Идея использовать мобильный телефон в качестве интерфейса по управлению банковским счетом появилась на Западе в середине 1990-х годов. Впервые она была реализована в 1997 году в Финляндии банком Merita, когда тот предложил своим клиентам услуги SMS-информирования. Дальнейшее развитие Мобильного Банкинга (mobile banking) на Западе было тесно связано с мобильной коммерцией – платежными сервисами, которые развивали операторы мобильной связи.
В России услуга Мобильного Банкинга появилась недавно. Этому направлению меньше десяти лет. Первоначально все ограничивалось просмотром состояния счета, потом появилось SMS-информирование. Сегодня же некоторые банковские организации представляют гораздо более широкий спектр сервисов, например, оплату услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, жилищно-коммунального хозяйства и т.д.
Доступ к такому количеству операций с помощью мобильного телефона открывает очень удобный способ управления банковским счетом, учитывая, что для осуществления всех этих операций не нужен компьютер с доступом в интернет, не требуется посещения отделения банка. Достаточно мобильного телефона, подключенного интернета.
В скором времени услуги Мобильного Банкинга в России могут догнать по популярности Интернет-Банкинг, говорят аналитики. Последний сумел за несколько лет набрать популярность за счет активного развития Интернета в крупных городах.
Мобильный банк – от простого к сложному
В настоящее время в России представлены все четыре существующие на Западе модели Мобильного Банкинга: от самой простой и массовой – SMS-банкинга до наиболее продвинутых мобильных приложений. Именно с SMS-банкинга началось развитие Мобильного Банкинга как на Западе, так и в нашей стране.
Большинство крупнейших российских банков предлагают своим клиентам услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS. Обратная связь для пользователя в этой модели отсутствует. А список услуг невелик: оповещение по авторизации банковской карты, предупреждение об окончании срока её действия, о движении по текущим счетам, информация об остатке на счете.
По оценкам экспертов, в прошлом году услугой SMS-информирования в крупных банках пользовалось около трети владельцев карт. SMS-banking Advance (расширенный SMS-банкинг) – вторая и более продвинутая модель. Ее главное отличие – наличие двусторонней связи. Клиент не только видит на экране своего телефона то, что происходит у него на счетах, но и может проводить некоторые операции. Как правило, речь идет об осуществлении переводов между счетами, оплате услуг ЖКХ, пополнении счета мобильных телефонов.
Наиболее эффективно SMS-banking Advance работает в связке с системой Интернет-Банкинга, поскольку в этом случае пользователю нет надобности вводить длинные SMS-команды.
В третьей модели – STK-банкинг – банкам без партнерства с мобильными операторами не обойтись. Именно оператор связи отвечает за необходимую защиту передаваемых данных, а также записывает специальную программу-приложение на SIM-карту телефона. Отсюда само название STK – сокращение от SIM Toolkit (приложение, работающее на SIM-карте).
После инсталляции приложения в телефоне появляется специальное дополнительное меню, с помощью которого можно совершать различные операции. Как правило, пользователи этой разновидности Мобильного Банкинга осуществляют переводы между счетами своих банковских карт, переводы для погашения кредита, переводы на банковские счета других держателей карт своего банка, оплачивают множество различных услуг.
Среди преимуществ этой модели стоит назвать преднастроенный сервис, для активации которого не нужны сложные процедуры настроек подключения, а также простоту использования: операции совершаются нажатием одной-двух кнопок. Основной недостаток для пользователей STK-банкинга состоит в том, что для подключения услуги требуется вносить программные изменения в SIM-карту. Если клиент не пользуется услугой оператора-партнера, то ему в итоге придется сменить номер.
Мобильные приложения – наиболее технологичная и продвинутая модель Мобильного Банкинга. В отличие от STK-банкинга, здесь управляющей служит программный код, которое инсталлируется не на SIM-карту пользователя, а на сам телефон. В результате в меню появляется полноценный раздел для проведения банковских операций.
Функционал программы позволяет пользоваться большинством сервисов по аналогии с интернет-банком. За счет того, что все шаблоны и системные уведомления уже присутствуют в программе, приложение обменивается с сервером банка только небольшими по объему сервисными командами. Это позволяет пользователю существенно экономить на передаче данных по интернет-каналам.
