Навигация в мире личных финансов может сбить с толку, когда вы только начинаете. К сожалению, большинство людей не учили в школе финансам. В результате финансовая грамотность по всей стране намного ниже, чем должна быть. Но, помните, что быть новичком не стыдно. Вы не виноваты, что не узнали об этих важных финансовых темах раньше.
Однако, вы обязаны взять на себя ответственность и узнать об этих темах и о том, как они влияют на вас.
В этой статье мы разбираем девять важных финансовых тем, которые важно понять каждому человеку.
Основы финансовой грамотности: 9 ключевых тем
-
Бюджетирование
Составление бюджета – одна из самых фундаментальных финансовых тем личных финансов, которую должен знать каждый. Говоря кратко, составление бюджета – это решение того, как вы распределите все свои деньги. Это предполагает выяснение того, сколько именно вы зарабатываете каждый месяц и куда это пойдет.
Имейте в виду, что составление бюджета – это не требует совершенства. Речь идёт об обзоре, вашем прогрессе и реализации. Если поначалу у вас возникнут трудности, со временем, если вы сохраните приверженность делу, вы научитесь лучше составлять бюджет.
Методы бюджетирования
Не существует одного правильного способа составления бюджета. Вместо этого речь идёт о поиске стратегии, которая лучше всего подходит для вас.
Существует несколько различных методов составления бюджета, с которыми люди добились успеха. Самые популярные включают в себя:
Бюджет 50/30/20
Используя систему бюджетирования 50/30/20, вы выделяете 50% своего бюджета на такие нужды, как жилье, страхование и транспорт. 30% вашего дохода идёт на удовлетворение потребностей, например, питание вне дома, шопинг, путешествия и многое другое. Наконец, 20% вашего дохода идёт на сбережения и долги.
Эта система составления бюджета популярна, но, вероятно, не идеальна для людей со значительными долгами, которые необходимо погасить.
Нулевой бюджет
Используя метод составления бюджета с нулевой базой, вы планируете свои расходы, беря общий ежемесячный доход и распределяя его по категориям бюджета, пока у вас не останется 0. Суть этой системы заключается в том, что вы находите работу для каждого рубля, даже если эта работа связана со сбережениями или выплатой долгов.
Сначала заплати себе
Метод бюджетирования «сначала плати себе» также известен как обратное бюджетирование. Используя этот метод, вы рассчитываете, сколько вы хотите платить себе каждый месяц, то есть, сколько вы хотите вложить в свои сбережения и долги. Оттуда вы можете потратить всё, что останется.
Система конвертов
Конвертную систему можно использовать совместно с любым другим типом бюджета. Используя эту стратегию, у вас будет конверт для каждой категории расходов. В каждом конверте находятся наличные, которые можно потратить в текущем месяце. Когда конверт пуст, вы закончили тратить деньги в этой категории за месяц.
-
Долговые обязательства
Долг более распространен, чем когда-либо, в современном обществе. И по мере того, как это становится всё более распространенным, становится все более важным понимать, как управлять долгом.
Возобновляемый и невозобновляемый долг
Каждый долг является либо возобновляемым, либо невозобновляемым. Возобновляемый долг – это тот, при котором вы можете постоянно тратить и погашать долг. Наиболее распространенным возобновляемым долгом является кредитная карта, хотя кредитная линия также является разновидностью возобновляемого долга.
Невозобновляемый долг – это тот, при котором вы берете взаймы единовременную сумму, а затем выплачиваете её в течение определенного срока. Невозобновляемые долги включают ипотечные кредиты, студенческие кредиты, потребительские кредиты и автокредиты.
Обеспеченный и необеспеченный долг
Обеспеченный долг – это долг, обеспеченный залогом или активом, который кредитор может конфисковать, если вы не произведёте платежи. Ипотечные кредиты и автокредиты представляют собой обеспеченные долги, поскольку ваш кредитор может конфисковать ваш дом или автомобиль, если вы не вернете деньги.
Необеспеченные долги не имеют какого-либо залога. Кредитор по-прежнему может подать в суд, чтобы получить свои деньги, но он не может конфисковать у вас никакой актив. Студенческие кредиты и кредитные карты являются примерами необеспеченных долгов.
