Все чаще и чаще – особенно в контексте последних политических событий – возникает вопрос: существуют ли счета, обеспечивающие полную анонимность, и как можно открыть такой счет в банке?

Ответ прост: не существует. Полная банковская анонимность невозможна, по крайней мере, по двум причинам:

• чтобы открыть банковский счет, вы должны подписать соответствующий договор. Даже в наиболее оптимистичном варианте наши данные будет знать, по крайней мере, один сотрудник банка;
• подавляющее большинство правовых систем (если не все) обязывает банки обмениваться данными с налоговой инспекцией или прокуратурой. В случае подозрения в совершении преступления, даже банковская тайна Вам не поможет.

Однако, это не означает, что не существует метода – и метода вполне законного – по крайней мере, частичной защиты своей личности.

Анонимность с картой pre-paid

Самым узнаваемым продуктом этого типа являются карты pre-paid, то есть предоплаченные карты. Хотя сама карта не является банковским счетом, вы можете использовать её не только в отделениях банка, но и в дисконтных магазинах.

Прежде всего – это полностью анонимный продукт. Покупка не требует подписания никаких договоров с банком, а карта – что ещё важнее – не имеет данных держателя. Однако, на обратной стороне карты будет выбит... номер индивидуального счета.

Поэтому на практике, это продукт близок по анонимности к обычному банковскому счету:

• карту можно неоднократно пополнять путём односторонних переводов;
• карта действует на предъявителя;
• отсутствие соглашения означает, что с картой не связаны никакие личные данные.

Такую карту можно пополнить как с помощью банковского перевода, так и заплатив наличные деньги в отделении банка – точно так же, как и в случае любого другого счета.

Швейцарские счета

Швейцария уже много лет ассоциируется с тремя вещами: сыром, часами и банками. Именно эта страна является родиной масштабной банковской тайны и безопасных банковских переводов.

Истоки такого положения вещей уходят в 30-ые годы прошлого столетия. Когда было подписано в 1934 году федеральный Закон о банках и сберегательных банках, который стал основой современной системы защиты интересов клиентов, рассматривающей раскрытие персональных данных владельца счета как уголовное преступление.

Этот закон действует и сегодня, – за несанкционированное раскрытие банковской тайны грозит до трёх лет лишения свободы и до 250 000 франков штрафа (эквивалент трёх местных средних годовых зарплат).

Стоит отметить, что изначально этот закон имел целью защитить евреев перед нацистским аппаратом управления. Закон запрещал передачу каких-либо данных не только сотрудниками местных банков, но и филиалов немецких банков, находящихся на территории Швейцарии, в том числе предоставление такой информации штаб-квартиру в Германии.

Ещё до мая 2015 года Швейцария была – из-за действия банковской тайны – «землей обетованной» для любителей анонимности. В настоящее время ситуация уже не так хороша, поскольку на основании соглашения, подписанного с Европейским Союзом, швейцарские банки, начиная с 2018 года, будут автоматически обмениваться информацией о счетах резидентов ЕС.

Швейцарская банковская система, конечно, не обеспечивает анонимности. Каждый счет открывается на конкретное лицо, данные которого находятся в собственности банка. Вместо анонимности мы получаем конфиденциальность.

Оффшорные банки

В обыденной речи мы часто встречаемся с оборотом – особенно в контексте нелегальных финансовых операций – «банк на Каймановых островах», в которой можно безнаказанно перечислять средства неизвестного происхождения.

Это как раз типичный пример оффшорного банка, то есть находящегося за пределами страны, резидентами которого является большинство вкладчиков. Во многих случаях штаб-квартира оффшорного банка расположена в островном государстве, но к этому типу учреждений можно смело отнести также швейцарские, австрийские или люксембургские банки.

Страны, специализирующиеся на оффшорных банках, отличаются большой независимостью по отношению к «классической» экономике, особенно если находятся в далекой географически части мира.

