На сегодняшний день большинство клиентов крупных банков, в той или иной степени, управляют своими счетами через мобильные приложения. Уже даже создана такие приложения, которые позволяют без банковской карт снимать деньги в банкоматах.
За 2012 г. оборот операций через Мобильный банк в России составил порядка 8 млрд руб., по оценка экспертов, к 2017 г. этот оборот достигнет 29 млрд руб. Станет ли Мобильный банк более популярными, чем услуги онлайн-банкинга? Ведь в последнее время отмечается бум внедрения современных технологий дистанционного банковского обслуживания в российских кредитных организациях.
Беря во внимание нарастание остроты борьбы за клиентов и рынки сбыта финансовых продуктов, большинство финансовых организаций не ограничиваются только одним каналом удаленного банковского обслуживания, продолжая наращивать «технологические мышцы».
Мобильный банк в этом свете выступает как более современная форма давно существующего онлайн-банкинга. С учетом числа мобильных устройств на руках у граждан России данный вид удаленного банкинга по праву можно назвать наиболее перспективным. Схожесть используемых каналов связи и технологий во многом позволяет отнести Мобильный банк к одной из разновидностей интернет-банкинга.
Вместе с тем следует вспомнить, что запуск систем электронного банкинга приводит к не всегда очевидному смещению профилей рисков финансовых организаций, к чему большинство из них на практике оказываются не готовы. Положение дел усугубляется еще и тем, что часто банки попадают в зависимость от сторонних компаний-провайдеров, о телекоммуникационных системах которых специалисты банков имеют очень малые сведения.
Следствием этого становятся существенные потери кредитных организаций и их клиентов из-за компьютерных хищений и мошенничеств, вирусных и сетевых атак, инцидентов и ошибок информационной безопасности. Все это, в лучшем случае, повышает требования к уровню квалификации сотрудников служб информационной безопасности банков.
Безусловно, сегодня мобильные устройства стали непременным атрибутом почти каждого из нас. Набор функций мобильных устройств непрерывно расширяется, при этом наряду с классическими, характерными для пользователей мобильных устройств приложениями большим спросом пользуются приложения коммерческих банков. По моей оценке, тенденция роста востребованности приложений Мобильного банка на фоне увеличения распространенности мобильных устройств, а также повышения финансовой грамотности населения, наличия тарифных барьеров на произведение тех или иных операций в офисах банков продолжится.
При этом обозначенный тренд развития не вызовет значительного падения интереса населения к онлайн-банкингу, так как имеющиеся на данный момент мобильные приложения предоставляют популярный, но неполный перечень возможностей по управлению счетами и расчетам дистанционно. Следует отметить, что существующие ограничения способствуют более высокому уровню понятности интерфейса мобильных приложений и возможности их использования «на ходу».
Это подталкивает нас к выводу, что особенности каждого из направлений развития каналов обслуживания соответствуют какой-либо конкретной модели поведения клиента и его потребностям в определенный момент времени. В результате, Мобильный банк и онлайн не исключат друг друга и не будут жестко конкурировать, а скорее дополнят друг друга, дав возможность доступа к банковским услугам для населения в соответствии с современным темпом жизни.
Конечно, надо признать, что Мобильный банк превзойдет по популярности онлайн-банкинг, причем произойдет это в ближайшем будущем, так думают большинство экспертов в данной области. Уже сегодня доля всех операций клиентов посредством Мобильного банка в ряде банков достигла 30% от общего количества операций. Более того, эта доля продолжает расти! При этом если раньше это были, как правило, операции пополнения счета мобильного телефона, то сейчас отмечается рост доли операций, которые клиенты обычно совершают в онлайн-банке, – к примеру, переводы в другой банк. Это вполне естественно, если обратить внимание на все возрастающие возможности мобильных устройств и существенное развитие мобильного Интернета как в плане качестве связи, так и скорости.
Важным фактором является и то, что ритм жизни современного делового человека ускоряется – ему все чаще требуются инструменты для выполнения банковских операций «на бегу» из любого места.
Таким образом, развиваться будут оба вида удаленного банковского обслуживания. Причем онлайн-банкинг будет иметь больше пользователей среди клиентов банка юридических лиц, а Мобильный банк – среди физических.
Главная привлекательность последнего заключается, прежде всего, в желании клиентов (особенно представителей молодежи) не только быть всегда на связи, но и иметь возможность осуществлять небольшие платежи или оплату покупок без использования каких-либо дополнительных устройств.
Однако, по-прежнему, остается открытым вопрос обеспечения безопасности, что является, пожалуй, главным критерием доверия клиентов к любому виду удаленного банковского обслуживания. Если банки смогут достичь такой защиты (при сохранении терпимости клиентов к использованию дополнительных средств защиты), чтобы хищения с «мобильных» счетов клиентов стали просто невыгодны для мошенников, то число таких краж будет сведено к минимуму. В таком случае можно с большой долей вероятности ожидать, что прирост числа пользователей Мобильного банка будет выше, чем у онлайн-банкинга.
