Читатели всё чаще задают очень общие вопросы об объединении кредитов. Их вопросы, в основном, сводятся к тому, что они слышали, что это хорошая идея, но не понимают почему. В чём преимущество консолидации кредитов? Это отличный вопрос из разряда «школы личных финансов», на который я уже отвечал своим детям, и я надеюсь, что отвечу ещё подробнее, когда они перейдут во взрослую жизнь.
Практически всегда причина, по которой вы должны консолидировать долги, заключается в том, чтобы общая сумма всей вашей задолженности в течение срока действия вашего кредита (или кредитов) будет меньше, и консолидация часто является способом снизить эту сумму. Чем ниже общая сумма, тем меньше вы платите процентов и тем больше у вас остаётся в кармане.
Вы можете определить, сколько всего «собираетесь быть должны» в течение срока кредита, умножив ежемесячный платеж на количество оставшихся месяцев – часто это добавляется в конце выписки, но вы можете легко сделать это самостоятельно с любым калькулятором.
Начнём с простого примера.
Пример консолидации долгов
Допустим, у вас есть два займа.
По кредиту А вы должны 100 000 рублей, процентная ставка по нему составляет 6%, и вы собираетесь производить платежи в течение следующих 8 лет. По кредиту А вы будете платить 1314,1 рублей в месяц в течение следующих восьми лет, и в течение этого времени вы собираетесь выплатить свои 100 000 рублей вместе с дополнительными 26157,7 рублями в виде процентов.
По кредиту B вы должны 150 000 рублей, процентная ставка по нему составляет 5,5%, и вы собираетесь производить платежи в течение следующих 7 лет. Используя кредит B, вы будете платить 2155,5 рублей в месяц в течение следующих семи лет, и в течение этого времени вы собираетесь выплатить свои 150 000 рублей вместе с дополнительными 31062,5 рублей в виде процентов.
Если вы не объедините свои ссуды, через восемь лет всё будет выплачено, но вы заплатите своим кредиторам дополнительные 57220,2 рублей в виде процентов.
Допустим, у вас есть предложение объединить эти кредиты в пятилетний займ под 4,5% годовых. Это приведёт к ежемесячной выплате 4660,8 рублей в месяц в течение следующих пяти лет, что поначалу кажется пугающим. В конце концов, при нынешних условиях вы платите в общей сложности 3469,6 рублей в месяц.
Преимущество консолидации в том, что вы фактически выплачиваете свои кредиты на три года раньше, чем в противном случае. Когда вы достигнете 60-месячной отметки по консолидированной ссуде, всё будет готово. Вы расплатились! А что ещё более важно, вы заплатите всего 29645,3 рублей в виде процентов!
Вот ещё один способ взглянуть на это. До консолидации все ваши долги, сложенные вместе, составят 250000 рублей (сумма вашей задолженности) плюс 57220,2 рублей в виде процентов, что в сумме составит 307220,2 рубля. После консолидации все ваши долги вместе составят 250000 рублей (сумма вашей задолженности) плюс 29645,3 рублей в виде процентов, что в сумме составит 279645,3 рубля. Вы экономите около 28000 рублей, и всё, что вам нужно было сделать, это объединить свои кредиты.
Стоит отметить, что не все предложения по консолидации принесут такие очевидные преимущества, как это. Некоторые предложения по консолидации едва ли выгодны, в то время как другие, в конечном итоге, обойдутся вам дороже.
Вот как определить, что есть что.
Решение об объединении кредитов
Решение о консолидации кредитов должно опираться на два вопроса, оба из которых нуждаются в ответ «да» от вас.
Во-первых, уменьшит ли это общую сумму всех платежей, которые я должен по своим кредитам? Если сложить сумму всех платежей по долгам, которые вы планируете консолидировать, сумма всех платежей после консолидации должна быть ниже, иначе это не имеет смысла.
Итак, для каждого кредита, который у вас есть сейчас, возьмите сумму, которую вы платите каждый месяц, и умножьте её на количество оставшихся платежей. Сложите общую сумму по каждой ссуде.
В случае консолидированной ссуды полагайтесь на ставку, которую вам даёт кредитор. Возьмите сумму ежемесячного платежа и умножьте её на количество платежей, которые вам нужно будет сделать. Если это число не ниже того, что вы уже платите, это не очень хорошая сделка.
Здесь очень важно включить в расчет все сборы за консолидацию. Иногда вам будут указывать чистые процентные ставки или платежи, которые не включают никаких комиссий. Убедитесь, что вы включили в этот расчёт все платежи и сборы, которые вам придётся уплатить.
В идеале вы должны стремиться к самой низкой сумме платежей среди предложений по консолидации. Если вы собираетесь консолидироваться, стоит получить несколько предложений, прежде чем вы это сделаете, и то, которое даёт наименьшую сумму, вероятно, вам подойдёт.
Однако, есть второй очень важный вопрос: сможете ли вы вносить новый ежемесячный платеж? Опять же, если вы сталкиваетесь с ежемесячным платежом, который обременителен для вашего бюджета, консолидация – не лучший выбор.
Часто предложение, которое даёт вам минимально возможную сумму всех платежей, содержит одни из самых высоких ежемесячных платежей. Это потому, что многие из лучших предложений рассчитаны на гораздо более короткий срок. Если вы консолидируете двадцатилетние кредиты в форму 10 летних кредитов, или 10-летние меняете на 5-летние кредиты, вы почти всегда уменьшите общую сумму, но в то же время, вы почти всегда получите повышение ежемесячного платежа.
Вы должны убедиться, что если ваш ежемесячный платеж вырастет, вы справитесь с этим. Преимущество, конечно же, заключается в том, что после консолидации вы избавитесь от этой ссуды намного быстрее и, в целом, заплатите меньше процентов и комиссий, чем платили раньше. В долгосрочной перспективе это хороший шаг, если вы сможете вносить новые ежемесячные платежи.
Финансы у всех немного разные, и я не могу однозначно сказать, с какой суммой ежемесячного платежа по кредиту вы можете справиться. Вы должны сами это оценить. В целом, вам придётся туго, если общие ежемесячные выплаты по долгу и ежемесячные расходы на жилье будут превышать 50% заработной платы. Если вы находитесь в такой ситуации, вы идёте по очень рискованному финансовому канату, и вам следует подумать о переходе на более дешевый вариант жилья и воздержаться от консолидации.
Последние мысли о консолидации кредитов
Консолидация займов может быть пугающей, но математика, лежащая в основе этого, действительно проста. Возьмите каждый из ваших текущих займов и умножьте их на количество оставшихся платежей, а затем сложите эти числа. Затем примите предложение о консолидации и сделайте то же самое, убедившись, что вы включаете все сборы за консолидацию.
Если ваш консолидированный заём предполагает ежемесячный платеж, с которым вы не можете справиться, поищите другие предложения или немного отложите консолидацию. Лучше придерживаться того, что у вас есть, чем переходить на ссуду, по которой вы не можете покрыть ежемесячные платежи.
Большинство правил управления личными финансами просты, если свести их к основам. Вы хотите платить меньше процентов, потому что это сохранит деньги в вашем кармане, тогда консолидация должна быть направлена на снижение процентов, которые вы платите, иначе в этом нет смысла. Используйте это как лакмусовую бумажку, и всё будет в порядке.
