Клиенты банков даже не подозревают, как много типов карт существует в настоящее время на рынке. В зависимости от принятого критерия можно выделить, по крайней мере, 7 категорий платежных карт.
Некоторые из этих классификаций основываются на процессе изготовления карты, другие учитывают её функциональность, третьи обращают внимание на бонусные преимущества. Такой разнообразный и богатый ассортимент позволяет клиентам выбрать тот платежный инструмент, который будет оптимально отвечать их потребностям.
Классификация карт по типу списания суммы транзакции
В зависимости от того, когда банк списывает средства со счета клиента по операции, совершенной с картой, различают следующие виды платежных карт:
Дебетовые карты (debit cards) – этот тип карт связан с банковским счетом и позволяет выполнять различные безналичные платежные операции, такие как платежи в точках торгово-сервисных предприятий, покупки в интернете или снятие наличных через банкомат. Каждая осуществленная сделка подлежит авторизации и требует наличия обеспечивающей суммы на счете. Дебетовые карты – вопреки тому, что предполагает их название – допускают возникновение отрицательного баланса. В их случае он определяется термином овердрафт – это способ удержать с клиента дополнительные платежи, если сумма сделки меняется при подтверждении платежной операции.
Кредитные карты (credit cards) – позволяют использовать предоставленный банком кредитный лимит. Его размер зависит от решения конкретного банка, нашей кредитоспособности и, соответственно, размера заработков. Платя кредитным пластиком, мы, по сути, используем беспроцентный кредит. Он предоставляется на определенный период, который называется льготным периодом, – длится от 30 до 60 дней (в зависимости от предложения банка). Если до истечения этого срока мы не погасим полную сумму задолженности, то банк начнёт начислять проценты за пользование кредитом.
Чардж карты (charge cards) – карты с отсрочкой платежа. Представляют собой гибрид дебетовой и кредитной карты. Как и дебетовые, связаны с определенным счетом в банке, однако, позволяют использовать кредитный лимита, размер которого зависит от поступлений на счет. Однако, в указанный срок держатель карты должен внести средства на погашение всего долга. Если в момент выставления ежемесячного счета свободных средств на счете будет недостаточно, то банк начисляет штрафные проценты (иногда даже блокирует другие счета).
Карты предоплаты (pre-paid cards), выпускаются в двух вариантах:
- в форме карты с определенным номиналом (тогда мы можем использовать строго определенную сумму, например, 500, 1000 или 3000 руб.). Примером карт этого типа являются подарочные и дорожные платежные карты;
- в форме карты с отдельным счетом, который можно неоднократно пополнять любой суммой. В этом случае мы можем максимально потратить только столько денег, сколько есть на счете, а при использовании средств, снова пополнить счёт.
Преимущество предоплаченных карт – удобство и безопасность: в случае их кражи мы теряем только денежные средства, внесенные на счет.
В зависимости от того, как проходит процесс авторизации, различают:
- платежные карты, работающие в режиме онлайн – в их случае банк обеспечивает проведение операции только после отправки запроса через терминал и после проверки баланса;
- карты, работающие в офлайн – эти инструменты позволяют проводить операции без контакта терминала с банком, а, следовательно, – без немедленной авторизации. Примером таких карт являются бесконтактные карты.
Банковские карты для любого сегмента клиентов
Одной из отличительных особенностей современной банковской сферы стала, так называемая, сегментация клиентов. Банк делит клиентов на несколько категорий (сегментов), а затем в отношении каждой из них используют различные бизнес-модели и создает определенный ассортимент продукции, который включает в себя также платежные карты.
Учитывая этот критерий, можно выделить:
- Карты для частных клиентов (classic cards) – стандартная платежная карта, предлагаемая владельцам личных счетов. Может быть обезличенной или индивидуальной – в последнем случае имя и фамилию владельца карты размещают в левом нижнем углу пластика.
- Карты для деловых людей (business cards) – это карты, предназначенные для владельцев компаний и их сотрудников, которые с помощью карт производят платежи и расчеты, связанные со служебными обязанностями.
Специфическим видом бизнес-карт являются кобрендинговые карты. Банки выдают такие карты при поддержке крупных компаний. Карты этого типа позволяют проводить стандартные банковские операции и, одновременно, получать специальные бонусы.
Кроме того, предложение банков в области платежных карт расширяется с учетом таких факторов, как активность клиента, его возраст и финансовое положение.
На основе этого мы можем выделить:
- карты начального уровня – предназначены для узкой категории платежей и финансовых операций. К ним относятся карты типа Visa Electron или Maestro;
- стандартные карты – охватывающие небольшой пакет дополнительных услуг, например, программы скидок. Ими являются, в частности, Visa Classic, Eurocard/MasterCard Standard и American Express Green Card;
- серебряные, золотые или платиновые – это карты, предназначенные для требовательных клиентов и связанные с расширенным пакетом дополнительных услуг и страхования. В число таких карт входят Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold или American Express Gold Card;
- престижные карты – количество таких карт ограничено, так как они являются уникальным предложением для стратегически важных и состоятельных клиентов. Имеют множество дополнительных функций и привилегий, таких как консьерж-сервис, скидки в роскошных отелях и ресторанах, доступ в VIP-залы в аэропортах. Часто также имеют оригинальный дизайн и изготавливаются из необычных материалов, например, сплава цинка, никеля и меди. К престижным картам относятся Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card и Diners Club Premium.