Имея счет в Карибском море, мы можем быть почти уверены, что он находится за пределами зоны влияния европейской юрисдикции. Сам банк в этом регионе также значительно более конкурентоспособен, хотя бы из-за большого количества субъектов.

Для примера – каймановы острова (чуть более 56 тысяч. населения) имели в 2006 году 285 лицензированных банков, а Багамские острова (322 тыс. населения) – 301.

Основные преимущества оффшорных банков:

• очень дружелюбная налоговая система;
• конкурентоспособные процентные ставки;
• большая анонимность, в результате свободной правовой системы;
• легкий (в плане регулирования) доступ к депозитам;
• защита от политической или финансовой нестабильности в стране депозитария.

Существуют также и довольно серьезные недостатки:

• оффшорные банки, как правило, менее безопасны из-за возможного отсутствия гарантий; после кризиса 2007-2008 годов банки острова Мэн выплатили лишь 40% собранных депозитов;
• оффшорные банки специализируются, главным образом, на состоятельных клиентах;
• большое географическое расстояние может привести к затруднениям с доступом к информации;
• оффшорные банки часто связывают с теневой экономикой.

Организация, занимающаяся вопросами отмывания денег и финансирования терроризма, FATF (Financial Action Task Force), регулярно публикует отчеты о реализации стандартов прозрачности в банковской сфере.

По данным последнего отчета, в мире существует тринадцать стран высокого риска: Афганистан, Бирма, Босния и Герцеговина, Французская Гвиана, Ирак, Иран, Йемен, Северная Корея, Лаос, Папуа-Новая Гвинея, Сирия, Уганда и Вануату.

Криптовалюта и псевдо банки

Бурное развитие интернет сделало возможным существование и функционирование новой разновидности анонимных операций – виртуальных банков – деятельность которых основана на ключах шифрования и, так называемых, протоколах слепых подписей. Хотя это не гарантирует полной анонимности, в значительной степени позволяет обеспечить защиту конфиденциальности проводимых операций.

Протокол слепых подписей можно сравнить с запечатанным в конверт посланием. Поручитель не видит, что находится внутри, однако, без проблем может поставить подпись на конверте. Если внутри конверта (и, в частности, между конвертом и сообщением), мы поместим дополнительно копирку, подпись копируется на само послание – «подписано вслепую». Если затем мы передаем конверт третьим лицам, практически невозможно связать конкретную «сделку» с конкретным конвертом, особенно, когда в день выполняется множество таких подписей.

Этот тип защиты применяется в, так называемых, криптовалютах – то есть электронных валютах на основе шифрования (криптографии). Роль конвертов выполняют специальные, основанные на сложных математических расчетах, строки цифр и букв, в которых скрыта информация о количестве денежных единиц.

В настоящее время в общем обороте существует более 300 различных криптовалют, хотя их фактическое число может быть даже в несколько раз больше. Открытый исходный код, на которых они основаны, означает, что, в принципе, каждый может создать свою собственную криптовалюту.

Первой криптовалютой, созданной в 2009 году, стал bitcoin. Среди других популярных криптовалют можно отметить его производные – namecoin, dogecoin, litecoin, а также monero, iXcoin или anoncoin.

Возможна ли банковская анонимность

В сегодняшней реальности, с одной стороны, мы находимся под всё большим наблюдением национальных и международных организаций, с другой – у нас появились более продвинутые методы, по крайней мере, частичного скрытия личности во время финансовых операций. От предназначенных для самых богатых клиентов счетов в Швейцарии и Австрии, до широко доступных криптовалют. Каждый из нас может позаботиться об обеспечении себе – законным способом – определенной степени анонимности.

Стоит, однако, иметь в виду, что в коллективном сознании попытка затирания следов выполняемых сделок означает, что ваша совесть не чиста. Анонимность в банковском деле часто связывают с теневой экономикой или отказом от уплаты налогов и, скорее всего, не скоро это изменится. Пример Швейцарии показывает, что даже наиболее строгая банковская тайна может быть отменена.