Банковский кредит – это не что иное, как письменное соглашение, заключенное между потребителем и банком. Банк на его основе обязуется предоставить определенную денежную сумму, на определенный период времени. А заемщик обязан использовать полученные средства в соответствии с их назначением, определенном условиями договора, и обязуется вернуть деньги вместе с вознаграждение в виде комиссий и процентов.

В связи с этим банковский кредит, как тип договорных отношений, характеризуется такими особенностями, как:

• маневренность
• срочность
• процентная ставка

Банковский кредит и займ

Несмотря на то, что может показаться, что понятие кредита и займа являются взаимозаменяемыми и означают одно и то же, фактические правовые различия имеют большое значение.

Прежде всего, кредит могут выдавать только банки, а кредитные договора регулируются банковским законодательством. Они должны содержать информацию о сроках возврата денежных средств, расходах, связанных с предоставлением кредита, комиссиях и процентах.

Займ может быть предоставлен любым субъектом, имеющим свободные средства. Кроме того, значительным является тот факт, что при суммах ниже 10000 рублей не требует письменной формы. Также нет обязанности, чтобы контракт о займе определял срок его погашения или характерные особенности.

Ещё одно различие лежит в правовой сфере. Кредитные договоры подчиняются правилам банковского законодательства, в то время как займы регулируется нормами гражданского кодекса.

Виды банковских кредитов

Знания о видах банковских кредитов позволяют потребителю выбрать способ финансирования потребностей и финансовых возможностей. Конечно, достаточно обратиться в банк и указать цель, на которую мы хотим взять кредит, однако, знания о кредитах будут полезна в момент выбора между предложенными вариантами.

Физические лица охотно используют кредиты на финансирование отпуска, приобретение оборудования, электроники и бытовой техники или приобретение квартиры.

Несмотря на то, что предложения банков очень широкие и разнообразные, то можно выделить пять начальных кредитов:

• потребительский кредит – предназначен для удовлетворения определенных текущих потребностей заемщика, например, покупка компьютера, бытовой техники. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет
• ипотечный кредит – предоставляется на покупку недвижимости или реализацию строительного проекта. Период погашения составляет до нескольких десятков лет, а сама сделка характеризуется сложными условиями
• инвестиционный кредит – служит, главным образом, для реализации проектов, увеличивающих активы заемщика, например, покупка акций или долгосрочных ценных бумаг
• консолидационный кредит – используется для объединения нескольких обязательств в один кредит, что часто позволяет снизить ежемесячный платёж и облегчает погашения имеющихся кредитов
• кредитная карта – обязательство, которое напрямую связано с банковским счетом и кредитным лимитом, предоставленным банком. В согласованное время заемщик может использовать предоставленную банком сумму, и если деньги возвращаются в оговоренное время, клиент освобождается от уплаты процентов

Конечно, есть и другие виды банковских кредитов, связанные с периодом их погашения или предметом договора. Если принимать во внимание срок погашения обязательства, можно выделить три дополнительных типа:

• краткосрочный, предоставляется на срок до 1 года
• среднесрочный, со сроком погашения от 1 года до 3 лет
• долгосрочный, со сроком погашения свыше 3 лет

Однако, если основным критерием разделения будет предмет договора, банковский кредит можно разделить на:

• жилищный кредит, т.е. ипотека и обеспечение, отличное от ипотеки
• потребительский кредит, с разграничением на кредит наличными, автомобильный, студенческий кредит, овердрафт

Кроме того, кредиты могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми. Характерной особенностью возобновляемых займов является то, что погашение займов увеличивает сумму, доступную для снятия, что ограничено лимитом, предоставленным кредитором. Невозобновляемые, с другой стороны, могут быть использованы только один раз, и погашение капитала не увеличивает сумму кредита, доступную для снятия.

Также стоит добавить, что кредиты могут быть предоставлены как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Первый из них предоставляется и оплачивается в российских рублях, второй в иностранной валюте.

