Шаги к счастливой старости: копим на достойную пенсию

Что такое пенсия

Как только вы достигнете пенсионного возраста и решите больше не работать, для вас начнется новая жизнь в качестве пенсионера. Для многих – это прекрасная пора, когда можно многое себе позволить, например, заняться любимым делом, на которое раньше не хватало времени.

Давайте разберемся, что для этого необходимо сделать уже сейчас.

Государственное пенсионное обеспечение предоставляется

• государственным служащим;
• военнослужащим, получившим во время службы заболевание или серьезную травму;
• гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
• в случае получения инвалидности или потери кормильца и в ряде других случаев.

Учтите! Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий граждан, то вы будете получать только государственную пенсию.

Обязательное пенсионное страхование

С вашей заработной платы работодатели отчисляют страховой взнос, который направляется на формирование:

• Страховой пенсии – на содержание тех, кто уже вышел на пенсию (перераспределение). В свою очередь, когда вы станете пенсионером, работающие граждане будут направлять средства для выплаты вам пенсии. Этот принцип называется солидарностью поколений.
• Накопительной пенсии – формируется из отчислений на ваш индивидуальный лицевой счет, на котором средства хранятся и накапливаются путем их инвестирования. Пенсионные накопления будут формироваться только у тех граждан, которые до конца 2015 года подадут заявление в Пенсионный фонд России.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Добровольное отчисление пенсионных средств гражданами в негосударственные пенсионные фонды добровольное отчисление пенсионных средств гражданами в негосударственные пенсионные фонды или в управляющие компании. Особенности каждой управляющей компании или фонда вам необходимо уточнять на их веб-сайтах.

Важно знать, что пенсионные накопления граждан хранятся не в управляющей компании и не в НПФ, а инвестируются на финансовом рынке. На инвестирование пенсионных накоплений установлены жёсткие ограничения и осуществляется строгий контроль.

Специализированный депозитарий ведёт ежедневный контроль за инвестированием пенсионных накоплений. Если управляющая компания или НПФ объявлены банкротом, средства клиентов будут переданы обратно в ПФР. Риски управляющих компаний и НПФов страхуются в уполномоченных страховых компаниях.

Как обеспечить себе достойную пенсию

Пенсию какого размера вы будете получать после достижения пенсионного возраста, зависит только от вас.

На страховую пенсию влияет уровень дохода и страховой стаж, т.е. следует отказаться от зарплаты «в конверте» и устроиться на работу с официальным доходом. Чтобы увеличить свою будущую накопительную пенсию, следует серьезно заняться вопросом того, кто будет управлять вашими пенсионными накоплениями.

Внимание! Инвестировать пенсионные накопления могут только те НПФ, которые имеют действующую лицензию. Список НПФ и ЧУК можно посмотреть на сайте Банка России в разделе Финансовые рынки/Участники финансовых рынков/Рынок коллективных инвестиций.

Если вы не написали заявление о переводе ваших пенсионных накоплений в один из негосударственных пенсионных фондов, вы попадаете в категорию «молчунов». По умолчанию ваши средства находятся в распоряжении ГУК. ГУК может инвестировать переданные ей в управление средства только в консервативные финансовые инструменты (такие как государственные облигации и денежные средства на банковских депозитах). НПФ и ЧУК разрешен более широкий список (в том числе акции российских ОАО и ипотечные ценные бумаги).

Учтите! Для перевода пенсионных накоплений необходимо написать заявление в ПФР и указать выбранную вами организацию.

Помимо накопительной пенсии вы можете самостоятельно осуществлять отчисления на формирование негосударственной пенсии. Для этого вам нужно выбрать НПФ и заключить с ним договор.

Учтите! В этом случае формируются не пенсионные накопления, а пенсионные резервы, которые НПФ обязуется выплатить вам по достижению пенсионного возраста.

При выборе НПФ обязательно обратите внимание на следующие данные:

• Сколько лет работает организация.
• Отзывы клиентов о его работе.
• Общее количество застрахованных лиц и участников.
• Доходность, начисленная на счета застрахованных лиц по итогам деятельности организации за год.
• Текст проекта договора (возможность изменить размер пенсионных взносов, периодичность внесения и способы их оплаты, а также условия расторжения договора).

Учтите! Для заключения договора потребуется паспорт и страховое пенсионное свидетельство. НПФ предлагают различные виды негосударственного пенсионного обеспечения. Ознакомиться с ними можно на сайтах фондов в разделе «Пенсионные правила».

Фонды предлагают различные виды негосударственного пенсионного обеспечения. Ознакомиться с ними можно на сайтах фондов в разделе «Пенсионные правила».

Учтите! Делая отчисления в НПФ, вы можете вернуть социальный налоговый вычет. Для этого нужно собрать все необходимые документы и подать заявление в территориальный орган Федеральной налоговой службы.

Получать пенсию удобно

Банки предоставляют услугу получения пенсии на банковскую карту.

Пенсионная банковская карта удобна во многих отношениях. Вы можете:

1. Снимать с карты деньги в любом месте и в любое время (круглосуточные банкоматы), не простаивая в очереди к окошку операциониста банка или ожидая весь день почтальона;

   Если рядом нет банкомата вашего банка, вы можете:

   • снять деньги в любом другом банкомате, оплатив комиссию (взимается не всегда).
   • использовать дистанционные способы оплаты услуг ЖКХ, домашнего и сотового телефона, перевода денег родственникам и пр.
2. Участвовать в партнерских программах банка и получать скидки на определенные товары, оплачивая с помощью карты услуги и покупки в магазинах.

Чтобы оформить получение пенсионной банковской карты, нужно обратиться в выбранный вами банк и написать заявление.

