Консолидация долга может показаться привлекательной, поскольку обещает значительно более низкие ежемесячные платежи и сниженную процентную ставку.
Для некоторых людей консолидация долга может быть разумным решением. По мнению других, они лишь сделают компанию по консолидации долгов богаче.
Правда в том, что продавцы услуги консолидации долгов и облегчения долгового бремени скажут вам всё, что вы хотите услышать, чтобы получить клиента для своего бизнеса. Не поддавайтесь никаким уловкам или ложным обещаниям. Прежде чем подписать соглашение, узнайте правду о консолидации долгов, чтобы выяснить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации.
Что такое консолидация долга
Консолидация долга – это процесс объединения всех ваших долгов в один долг. Если у вас есть разные кредиты с разными процентными ставками, консолидация даст вам одну процентную ставку и одного кредитора. Часто это может привести к более низкой процентной ставке и единому платежу каждый месяц. Объединив все ваши долги в один кредит, вам будет легче отслеживать график платежей.
Консолидация долга может объединять автокредиты, остатки по кредитным картам с высокими процентами, задолженность по студенческим кредитам и медицинские счета по отдельности или всё вместе. Это достигается путем получения нового кредита или объединения долга на одну кредитную карту, которая возьмёт на себя все существующие кредиты.
Как работает консолидация долга
Если вы столкнулись с кредитами до зарплаты, которые выходят из-под контроля в сочетании с кредитом на покупку автомобиля и остатками на кредитных картах с высокими процентами, может показаться хорошей идеей подать заявку на консолидацию долга.
Консолидация долга может остановить рост процентных ставок и сборов по кредиту до зарплаты. Консолидация долга осуществляется путём полного погашения остатка долгов с помощью другого кредита и реструктуризации вашего долга, который вы будете выплачивать другому кредитору.
Хотя это может показаться отличной идеей, есть некоторые дополнительные факты, которые вам нужно знать о консолидации долга, которые мы обсудим далее в этой статье. Консолидация долга часто добавляет комиссии и другие расходы к вашему существующему балансу, а также увеличивает время для выплаты долга.
Способы получить кредит на консолидацию долга
Есть несколько методов консолидации вашего долга. Все способы получения кредита на консолидацию долга во многом зависят от вашего текущего кредитного рейтинга.
Кредитные карты с нулевым процентом
В зависимости от вашей непогашенной задолженности вы можете перевести всю свою непогашенную задолженность на кредитную карту с нулевой процентной ставкой, если лимит карты достаточно высок. Некоторые люди переводят свои непогашенные долги на несколько кредитных карт с процентной ставкой 0% и играют в тасовочную игру, медленно погашая свой долг по каждой карте.
Имейте в виду, что большинство кредитных карт со ставкой 0% взимают комиссию за перевод непогашенной задолженности на карту. Кроме того, кредитные карты со ставкой 0% имеют ограничение по времени до истечения срока действия 0% и вступления в силу обычной процентной ставки.
По истечении периода процентной ставки 0% ваша процентная ставка может подскочить до более чем 20%, если вы не сможете погасить долг вовремя. Вам следует избегать этой опасной игры.
Частный кредит для консолидации долга
Другой метод консолидации долга – обратиться к кредитору, обычно банку, и запросить частный кредит. Этот кредит покроет все непогашенные остатки долга, который вы хотели бы консолидировать/объединить. Вы будете использовать кредит, чтобы погасить все долги и делать один платёж своему кредитору.
Как правило, это один из лучших вариантов для рассмотрения, если вы используете кредит с фиксированной процентной ставкой.
Компании по консолидации долгов
Многие компании по консолидации долгов возьмут на себя всю документацию, рефинансирование и выплату долга. Эти компании взимают комиссию, которая часто включается в кредит, который они предоставляют.
Работает ли консолидация долга
Несколько человек спрашивали меня, работает ли консолидация долга и кредита. Это общий вопрос, для ответа на который требуется гораздо больше понимания и объяснений. На этот общий вопрос простой ответ: «да», консолидация долга действительно помогает объединить все ваши непогашенные долги в один простой кредит.
Этот единственный кредит часто может иметь более низкую процентную ставку и может снизить ежемесячный платёж. Однако, консолидация долга может стоить вам больше денег в долгосрочной перспективе, в зависимости от вашей ситуации.
Консолидация долга не гарантирует, что вы сэкономите деньги, даже если у вас может быть более низкая процентная ставка и более низкий платеж.
Как консолидация долга повлияет на кредитный рейтинг
Консолидация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. На протяжении всего процесса ваш результат может меняться в лучшую или худшую сторону, в зависимости от ваших обстоятельств.
Как консолидация долга может повредить кредитному рейтингу
- Когда вы первоначально подаете заявку на получение новых кредитных карт или потребительских кредитов, ваш кредитный рейтинг будет падать до тех пор, пока вы не начнёте производить платежи новому кредитору.
- Ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы продолжите накапливать больше долгов после консолидации.
- Если вы подаёте заявку на получение личного кредита или в компанию по консолидации долга и вам отказывают, ваш кредитный рейтинг пострадает.
- После того, как вы получили кредит или контракт на консолидацию долга, если вы просрочите эти новые платежи, это отрицательно скажется на вашем рейтинге.
Как консолидация долга может улучшить кредитный рейтинг
- Если после консолидации вы будете осуществлять последовательные и своевременные платежи, ваш кредитный рейтинг улучшится.