Понимание вашего долга
Важно знать и полностью понимать каждый ваш долг.
По каждому долгу вы должны знать свои:
- Итоговый баланс
- Процентная ставка
- Минимальный ежемесячный платеж
- Предполагаемая дата выплаты
Как только вы поймёте свой долг, вы сможете использовать такой метод погашения долга, как долговой снежный ком или долговая лавина, чтобы погасить его.
-
Собственный капитал
Ваш собственный капитал является одним из наиболее важных аспектов вашей финансовой картины. Ваш собственный капитал – это просто разница между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны.
Чтобы рассчитать свой собственный капитал, начните со сложения всех ваших активов, включая деньги на ваших банковских и инвестиционных счетах, а также физические активы, такие как ваш дом. Затем сложите все свои долги. Вычтите свои долги из своих активов, и вы получите свой собственный капитал.
Ничего страшного, если ваш собственный капитал сейчас не такой, каким вы хотите его видеть. Многие молодые люди имеют отрицательный собственный капитал из-за студенческих кредитов. Цель состоит в том, чтобы просто наблюдать, как ваш собственный капитал увеличивается с течением времени по мере того, как вы экономите деньги и погашаете долги.
-
Кредит
Кредит означает возможность занимать деньги. Но, когда люди говорят о кредите, они обычно имеют в виду либо свой кредитный отчет, либо свой кредитный рейтинг.
Отчет о кредитных операциях
Ваш кредитный отчет представляет собой полный список всех ваших текущих долговых счетов, включая сумму, которую вы должны, кому вы должны, а также ежемесячные платежи, которые вы произвели. Он также включает, возможно, негативную информацию, например, о каких-либо счетах и о том, подавали ли вы заявление о банкротстве.
Когда кредиторы решают, давать ли вам деньги, они смотрят на ваш кредитный отчет, чтобы увидеть, насколько ответственно вы обращались с долгами в прошлом.
Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг представляет собой числовой рейтинг вашего кредитного отчета. Это снимок того, насколько вы ответственны с долгами.
Ваш кредитный рейтинг – один из самых важных показателей в вашем финансовом наборе инструментов. Кто-то может использовать ваш кредитный рейтинг в любое время, когда вы подаете заявление на получение кредита или кредитной карты, арендуете квартиру или даже подаете заявление о приеме на работу.
Плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что вам будет отказано в кредите или вам придётся платить высокие процентные ставки. Хороший результат может, в буквальном смысле, иметь значение в сотни или миллионы рублей на протяжении всей вашей жизни. Это также может привести к тому, что вам откажут в предоставлении квартиры и работы.
-
Сбережения
Неудивительно, что сбережения являются одним из наиболее важных компонентов личных финансов, но большинство людей просто не делают этого. Фактически, данные показывают, что только треть россиян могут позволить себе заплатить 100 000 рублей при чрезвычайной ситуации, не взяв при этом дополнительных долгов.
Первым приоритетом сбережений, который должен иметь большинство людей, является резервный фонд. Ваш резервный фонд поможет вам покрыть любые непредвиденные расходы. Это также может служить заменой дохода в случае, если вы потеряете работу. Большинство экспертов рекомендуют хранить в резервном фонде от трех до шести месяцев расходов.
Другой тип сбережений, который вы можете сделать, – это достижение определенных финансовых целей. Будь то отпуск мечты или первоначальный взнос за дом, экономия поможет вам достичь цели.
К сожалению, не существует волшебной таблетки или секрета экономии денег – вам просто нужно это делать. Когда дело доходит до накопления для большой цели, лучший способ её достичь – разделить общую сумму, которую вам нужно накопить, на количество месяцев, в течение которых вы хотели бы её достичь. Это покажет вам, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели.
-
Инвестирование
Инвестирование может показаться пугающей темой, когда вы только начинаете, но это один из самых важных аспектов ваших финансов. Почему? Что ж, большинство людей не могут накопить достаточно денег, чтобы выйти на пенсию. Вместо этого, когда вы инвестируете, ваши деньги накапливаются и растут гораздо быстрее. Есть надежда, что, в конечном итоге, эта сумма увеличится настолько, что вы сможете выйти на пенсию.