Выбирайте банк, находящийся в территориальной доступности от вас, с разветвленной сетью филиалов банка и наличием банкоматов в общественных местах.

Когда карта будет готова, вместе с ней вам будут выданы: логин, пароль и реквизиты, которые могут понадобиться, если возникнет необходимость зачисления и перевода на нее денежных средств. В отдельном конверте вам будет выдан PIN-код, с помощью которого можно совершать операции по карте в безналичном виде.

Не сообщайте ваш PIN-код никому, даже сотруднику банка, который консультирует вас по вопросам получения пенсионной карты.

После получения реквизитов карты вам необходимо сообщить их в Пенсионный фонд России. В ПФР нужно написать заявление в двух экземплярах, в котором следует указать номер счета и реквизиты банка, на банковскую карту которого вы хотите получать пенсию.

Один экземпляр заявления должен остаться у вас. Проверьте: в штампе должна быть дата, подпись ответственного исполнителя и печать организации с отметкой о том, что ваши документы приняты. Такая предосторожность необходима на случай, если в положенное время пенсия на карточку не поступит.

Если вы отнесли заявление в ПФР за несколько дней до получения пенсии, то ближайшая выплата будет произведена в обычном порядке.

Другие предложения банков для пенсионеров

С выходом на пенсию активная жизнь человека не заканчивается – у вас появляется свободное время и возможность реализовать давние планы и мечты. Для пенсионеров банки предоставляют широкий спектр финансовых продуктов и услуг на льготных условиях.

Чтобы обеспечить себе дополнительную прибавку к пенсии, можно открыть вклад с повышенными процентными ставками.

Вы можете также перечислять часть пенсии на пополняемый срочный вклад. Для этого вам необходимо оформить поручение с указанием суммы и сроков перечислений, после чего ваш вклад будет регулярно пополняться уже без вашего участия. Если вы захотите, проценты по вкладу будут перечисляться на вашу банковскую карту. Вы сможете тратить эти средства, не трогая основную сумму вклада.

Открыв счет по вкладу, вы получаете возможность в любое время оформить в отделении банка доверенность на получение средств вклада другими лицами (например, вашими близкими).

Кроме того, можно оформить завещательное распоряжение на денежные средства, вложенные во вклад. Услуга бесплатная.

Внимание! Для написания заявления обращайтесь в отделение, где вы открывали вклад.

Если у вас недостаточно средств для осуществления всех ваших планов, стоит воспользоваться банковским кредитом.

Учтите! Чтобы получить льготные (пониженные) процентные ставки по кредиту, нужно обратиться в банк, в котором у вас открыта пенсионная карта.

Получить кредит можно как наличными деньгами, так и на пластиковую кредитную карту. Использовать карту для оплаты товаров и услуг можно в любое удобное для вас время.

Чтобы оформить кредитную карту, необходимо обратиться в отделение банка с паспортом и пенсионным удостоверением. Получив ее, вы сможете воспользоваться предложением банка осуществлять покупки в кредит под 0% сроком до 50 дней, а также получать скидки в магазинах – партнерах банка.

Дополнительные возможности для пенсионеров

Далеко не худший способ уберечь ваши сбережения от инфляции – инвестировать их в слитки из драгоценных металлов. Можно приобрести слитки из золота, серебра, платины и палладия.

Именно так поступают центральные банки и правительства всех стран мира. Начиная с 2000-х годов наша страна планомерно повышает долю золота в золото-валютных резервах.

Учтите! Цены на драгоценные слитки обновляются постоянно. Вам придется периодически отслеживать динамику изменений стоимости их покупки и продажи банком.

Падение цены на тот или иной металл еще не означает, что его срочно нужно сдавать в банк. Цены на мировом рынке могут вырасти снова, как только увеличится спрос на него.

Как известно, золото не ржавеет. И до сих пор остается одним из самых популярных объектов инвестирования. Его приобретают как государства, так и частные лица. Ну и, конечно, не падает спрос на ювелирные изделия из золота. Исключительные физические и химические свойства золота, его равномерное и незначительное распространение в недрах планеты сделали золото эталоном ценности. Как известно, золота на планете не много: если представить все золото, когда-либо добытое на Земле, в виде куба, длина каждой из его граней составит всего 20 метров.

Платина и палладий схожи по своим свойствам с золотом и также относятся к редкоземельным драгоценным металлам. Они, в основном, применяются в химической промышленности, а более распространенное, но также относящееся к драгоценным металлам серебро – в электронике.

Если вы решите продать слитки, следует знать, что банк не купит у вас их, если:

• отсутствует сертификат завода-изготовителя;
• их вес и размер не соответствуют государственным стандартам.

Кроме драгоценных слитков, вы можете купить в банке инвестиционные монеты.

Учтите! Основной спрос приходится на серебряные монеты.

Собираясь в путешествие или на дачу, не забудьте о безопасном хранении ваших ценностей. Драгоценные монеты или слитки, ювелирные украшения, государственные награды и важные документы вы можете сдать на хранение в банковский сейф.

Услуги по предоставлению сейфа оформляются договором, в котором прописываются срок аренды,стоимость услуги, права и обязанности сторон.

Учтите! В большинстве банков минимальный срок аренды сейфа составляет один день, максимальный – до трех лет.

После оформления договора вам выдадут учетную карточку арендатора, ключи от сейфа и пластиковую карточку с вашей фотографией. Некоторые банки используют систему, которая считывает отпечатки пальцев клиента и сверяет их с данными, хранящимися на компьютере.

Важно! При потере или повреждении ключа от сейфа необходимо обратиться в банк. Сотрудники банка должны в вашем присутствии вскрыть сейф и заменить замок. Вскрыть сейф самостоятельно сотрудники банка могут в случае расторжения с вами договора или появления посторонних запахов, наводнения, пожара и др.