Своевременные выплаты и сокращение долга – это самый быстрый способ улучшить свой кредитный рейтинг.
- Если вы сможете сократить непогашенную задолженность до уровня менее 30% от вашего кредитного лимита, ваш рейтинг может значительно улучшиться.
Программы консолидации долга и погашения долга сильно различаются
Как мы обсуждали ранее, консолидация долга переводит все ваши счета в один платёж и к одному кредитору с фиксированной процентной ставкой. Программа урегулирования задолженности предполагает, что компания будет работать от вашего имени, чтобы уменьшить ваш долг.
Что такое урегулирование долга
Программа урегулирования задолженности предполагает заключение контракта с компанией, которая будет вести переговоры с вашими кредиторами в надежде уменьшить сумму денег, которую вам необходимо выплатить. Эти компании будут взимать с вас плату за свои услуги и брать на себя погашение вашего долга.
Компании по урегулированию задолженности рекламируют, что они могут быстро помочь вам освободиться от долгов и избежать банкротства, сократив долг, чтобы вы могли погасить его быстрее.
Однако нет никаких гарантий, что компании по урегулированию задолженности смогут снизить ваш долг. Кредиторы несут ответственность и не обязаны погашать какие-либо обязательства на сумму менее полной суммы задолженности.
Как работает погашение долга
Существует несколько стратегий, которые компании по урегулированию задолженности используют для ведения переговоров с коллекторами долгов.
Некоторые используемые методы включают:
- Они могут прекратить выплаты по вашим кредитным картам или кредитам, чтобы оказать давление на компании, чтобы они сократили ваш долг.
- Урегулирование долга предполагает обращение к кредитору в попытке договориться об уменьшении долга. Компании по урегулированию задолженности сделают это от вашего имени.
- Если компании по урегулированию задолженности не удастся уменьшить задолженность, вы, как заемщик, будете нести ответственность за любые просроченные платежи, наложенные кредиторами.
- Очень немногие компании по урегулированию задолженности могут что-либо гарантировать.
- Прекращение выплат по долгу и пени за просрочку платежа отрицательно повлияют на ваш кредитный рейтинг.
- Если какая-либо из ваших задолженностей погашена и уменьшена, это будет отражено в вашем кредитном отчете как погашенное, а любая невыплаченная задолженность может отображаться как погашенная.
Из-за количества мошенничеств и отсутствия гарантий вам следует любой ценой избегать программ и компаний по урегулированию задолженности. Все, что они предлагают, вы можете сделать самостоятельно, не платя им высоких комиссий и не разрушая свой кредитный рейтинг.
Является ли консолидация долга хорошей идеей
Если у вас горы долгов с разными процентными ставками и разными кредиторами, вам необходимо рассмотреть все плюсы и минусы консолидации долга, прежде чем принять окончательное решение.
Плюсы консолидации долга
- Консолидация долга может значительно снизить проценты, которые вы платите, переместив остаток на карту с процентной ставкой 0% или потребительский кредит с более низкой процентной ставкой.
- Консолидация долга может помочь упростить погашение долга, предоставляя вам возможность платить одному кредитору, а не множеству разных кредиторов каждый месяц.
- Это может уменьшить ежемесячный платеж по общей непогашенной задолженности.
Минусы консолидации долга
- Дополнительные комиссии за перевод баланса будут добавлены к общей сумме вашего долга.
- Консолидация долга может увеличить время, необходимое для выхода из долга, добавив дополнительные годы, прежде чем вы сможете погасить кредит.
- Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться при подаче заявки на новые кредиты.
- Более низкая процентная ставка и увеличенный срок погашения долга могут стоить вам больше денег в долгосрочной перспективе, чем если бы вы погасили долг без консолидации.
- Если у вас есть проблемы с расходами и составлением бюджета, консолидация долга не поможет решить основную проблему.
Лучший вариант, если вы рассматриваете консолидацию долга
Консолидация и урегулирование долга предполагают дополнительные сборы и часто отнимают значительное количество времени в вашем плане погашения долгов. Более низкие выплаты и процентная ставка создают у вас иллюзию экономии денег, но на самом деле вы добавляете к своему долгу больше времени и денег.
Немедленное облегчение, которое вы получаете от более низкого платежа, может быть быстро сведено на нет, если вы не составили план, как выбраться из долгов и избежать долгов.
Существует очень мало ситуаций, когда найм службы консолидации долга имеет смысл. Если у вас невероятно высокая процентная ставка, может иметь математический смысл рефинансирование, если вы обязуетесь выплачивать ту же или большую сумму каждый месяц. Снижение платежа поможет вам быстрее погасить кредит, заплатив больше необходимой суммы (если в кредите нет штрафа за досрочное погашение).
План управления долгом
- Создайте бюджет
- Начните экстренную экономию
- Погасите свой долг методом долгового снежного кома или методом долговой лавины.
Проявив терпение, настойчивость и следуя приведенному выше плану и ссылкам, вы сможете выбраться из долгов. Самая большая проблема – поддержание дисциплины и стремление изменить свой образ жизни.
Консолидация или урегулирование долгов – это «быстрое решение», которое обычно не заканчивается хорошо. Эти программы помогают зарабатывать другим людям, в то же время давая вам иллюзию экономии денег.
Экономьте деньги и время, выбираясь из долгов правильно – посредством упорного труда, решимости и плана.
