Жизнь непредсказуема – с каждым из нас может случиться что угодно и когда угодно. Последствия несчастных случаев и других непредвиденных ситуаций могут быть весьма тяжелыми (утрата имущества, потеря денег, ухудшение здоровья). И чтобы с ними справиться, важно иметь денежные средства. Но, откуда их взять?
У вас есть зарплата и сбережения, возможность продать имущество или взять деньги в долг. А если денег не хватит? В самом деле, какие сбережения надо иметь, чтобы купить новое жилье взамен сгоревшего? Любой способ решения таких проблем собственными силами приведет к серьезному ухудшению вашего уровня жизни. Для таких случаев необходим специальный источник средств, который обеспечивает страхование.
Его суть в том, что убытки застрахованного лица возмещаются из средств заранее созданного страхового фонда. Такой фонд формируется путем уплаты страховых взносов каждым, кто в нем участвует. Причем размер взносов зависит от вероятности события, на случай которого производится страхование, и суммы, которую страховщику предстоит выплатить, если это событие произойдет.
Первая концепция страхования обнаружена еще за два тысячелетия до нашей эры на Ближнем Востоке: купцы, снаряжая торговый караван, договаривались сообща возмещать ущерб тому, кто в пути потеряет товар из-за ограбления.
В России первое страховое учреждение (при заемном банке) было создано в 1766 году.
Рынок современного страхования отличается большим количеством страховых компаний, увеличением размеров их капитала, разнообразием страховых услуг, а также бурным развитием онлайн-страхования. Государство ведет надзор за страховой деятельностью с целью защиты интересов потребителей.
Важно! Главное преимущество страхования в том, что возмещение убытков может быть намного больше уплаченного взноса. Число участников страхового фонда (тех, кто платит взносы) значительно превышает число тех, кто получает выплаты из него – ведь несчастные случаи и стихийные бедствия происходят, на наше счастье, далеко не с каждым.
Какие бывают типы страхования
Вы уже, наверно, поняли, что страхование вещь полезная, а иногда даже необходимая. Ведь есть страхование добровольное, а есть обязательное, когда законом устанавливается, кто и на каких условиях должен заключить договор.
Важно! Тому, кто по закону должен иметь договор обязательного страхования (например, владельцу автомобиля), но не заключил его, грозит штраф. А вот при добровольном страховании каждый может сам решить, нужен ему этот договор или нет.
Страхование подразделяется на личное и имущественное.
Личное страхование обеспечивает граждан средствами в случае наступления негативных событий, связанных с их жизнью или здоровьем.
Договоры страхования жизни решают две задачи:
- снабдить близких денежными средствами, если произойдет такое печальное событие, как смерть застрахованного (страхование на случай смерти);
- накопить деньги к определенной дате или событию. Страховые компании инвестируют взносы страхователей в финансовые активы (например, в ценные бумаги) и после окончания срока страховки выплачивают клиентам полученные доходы.
На заметку! Банки нередко предлагают своим клиентам заключать договоры страхования, осуществляя партнерские программы со страховыми компаниями.
Что такое страхование здоровья?
Если здоровье застрахованного лица пострадает в результате несчастного случая или болезни, страховая компания обеспечит ему предоставление медицинской помощи (медицинское страхование) или выплатит определенную сумму (страхование от несчастных случаев и болезней).
В имущественном страховании выделяют страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
Практически любое имущество (дом, квартиру, автомобиль и т.д.) вы можете застраховать на случай его утраты или повреждения. При наступлении страхового случая вам возместят затраты на восстановление поврежденного имущества или на приобретение нового взамен утраченного.
Важно! При получении ипотечного кредита необходимо застраховать объект недвижимости, под залог которого выдается кредит.
Застраховав свою гражданскую ответственность, вы избавитесь от необходимости компенсировать вред, нанесенный вами другим лицам. Например, при страховании ответственности автовладельцев страховое возмещение получают другой автовладелец или пешеход, которые пострадали из-за ДТП, совершенного страхователем.
Сами банки тоже заключают договоры страхования предпринимательских рисков, защищая свой бизнес от мошенничества сотрудников, взлома электронных сетей, грабежа банкоматов, приема поддельной валюты и т. п.
Как выбрать страховую компанию
Когда вы уже решили, какой договор страхования вам нужен, остается главный вопрос – с кем его заключать? На рынке есть две группы участников: страховщики и страховые посредники.
Страховщики получают страховые взносы страхователей, формируют из них страховые резервы и производят выплаты при наступлении страховых случаев.
Главный критерий выбора страховой компании – надежность. Вы уже знаете, что система страхования банковских вкладов в России есть. А вот системы государственных гарантий по договорам добровольного страхования нет. Значит, если ваш страховщик разорится, вы, скорее всего, ничего не получите.
