В этой статье мы постараемся описать особенности оплаты банковской картой через интернет. Мы представим преимущества (и недостатки) этой услуги, обратим внимание на вопросы безопасности и расскажем об интересной функциональности, которая повышает привлекательность этого вида оплаты.
Почему стоит платить картой в интернете
Причины, по которым клиенты выбирают оплату картой через интернет, бывают разные:
- скорость и простота осуществления операций
- отсутствие возможности использования других удобных способов оплаты
- осуществление платежей в иностранных магазинах
Прежде всего, использование банковской карты в сети – это один из самых простых и быстрых способов оплаты товаров в интернет-магазине. Хотя платежи картой в сети не так просты, как использование пластика в «обычном» POS-терминале, это гораздо удобнее, чем самостоятельный ввод реквизитов для перевода.
Другой причиной оплаты с помощью карты в интернете нередко является отсутствие возможности выбора соответствующего банка для осуществления быстрого онлайн перевода: когда, например, оператор денежных переводов, который обслуживает интернет-магазин, не имеет подписанного договора с вашим банком. Это не редкая ситуация!
Тогда нам остается традиционный банковский перевод, который увеличивает время выполнения заказа от одного до нескольких дней, оплата при получении (обычно, дороже) или оплата банковской картой. Некоторые же электронные магазины принимают оплату только картой.
Банковская карта особенно полезна в случае оплаты в зарубежных интернет-магазинах. Традиционные международные денежные переводы относятся к числу довольно дорогих и медленных; и не всегда мы можем воспользоваться услугами международного оператора экспресс-оплаты. Эту проблему решает банковская карта, так как платежные системы, типа VISA или MasterCard, действуют практически по всему миру.
Важно! Платежи в иностранной валюте связаны с конвертацией. Комиссия зависит от банка – эмитента карты – и платежной системы (VISA или MasterCard). Перед первыми покупками в данной валюте стоит уточнить, какие дополнительные комиссии будут взиматься. Также стоит рассмотреть использование валютной карты для осуществления операций за рубежом. Благодаря этому, Вы сможете сэкономить на валютных спредах.
Какими картами можно платить в интернете
Еще относительно недавно оплата банковской картой в интернете ассоциировалась с использованием только кредитной карты. Однако, сейчас мы можем выполнять такого рода операции с помощью обычной дебетовой карты, независимо от формата её выпуска.
В настоящее время через интернет можно оплатить с помощью 4 типов карт:
- дебетовая карта – классический «пластик», с помощью которого мы также платим в реальных магазинах и получаем деньги в банкомате
- кредитная карта
- карта предоплаты (prepaid)
- виртуальная карта
На данный момент все коммерческие банки, в том числе Сбербанк, предлагают дебетовые карты с функцией оплаты в сети. В свою очередь, предоплаченные карты почти ушли в прошлое, а виртуальные всё ещё остаются редкостью.
Платежи дебетовой, кредитной и предоплаченной картами
В случае дебетовых и кредитных карт самая большая разница заключается в способе обеспечения дебиторской задолженности. Когда мы платим дебетовой картой в магазине, на нашем счете сразу же блокируется сумма операции до момента получения банком подтверждения об исполнении сделки. Как известно, необходимо чтобы на счете находилось достаточное количество денежных средств, в противном случае осуществление покупок будет невозможным.
Когда мы используем кредитную карту, на нашем счете увеличивается задолженность в рамках предоставленного банком лимита. В этом случае необходимо помнить о своевременной выплате долга (желательно, во время льготного периода), потому что, в противном случае, банк начислит нам большие проценты за просрочку.
Удобным решением также были предоплаченные карты. На счет предоплаченной карты мы смогли внести определенную нами сумму, получая, тем самым, лучший контроль над своими расходами и сводя к минимуму потери в случае возможной кражи средств со счета.
Предоплаченные карты, однако, имеют несколько проблем: при покупках в сети необходимо указать имя и фамилию владельца карты, но предоплаченные карты выдаются на предъявителя, и такие данные на них не указываются. Часто торговая система, в силу законов, не может принять такой платёж.
Однако, выпуск предоплаченных карт была ограничен по совершенно другим причинам: эти карты могли стать инструментом для отмывания денег. В настоящее время предоплаченные карты предлагают немногие банки, и это часто «пластик» для детей, счет которого пополняют родители.
Оплата виртуальной картой
Виртуальная карта предназначена только для оплаты в сети; вы не сможете оплатить ей в терминале и использовать в банкомате. Часто она вообще не имеет физической формы.
Действие виртуальной карты несколько напоминает действие карт предоплаты; чтобы иметь возможность платить виртуальной картой, на её счет Вы должны перечислить соответствующие средства.
Преимущества виртуальных карт
Использование виртуальной карты в сети ничем не отличается от использования обычного «пластика». Оформление виртуальной карты, безусловно, повышает безопасность: риск, что кто-то получит ваши коды и данные, когда Вы платите в магазине падает до нуля (если, конечно, данные карты надежно хранятся). Вы не станете жертвой скимминга.
