Учитывая тот факт, что только в России используется больше 100 миллионов платежных карт, кажется, что мы уже знаем всё об этом способе оплаты. Однако, можете ли вы с полной уверенностью сказать, что знаете, что такое платежная карта и как её безопасно использовать?
Что такое платежная карта?
Платежная карта – это электронный платёжный инструмент, который выдаётся финансовыми учреждениями. Их эмитентами являются банки, но на рынке также могут присутствовать карточки, выпущенные финансовыми посредниками, коммерческими сетями, автозаправочными станциями и телекоммуникационными компаниями.
С помощью платежной карты вы можете производить безналичные расчеты за товары и услуги в торговых и сервисных точках, банкоматах, а также через Интернет и телефон.
Устройство платежной карты
Вы, вероятно, являетесь владельцем хотя бы одной платежной карты, но думали ли вы когда-нибудь, что её конструкция строго определена стандартами ISO? Именно использование универсальных параметров карты позволяет использовать её практически в любой точке мира.
В соответствии со стандартами ISO, платёжная карта (за исключением виртуальной карты, не имеющей физической формы) представляет собой кусок пластика размером 54 на 86 мм. Каждая карта снабжена магнитной полосой и/или микропроцессором (так называемый, чип), и на обеих её сторонах содержится такая информация, как имя и фамилия держателя карты (в редких случаях карта лишена этих данных), название банка, идентификатор карты, срок её действия, а также код CVV или CVC для онлайн-транзакций.
Типы платежных карт
В зависимости от принятого критерия, вы можете столкнуться с разделением платежных карт в соответствии, среди прочего, с методом расчета транзакций, технологией записи данных, типом пользователя и даже богатством владельца карты.
Платежная карта в соответствии с методом расчета транзакций:
- Дебетовая карта – связана с вашим банковским счетом и позволяет осуществлять безналичные платежи, а также обрабатывать транзакции в банкоматах и платёжных. Предполагается, что вы можете использовать её только для совершения транзакций до суммы фактического остатка на счете (или овердрафта). Изменения в вашей учетной записи сохраняются после завершения транзакции, однако, публикация может быть отложена.
Например, если вы платите картой за товары в магазине, в то же время сумма, соответствующая этой транзакции, будет заблокирована на вашем счете, но банк опубликует операцию в течение нескольких рабочих часов (или даже нескольких дней). Вы должны помнить это, когда вносите депозит на свой счет через банкомат, потому что учёт средств может занять некоторое время (обычно это занимает не более нескольких минут).
- Карта банкомата – это разновидность дебетовой карты, которая используется для обработки транзакций в банкомате. С помощью этой карты вы не можете осуществлять платежи через POS-терминалы.
- Кредитная карта – тип карты, используемой для обслуживания кредитного лимита, предоставленного банком. Тем не менее, вы должны помнить, что кредитный лимит обычно является процентным, что означает, что вы должны вернуть сумму, превышающую ту, которую использовали. Однако, банки предлагают своим клиентам беспроцентный период для выполнения безналичных операций, то есть время (обычно до 30 или 54 дней), в течение которого вы должны оплатить 100% обязательств, чтобы избежать начисления процентов. Вы также можете погашать долг по кредитной карте частями, но не меньше минимальных платежей, установленных банком.
- Предоплаченная карта – это карта предоплаты, пополняемая через технический счет банка, выпустившего карту. Этот тип карты имеет ограничения, и сумма пополнения не может превышать установленный порог. Более того, если вы проводите транзакции до установленного лимита, ваша автоматическая карта будет аннулирована, даже если указанная дата может указывать на её действительность.
- Платежная карта постоплаты – это карта с отсрочкой платежа. Однако, не следует путать её с кредитной картой, поскольку в отличие от кредитной карты, в этом случае необходимо погасить 100% обязательств перед банком, а сама карта связана с расчетным счетом. Это означает, что с помощью платежной карты вы объявляете о возврате в установленный срок, и банк забирает средства с вашего счета.
Платежные карты по критерию технологии записи данных:
- Магнитная карта – носителем информации, позволяющей совершить транзакцию (т.е. номер карты или срок её действия), является магнитная полоса. К сожалению, она плохо защищает от мошенников.