Разделение платежных карт по технологии записи данных
Банковские карты также можно разделить на основе применяемых технологических решений, обеспечивающих запись и передачу данных, необходимых для подтверждения сделки.
С учетом этого критерия, различают:
- Эмбоссированные карты – их отличительной особенностью является то, что любые конфиденциальные данные, то есть имя и фамилия держателя пластика, номер карты и срок её действия указывают на карте путём тиснения. Кроме того, клиент подтверждает свою личность путем размещения собственноручной подписи на чеке в присутствии продавца. Из-за очень низкого уровня защиты транзакций эти карты почти полностью вышли из употребления.
- Магнитные карты – в случае этого вида банковских карт основным носителем информации является магнитная полоса, на которой закодированы данные о держателе карты и его счете, а также идентификационный номер PIN. Полоса состоит из трех дорожек, то есть параллельных магнитных полей, считываемых через магнитную головку, установленную в банкомате или терминале. Идентификация владельца происходит путем введения PIN-кода, который сравнивается с кодом, записанным на магнитной полосе. Магнитные карты имеют два существенных недостатка: во-первых, объем данных, которые можно сохранить на носителе очень ограничен, во-вторых, данные с карты можно легко скопировать. Эти очевидные недостатки магнитных карт привели к тому, что в 70-е годы прошлого столетия начались поиски нового носителя. В настоящее время банки отказываются от магнитных карт и переходят на пластик с чипом.
- Микропроцессорные карты – также называют смарт-карты. Имеют встроенную микросхему, содержащую память и процессор, что позволяет сохранять большее количество данных и обеспечивать высокий уровень безопасности совершаемых сделок.
- Гибридные карты – представляют собой сочетание магнитных и микропроцессорных карт, поскольку носителем, позволяющим осуществлять авторизацию, являются как магнитная полоса, так и микропроцессор.
- Виртуальные карты – они используются только для осуществления операций, выполняемых в дистанционном режиме (то есть ими не получиться оплатить покупку в магазине или снять наличные в банкомате).
Способ связи со считывателем карт
В зависимости от того, каким образом платежные карты «общаются» с другими устройствами, их можно разделить на:
- контактные карты – это тип карт оснащен контактами, которые взаимодействуют со считывателем POS-терминала или банкомата. Для того, чтобы содержимое памяти не было потеряно после отключения пластика от устройства, контактные карты оснащены энергонезависимой памятью (NVM).
- бесконтактные карты – позволяют взаимодействовать с устройством без физического контакта. Для проведения сделки необходимо поднести пластик на расстояние до 5 см от считывателя на несколько секунд.
Бесконтактные карты имеют специальную электронную схему. Она состоит из:
- антенны для приема электромагнитных волн высокой частоты, отправляемые ридером терминала;
- конденсатора, который посылает в POS-устройство сигнал, содержащий данные, необходимые для осуществления платежа.
Бесконтактная карта активируется только в момент оплаты. После оформления сделки сразу же происходит отключение, что исключает возможность её случайного использования или оплаты чужой покупки.
Географический охват платежных карт
Ещё одним критерием разделения платежных карт является территориальный охват их функционирования. Стоит знать, что некоторые банковские карты могут быть использованы только на ограниченной территории:
- местные карты – это карты, которые действуют только, например, в пределах города, региона или ограничены сетью одного банка. В настоящее время, это очень редкий тип карт;
- национальные карты – этот инструмент оплаты действует только в стране, где находится банк-эмитент. Такие карты имеют на лицевой стороне дополнительное обозначение, например, «Valid only in Russia/Действует только в России». Национальные карты нельзя использовать за границей, потому что при попытке оплаты они будут автоматически заблокированы;
- международные карты – это карты действуют во всём мире, независимо от того, где были выданы. В отличие от национальных карт, не имеют дополнительной маркировки. Наиболее известными системами на международном уровне являются: VISA, MasterCard, МИР, Amex (American Express) и Diners Club, JCB (Japan Credit Bureau) и China UnionPay.
Резюме
Выбор банковской карты должен быть обоснованным. Между тем, чаще всего клиенты выбирают карту механически и безрассудно, пассивно поддаваясь совету представителей банков и обращая внимание исключительно на расходы, связанные с её использованием. В результате, карта не всегда соответствует потребностям, бывает также, что мы не можем использовать все её возможности.
Поэтому стоит ознакомиться с различными видами платежных карт и проанализировать связанные с ними преимущества. Помните! Банковская карта может нам существенно облегчить жизнь – но только тогда, когда мы будем использовать её разумно.