Сделки, так же как и в случае физических карт, защищены с помощью кодов CVC2 или CVV2, а передача данных защищена протоколом SSL. Вы сами можете определить лимит по карте, а также генерировать подтверждение сделки.
Недостатки виртуальных карт
Самым большим недостатком виртуальных карт является их недоступность. Несмотря на то, что первая виртуальная карта появилась очень давно, этот продукт не приобрел большую популярность.
В настоящее время лишь немногие банки имеют в своем ассортименте виртуальные карты. Сбербанк выпускает их только для владельцев реальных банковских карт Москвы и Московского региона.
Как платить картой через интернет
Как мы уже упоминали, оплата картой в интернете – это процесс не сложный. В первую очередь, следует выбрать способ оплаты во время покупки, а затем выбрать тип вашей карты – VISA, MasterCard или МИР.
Далее потребуется предоставить следующие данные:
- имя и фамилия держателя карты, иногда также адрес
- номер карты
- срок действия карты
- код безопасности CVV2/CVC2 (трехзначный код, находящийся на обратной стороне карты)
Ввод этих данных имеет целью доказать, что мы действительно являемся владельцами карты и она в нашем физическом владении.
Вам не придётся каждый раз заполнять все данные карты; многие магазины запрашивают реквизиты карты только один раз, а при последующих покупках система заполняет некоторые поля автоматически, если мы согласимся на сохранение данных карты. Это очень практичное решение, если в магазине мы покупаем регулярно, и у нас есть к нему доверие, а также при различных подписках, например, на игры или каналы с сериалами.
Важно! На этом этапе есть вероятность, что система предложит Вам сохранить данные карты в веб-браузере. Однако, мы не рекомендуем хранить информацию такого рода в браузерах.
Как выглядит оплата банковской картой с технической стороны
То, что для нас – клиентов – является завершением сделки, на самом деле, едва начало процесса оплаты. Когда уже вы введете данные вашего «пластика», начинается авторизация карты, проверяется её легитимность, достоверность и правильность указанных данных. Весь этот процесс полностью автоматический.
Затем в банк отправляется запрос проверки на нашем счете достаточного количества средств для оплаты покупки. Если всё правильно, банк блокирует нужную сумму и отправляет соответствующее сообщение агенту. На этом этапе операция ещё не зарегистрирована, то есть она не отображается в истории операций, но указанная сумма уменьшает доступный баланс.
Сделка будет учитываться, если банк проведёт расчёты по сделке. Если этого не произойдет, средства будут разблокированы, так как банк считает, что сделка по каким-то причинам не была завершена. Как долго банк ждёт такое подтверждение? В случае сделки наличных и безналичных сделок срок составляет 7 дней, а в случае виртуальных сделок – до 14 дней. Но, эти сроки могут быть изменены.
Услуга chargeback: преимущество оплаты картой
Chargeback, то есть возврат платежа, – эта услуга доступна только для платежных карт. Она заключается в возврате средств со счета продавца, если купленный Вами товар не оправдал Ваших ожиданий: имеет недостатки, отличается от того, что обещал продавец, или Вы вообще его не получили. Если Вам не удаётся решить вопрос обмена товара в магазине, Вы можете обратиться с просьбой решить вопрос через банк, который является эмитентом вашей карты.
Процедура chargeback касается всех операций с картами VISA и MasterCard, не только в сети, но и в магазинах, при заказе по телефону, и даже в случае снятия наличных в банкомате или отделении банка.
Услуга chargeback для клиента совершенно бесплатно. Банк проводит расследование от своего имени на основании претензии, заявленной клиентом. Претензия отправляется в расчетный центр, который связывается с продавцом.
Процедура chargeback – достаточно дорогая для продавца (в этом случае он должен покрыть все расходы банка), что препятствует недобросовестной практике. Однако, это не означает, что продавцы в «противостоянии» с банком – беззащитны.
Кроме очевидного внимания к качеству продукции и прозрачности сделок, они могут использовать другие методы работы: если не согласны с требованием возврата платежа, то могут представить соответствующие документы, подтверждающие, что клиент ошибается или намеренно вводит банк в заблуждение (например, подтверждение отгрузки и доставки товара, возврата денег, утвержденный заказчиком регламент и т.д.). Кроме того, банк даёт им 2 недели на то, чтобы ответить на жалобу.
Оплата картой в сети – безопасное решение
Вокруг оплаты банковской картой накопилось много мифов. В сети появляются и восторженные отзывы, авторы которых убеждают, что оплата «пластиком» является абсолютно безопасной, и, наоборот, предостережения от использования этого метода. А как действительно выглядит вопрос безопасности?
Ну, этот вопрос не совсем однозначный. Дело в том, что как банки, так и платежные агенты прилагают все усилия, чтобы средства и данные клиентов были в безопасности, а третьи лица не имели к ним доступа. С этой целью при всех операциях используется шифрованное соединение по протоколу SSL.
Нетрудно, однако, заметить, что необходимые процедуры проверки карты, например, указание имени и фамилии владельца, номер карты и кода безопасности, являются совершенно бесполезными, если карта попадёт в чужие руки. Мало того, карту не обязательно красть: достаточно сделать фотографию пластика с обоих сторон.