Помните, что вы также можете инвестировать в непенсионные налогооблагаемые брокерские счета, но обычно рекомендуется сначала максимально использовать пенсионные счета с налоговыми льготами.
Основы инвестирования
Есть несколько условий инвестирования, которые каждый должен знать, прежде чем начать инвестировать:
- Распределение активов. Как вы распределяете свои активы по всем инвестициям.
- Временной горизонт. Количество лет, прежде чем вам понадобятся деньги, которые вы инвестируете.
- Диверсификация. Практика распределения ваших денег по множеству различных инвестиций.
- Толерантность к риску. Ваша способность и готовность терять деньги на фондовом рынке.
-
Домовладение
Домовладение является одной из наиболее распространенных целей и финансовых тем. В конце концов, домовладение – это чуть ли не воплощение мечты.
К сожалению, дом также невероятно дорог. И, в зависимости от того, где вы живете, средний показатель по стране может легко превысить показатель в 10 миллионов рублей.
Вот несколько вещей, которые следует учитывать при покупке дома:
Покупайте только то, что можете себе позволить
Общее практическое правило заключается в том, что ваши расходы на жилье не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. К сожалению, кредиторы часто одобряют заемщикам гораздо большую сумму.
Никто не знает ваше финансовое положение так, как вы, даже кредитор. Убедитесь, что ежемесячный платеж за дом комфортно вписывается в ваш бюджет. И помните, ваши ежемесячные расходы включают не только основную сумму и проценты.
Вам также придется учитывать страхование жилья и налоги, которые могут оказаться дороже, чем вы думаете.
Скопите на первоначальный взнос
Для большинства видов кредитов вам необходимо внести первоначальный взнос для покупки дома. Первоначальный взнос обычно варьируется от 5% для льготных программ до 20% для обычной ипотеки. Вам не обязательно нужны 20%, но вы переплатите, если внесёте меньший первоначальный взнос.
Помимо первоначального взноса, потребуются и другие первоначальные затраты. К ним относятся затраты на закрытие сделки, осмотр дома и расходы на переезд.
Поддерживайте домашний резервный фонд
Содержание дома обходится дорого, и эксперты обычно рекомендуют ежегодно экономить около 1% стоимости вашего дома на обслуживании и ремонте. В дополнение к вашему личному резервному фонду лучше всего иметь отдельный резервный фонд только для вашего дома, чтобы вы могли легко позволить себе непредвиденный ремонт.
-
Налоги
Налоги, возможно, являются одной из самых страшных частей управления деньгами, но они также являются одной из самых важных финансовых тем, о которых следует знать. Потому что, осознаете вы это или нет, если вы зарабатываете деньги, вы также платите налоги. Но, для большинства людей налоги уходят из зарплаты ещё до того, как они увидят деньги.
Вам не обязательно быть налоговым экспертом, но важно понимать, сколько вы платите налогов каждый год, обязаны ли вы подавать налоговую декларацию и на какие вычеты вы можете иметь право. К счастью, хороший бухгалтер или даже хорошее программное обеспечение для налогообложения могут помочь вам разобраться в этих вещах.
-
Страхование
Страхование может быть одной из наименее важных финансовых тем для обсуждения. Но, если когда-нибудь возникнет чрезвычайная ситуация – а вероятность того, что она возникнет, очень высока – вы будете рады, что у вас есть страховка.
Как правило, покупка страховки предполагает ежемесячную выплату другой компании ежемесячной премии для покрытия ваших обязательств в чрезвычайной ситуации.
Типы страхования, которые следует иметь большинству людей, включают:
- Медицинская страховка.
- Страхование домовладельца или арендатора.
- Автострахование.
- Страхование жизни.
- Страховка по инвалидности.
Если вы прочитали этот список финансовых тем и сразу почувствовали себя растерянными, не волнуйтесь. Сегодня вам не обязательно иметь глубокое понимание каждой из этих тем. Но, этот список станет для вас отличной отправной точкой в процессе обучения.
Вы можете ссылаться на него, продолжая исследовать и узнавать каждую тему. И, в конечном счете, вы будете рады иметь каждую из этих важных тем в своём наборе финансовых инструментов.