- Чип-карта (со встроенным микропроцессором) – необходимые данные сохраняются в специальной электронной системе (микропроцессор), что повышает безопасность использования платежной карты и защищает её от подделок.
- Гибридная карта – имеет как магнитную полосу, так и микропроцессор. Этот тип карт был введен при замене магнитных карт на чип-карты, что позволило использовать их и на старых платёжных терминалах.
- Бесконтактная карта – карта с электронной системой, в которой хранятся данные, обеспечивающая возможность бесконтактных и, следовательно, более быстрых транзакций. Всё, что вам нужно сделать, это приблизить карту к терминалу. Если вы хотите бесконтактно оплатить транзакцию на сумму, превышающую 1000 рублей, вам необходимо подтвердить платёж с помощью PIN-кода или подписи.
- Виртуальная карта – она не имеет физической формы и по своей функциональности напоминает карту предоплаты. Она выдаётся в виде номера, с помощью которого вы можете безопасно совершать онлайн-платежи.
Если используется критерий благосостояния клиента, выделяются следующие платёжные карты: классическая, серебряная, золотая или платиновая. Однако, это разделение касается не статуса вашего аккаунта, а дополнительных привилегий для состоятельных клиентов банка.
Имея в одном из банков серебряную, золотую или платиновую карту, вы можете использовать, например, дополнительную страховку, депозиты на льготных условиях, специальные программы скидок и т.д. Интересно, что во многих банках можно выбирать серебряные или золотые карты, даже при довольно низком доходе. Фактически, только платиновые карты – это предложение, адресованное состоятельным клиентам банка.
Если вы думаете об оформлении одной из этих карт, вы должны знать, что это довольно дорогое решение. Вы получаете дополнительные услуги и предложения, недоступные обычному клиенту, но взамен банк взимает более высокую плату за использование карты. Стоит ли её использовать? Это зависит от ваших индивидуальных потребностей и предпочтений.
Кроме того, существуют карты для институциональных (так называемых, корпоративных) клиентов, а также карты на предъявителя (например, карты предоплаты).
Безопасность платежной карты
Основа безопасности вашей платежной карты – это PIN-код (персональный идентификационный номер). Это число, которое позволяет вам аутентифицировать ваши данные.
В случае магнитных карт номер карты и присвоенный ей PIN-код шифруются с использованием алгоритма DES или 3DES. Такие данные, как название банка, номер карты и срок её действия, хранятся непосредственно на карте, а установленный PIN-код хранится в базах данных вашего банка. Во время транзакции устройство, считывающее данные, хранящиеся на карте, отправляет в банк запрос на подтверждение правильности введенного вами кода. Положительная проверка позволяет вам указать свой платёжный счёт, связанный с картой, а затем запрос отправляется в учетную систему эмитента для авторизации суммы транзакции. Только после одобрения авторизации транзакция завершается.
В случае чип-карт с системой EMV процесс проверки может выполняться самим микропроцессором карты без необходимости подключения к IT-системе банка. Это решение повышает безопасность транзакций и сокращает время их реализации.
Когда вы решаете совершать онлайн (удаленные) платежи с использованием стандартной платежной карты, вы не можете аутентифицировать транзакцию с помощью PIN-кода. В этой ситуации будет использоваться трёхзначный код подтверждения CVC2 (MasterCard) или CVV2 (Visa), который вы найдете на обратной стороне своей карты, в поле (или рядом с ним) с подписью.
Этот код хранится только на карте и в информационной системе банка, и его хранение продавцами запрещено. В соответствии со стандартами безопасности, разработанными Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт, код CVC2/CVV2 предназначен только для подтверждения онлайн-транзакций.
Вы также должны помнить, что меры защиты, представленные в тексте выше, не могут заменить здравый смысл. Не предоставляйте данные своей карты, когда это не нужно. В случае утраты карты (кражи или потеря) немедленно сообщите об этом банку, который немедленно её заблокирует.
Также спросите об условиях страхования платежных карт, предлагаемых банками. Такая страховка в значительной степени (или полностью) передаёт банку ответственность за несанкционированные транзакции, осуществленные с украденной картой.