Итак, сначала выясните, имеет ли организация лицензию на право заключать нужные вам договоры страхования в вашем регионе. Затем оцените надежность и финансовое состояние компании.
На что следует ориентироваться:
- Учредители и владельцы страховой компании. Солидные организации скорее помогут компании в сложной ситуации.
На российском рынке много страховщиков, принадлежащих крупным отечественным фирмам (коммерческим банкам, организациям ТЭК и т.п.) или зарубежным компаниям – лидерам мирового страхового рынка.
- Период работы и репутация. Если компания давно на страховом рынке, она, вероятно, более профессиональна, а страховщик с хорошей репутацией может рассчитывать на поддержку государства, инвесторов или кредиторов.
- Финансовые показатели: размеры капитала и страховых резервов, выполнение требований по финансовой устойчивости. Финансовую устойчивость можно оценить по соотношению активов и обязательств, но разбираются в этом только специалисты. Просто проверьте, не подвергалась ли компания санкциям со стороны органа страхового надзора за несоответствие показателей нормативам.
Не забыли о второй группе участников страхового рынка – страховых посредниках? Это страховые агенты и страховые брокеры. Их задача – помочь страхователю найти страховщика.
Важно! Если страховая компания не выполняет обязательств, посредник никакой ответственности за это не несет.
Страховые агенты (как физические, так и юридические лица) работают от лица конкретной страховой компании. Часто в этой роли выступают коммерческие банки. Ведущие банки строго отбирают страховщиков, чтобы не потерять доверие клиентов. При выборе агента имеет смысл остановится именно на них. Страховой брокер обычно не представляет интересы конкретного страховщика, он консультирует клиентов по вопросам страхования.
Нередко страховые компании (и ведущие банки) предлагают пакетные страховые продукты, в которые включены несколько видов страхования, связанных общей целью. Например, страхование имущества и гражданской ответственности; страхование жизни и здоровья; страхование на время путешествия. Эти продукты отличаются простотой и удобством оформления.
Что еще стоит знать о страховании
Договор страхования – сложный юридический документ, и именно он определяет, как будут решаться вопросы, если произойдет страховой случай.
На что нужно обратить внимание:
- Объекты и место страхования. То есть что именно застраховано и на какой территории действует страховое обеспечение.
Важно! Если пострадало имущество, которое не указано в перечне или в момент происшествия находилось не на указанном в договоре месте, в страховой выплате будет отказано.
- Страховые риски. То есть при наступлении каких событий осуществляется страхование. Вы застраховали свой автомобиль от угона, а его похитили – и вам могут отказать в страховой выплате. По Уголовному кодексу угон автомобиля – это неправомерное изъятие чужого имущества без целей получения выгоды (скажем, злоумышленники решили покататься на чужой машине, а потом её бросили).
- Перечень исключений из обязательств страховщика. То есть когда страховая компания имеет право отказать в страховой выплате. Страховщик может отказать в выплате ущерба от пожара, возникшего в результате короткого замыкания, если в договоре указано, что пожар из-за нарушения страхователем правил пожарной безопасности не является страховым случаем.
- Размер страховой суммы, от которой зависит размер выплаты. Если вы застраховали автомобиль, который стоит 1 млн руб., на страховую сумму 400 тыс. руб., то при ремонте попавшего в ДТП автомобиля на 100 тыс. руб. страховщик выплатит 40 тыс. руб. (т.е. убыток будет возмещен в той же доле, на которую автомобиль был застрахован).
- Обязанности страхователя по договору. Иногда в договоре бывает указано, что страхователь обязан сообщить о страховом случае в течение 24 часов, а вы это сделали на вторые сутки после происшествия. Страховщик вправе не выплачивать вам страховку, мотивируя это тем, что вы не выполнили свое обязательство. Чтобы избежать этих сложностей, внимательно читайте договор или обращайтесь за помощью к консультанту (страховому брокеру)
Для многих важен размер страховых взносов. Однако, если страховщик предлагает заключить договор, по которому ваши взносы будут заметно ниже, чем у других компаний, есть вероятность, что эта компания не выполнит своих обязательств.
Низкие тарифы часто предлагают компании, которые рассчитывают привлечь клиентов за счет ценовой конкуренции (демпинга). Но тогда велик риск, что собранных компанией взносов не хватит для расчета по всем страховым случаям. Заключать договор с таким страховщиком можно только тогда, когда вы уверены в его надежности и понимаете, чем обусловлено такое предложение.
Если же вы все равно не уверены в своей страховой компании, вы можете перестраховать договор с ней в другой страховой компании. И в случае если первая не сможет выплатить вам все деньги при наступлении страхового случая, вторая компания обязана будет сделать это на основании договора перестрахования.