Стоит, однако, отметить, что в такой ситуации не имеет ни малейшего значения, используем ли мы карту в сети или нет; мы так же будем в опасности, если будем платить картой только в обычных POS-терминалах. Только многие люди недооценивают этой угрозы, а фотографии недавно полученной банковской карты могут размещать даже... в социальной сети.
Лимит на операции в интернете
Одним из лучших способов защиты не столько от воров, сколько от потери большого количества денежных средств со счета является установление лимита на операции в интернете.
Банки предоставляют различные возможности лимитирования:
- лимит времени, определяющий какую максимальную сумму мы можем потратить в интернете в течение одного дня или месяца;
- лимит одной сделки, с указанием максимальной суммы для каждого платежа в сети.
Благодаря этому решению, мы получим уверенность в том, что даже если кто-то получите данные нашей карты, то не сможет украсть все наши деньги.
Имейте в виду, что по умолчанию банки устанавливают лимит на самом высоком возможном уровне. Следует уделить внимание этому вопросу и изменить лимиты в соответствии с вашими потребностями.
Хорошей практикой, особенно, если Вы совершаете покупки в сети изредка, каждый раз восстанавливать уровень лимита до 0. В такой ситуации несанкционированное использование карт в интернете будет, в принципе, невозможно.
3D Secure, то есть дополнительная защита сделки
Упомянутые изъяны и угрозы при оплате картой частично позволяет устранить услуга 3D-Secure. Это дополнительная защита платежей в сети заключается в необходимости, помимо основных данных карты, предоставления также кода авторизации, который владелец карты получает в форме СМС на свой телефон. 3D Secure постепенно становится стандартом на рынке.
Значительный недостаток услуги 3D Secure является её ограничение: не только банк должен предоставлять это решение, но также и магазин, в котором вы собираетесь совершить покупку. Если продавец не поддерживает эту технологию, Вы не получите дополнительный код авторизации к транзакции, даже если эта услуга активна для вашей карты.
Что еще хуже, некоторые банки отправляют код подтверждения на номер телефона, который вы указали в процессе покупки, а не на номер, который соединен с банковским счетом. Поэтому, если кто-то воспользуется вашей картой незаконно и укажет другой номер телефона, существует большая вероятность, что сделка будет принята – это означает, что 3D-Secure не защищает ваших денег в таких ситуациях.
Как распознать, что магазин также использует 3D Secure? На его сайте должны быть следующие обозначения:
Благодаря этому вы получаете уверенность, что ваши платежи картой будут выполнены максимально безопасным образом.
Правила безопасных платежей в интернете
Следует понимать, что даже лучшие системы проверки не будут эффективными, если мы сами, как клиенты, будем игнорировать элементарные правила безопасности.
В случае банковских карт и платежей в сети всегда следует придерживаться следующих правил:
- Не передавайте свою карты никому: ни родственникам, ни, тем более, посторонним лицам. Данные карты легко записать или сфотографировать.
- Никогда не сообщайте ПИН-код вашей карты, когда Вы выполняете операции в сети. ПИН-код предназначен только для операций в банкоматах и POS-терминалах.
- Данные вашей карты указывайте только в магазине, в котором платите. Помните, банк никогда не запрашивает данные карты, даже после входа в аккаунт.
- Платя в интернете, всегда обращайте внимание на то, что соединение шифруется (https:// и символ замка в адресной строке).
- Используйте настройки лимита для транзакций в сети или установить его на уровне 0 рублей – благодаря этому решению Вы минимизируете потери при возможной кражи или вообще избежите их.
- Убедитесь, что магазин соответствует всем требованиям безопасности и использует дополнительные системы безопасности, например, с 3D-Secure.
- Регулярно обновляйте установленные антивирусные программы и операционную систему. Используйте легальное программное обеспечение.
Резюме
Использование банковской карты в сети – это простой и бесплатный способ для оплаты покупок. Сделка с помощью карты исполняется, безусловно, быстрее традиционных переводов и представляет собой хорошую альтернативу. «Пластик» может быть особенно полезен при зарубежных сделках, потому что помогает сэкономить время и деньги.
В настоящее время в сети можно платить не только кредиткой, но и обычной дебетовой картой. Можно также оформить виртуальную карту, предназначенную исключительно для интернет-платежей, а кое-где предоплаченные карты, хотя популярность этих типов карт, безусловно, меньше.
Вопрос безопасности платежей в интернете, с помощью карт всё ещё вызывает некоторые сомнения: если карта попадет в чужие руки или кто-то перехватывает наши данные. В таком случае очень полезным решением являются ограничения на операции в сети, которые либо позволят минимизировать потери, либо – при лимите на уровне 0 – помешают вору выполнить оплату нашей картой.
Всё, однако, указывает на то, что процесс защиты сделок идёт в правильном направлении: постепенное распространение услуги 3D-Secure в банках и магазинах повышает защиту клиентов и делает оплату картой в интернете безопасной.