Формы обеспечения банковских кредитов

В зависимости от типа кредита, который будет взят, клиент должен учитывать необходимость предоставления соответствующей формы обеспечения, приемлемой для банка.

В случае потребительских кредитов доход заемщика обычно является достаточным обеспечением. Иная ситуация, когда вы берете ипотеку. Здесь от клиента потребуется оформление закладной или предоставление поручительства.

Отметим два вида залога для банковских кредитов – личные и материальные.

Среди личных залогов можно выделить:

• пустой вексель
• банковская гарантия
• поручительство третьего лица
• вексель с гарантией
• уступка, то есть передача дебиторской задолженности
• страхование кредита
• присоединение к долгу

Если речь идет о материальном обеспечении, сюда относятся:

• депозит
• ипотека
• блокировка средств на банковском счете
• залог
• переход права собственности в качестве обеспечения

Формальности предоставления банковского кредита

Основной шаг, требуемый от потенциального заемщика, состоит в том, чтобы подать заявку на кредит. Стоит помнить, что распространение заявки по всем банкам может негативно повлиять на оценку кредитоспособности в Бюро кредитной истории. Она является одним из факторов, определяющих кредитное решение. Поэтому среди всех предложений, доступных на рынке, лучше всего выбрать несколько, которые интересуют вас больше всего.

Банки размещают образец заявки на веб-сайтах, также можно подать их напрямую консультанту в отделении банка или на горячей линии.

Важно, чтобы заявка на кредит содержала информацию о:

• контактных данных
• количество лиц на иждивении
• размере месячного дохода и типе занятости
• сумме ежемесячных платежей, вытекающих из ведения домашнего хозяйства
• сумме кредита, на которую вы претендуете, и желаемом сроке кредита
• информацию о других обязательствах, например, алиментах, поручительствах, займах

В зависимости от выбранного типа ответственности, заявление должно сопровождаться документами, требуемыми банком. Основным из них будет информация о полученных доходах. Также не забудьте показать документ, подтверждающий вашу личность. Конечно, для потребительских кредитов список необходимых документов будет намного короче, чем для ипотеки.

На основе комплексной информации, банк проверяет вашу платежеспособность. Это означает, что он оценивает, способен ли потенциальный заемщик возвращать кредит на согласованных условиях. Кроме того, проверяет кредитную историю, на которую влияет своевременность оплаты кредитов в прошлом и кредитная активность, то есть количество обязательств, имеющихся в настоящее время и в прошлом клиента.

Договор банковского кредита – что он должен содержать

Если заемщик проходит проверку, банк должен сообщить условия, на которых он готов предоставить кредит. В соответствии с Законом о потребительском кредитовании перед подписанием договора банк должен предоставить на долговременном носителе информационную форму, которая будет содержать информацию о:

• особенностях кредита, т.е. привязку к ответственности, сроки и способ оплаты, срок действия договора, принципы и сроки погашения, общая сумма, подлежащая уплате, тип требуемого обеспечения
• стоимости кредита, то есть процентная ставка и правила её изменения, фактическая годовая процентная ставка, последствия несвоевременного погашения
• другую информацию, например, условия досрочного погашения, возможность выхода из договора

Окончательное кредитное соглашение также должно содержать вышеуказанную информацию. Прежде всего, опишите стороны договора и его предмет, продолжительность и связанные с ним расходы. Таким образом, основными элементами, представленными в типичном банковском кредитном договоре, являются:

• дата и место заключения договора
• данные сторон договора
• общие положения
• сумма обязательства и его валюта
• условия выполнения
• цель и срок кредитования
• правила и срок погашения кредита
• размере комиссии
• процентная ставка и условия её изменения
• обеспечение кредита
• диапазон прав банка, связанных с контролем использования и погашения кредита
• информация об условиях отказа от договора
• последствия нарушения договора и другие договоренности сторон