Вы думаете о получении кредитной карты? В нашей статье мы шаг за шагом объясним, как выбрать лучший «кредит» для вас, как подать заявку на неё и, наконец, как использовать с умом, не подвергая себя риску дополнительных расходов.
Стоит ли брать кредитную карту
Если у нас не будет проблем с управления домашним бюджетом, ответ – да. По нашему мнению, кредитная карта – это очень практичный платежный инструмент, обеспечивающий держателю ряд преимуществ (например, в форме беспроцентного кредита), а также значительно повышает нашу финансовую ликвидность, которую можно использовать в случае непредвиденных расходов.
Если же финансовая дисциплина – не ваша сильная сторона, то мы рекомендуем проявить осторожность. Кредитная карта – это инструмент, который при определенной невнимательности может перерасти в источник довольно больших дополнительных затрат.
К счастью, в век электронного банкинга, мы можем полагаться на автоматику, которая, например, произведёт погашения всего или части долга или отклонит транзакцию, если её сумма влечёт превышение установленных ограничений. Благодаря этому, мы сможем, не опасаясь дополнительных расходов, наслаждаться возможностями, которые предоставляет кредитная карта.
-
Определите свои потребности
Первый (а точнее второй, потому что первый – прочитать нашу статью) шаг, ведущий к получению кредитной карты, – определить наши ожидания от неё. Часто оказывается, что нам вообще не нужен «кредит», потому что, например, мы имеем такой дохода, который позволяет нам прекрасно жить без потребительских кредитов. В такой ситуации карта будет только занимать место в кошельке или пылиться где-то в домашнем ящике, и единственным доказательством того, что она у нас есть, будет ежегодная плата, которую банк взимает с нас за обслуживание счета.
Также бывает, что наша карта полностью не приспособлена к нашим потребностям, предлагая, например, намного более высокий, чем необходим, кредитный лимит, и к этому добавляется множество дополнительных услуг, которые мы не используем и которые только обременяют наш домашний бюджет.
В связи с этим, перед выполнением дальнейших шагов, стоит ответить себе на несколько вопросов, которые позволят определить, какая карта принесёт нам больше пользы.
Примерный список выглядит следующим образом:
- Часто ли бывает, что мне нужно что-то купить в кредит (или занять денег) и каковы средние суммы таких покупок?
- Будут ли я использовать кредитную карту регулярно или только в случае появления больших непредвиденных расходов?
- Ищу ли я кредитную карту с дешёвым или бесплатным обслуживанием, возможности которой ограничены, или, может быть, я ожидаю также дополнительных услуг (например, страхование, премиальная поддержка, бонусная программа и т.д.), за которые я готов дополнительно платить?
- Есть ли какой-то продукт или услуга, которой я пользуюсь, и за который плачу особенно часто, например, покупка авиабилетов, бронирование гостиниц, приобретение топлива и т.д.?
- Часто ли я уезжаю за границу, где резервирую отель или арендую там машину?
Отвечая на вышеупомянутые вопросы, мы можем сузить список кредитных карт, которые соответствуют нашим ожиданиям (и мы также значительно облегчим работу финансового консультанта, если будем пользоваться его услугами). Если, например, окажется, что мы редко используем кредит, а наши расходы такого типа ограничиваются 10-15 тысячами рублей, то в такой ситуации нет никакого смысла получать дорогую платиновую кредитную карту, потому что на практике мы не будем использовать даже малую часть того, что она предлагает. Однако, когда большая часть нашего бюджета – это расходы на топливо, тогда стоит обратить внимание на карту, которая обеспечит нам возврат части денег, потраченных на эти цели. А если вы ещё много путешествуете, то наличие кредитной карты может оказаться просто необходимым – во многих странах только ее принимают для оплаты услуг отеля и проката автомобиля.
-
Выберите подходящую кредитную карту
Следующим шагом для использования полной функциональности кредитных карт является ознакомление с текущими предложениями банков и выбор той, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Однако, на практике это не так просто. Как показывают наши расчеты, в настоящее время предложение коммерческих банков, действующих в России, включает в себя несколько сотен типов кредитных карт, которые по параметрам довольно сильно отличаются друг от друга.
Поэтому, если кто-то не хочет тратить время на просмотр предложения отдельных банков, мы рекомендуем воспользоваться помощью независимого финансового консультанта. Альтернативным решением будет обращение к банковскому специалисту, но в этом случае выбор карты будет ограничен только банком, который он представляет.
-
Оставьте заявку на сайте банка
После выбора лучшей кредитной приходит время подать заявку на её выдачу. Самый удобный и быстрый способ сделать это – через сайт банка. В качестве альтернативы, мы также можем обратиться в его офис или офис партнера (обратите внимание – не все такие учреждения имеют дело с оформлением кредитных карт) или позвонить по телефону доверия банка.
Независимо от формы подачи заявки, получение «займа» потребует личной доставки документов, подтверждающих полученный доход (при подаче не забывайте о подтверждении личности). Примером таких документов могут быть справка с места работы, подтверждение заработка, решение о назначении пенсии или годовая налоговая декларация. Гораздо реже банк будет удовлетворен выпиской с вашего банковского счета или другой кредитной карты (если она у вас есть). Следует также учитывать, что банковские аналитики проверят вашу кредитную историю перед тем, как принять заявку.
Причина всех этих формальностей заключается в том, что в случае «займов» банк де-факто одалживает нам свои деньги (или, по крайней мере, даёт нам такую возможность), и прежде чем сделать это, он хочет тщательно проверить, позволяют ли наши финансовые возможности своевременно вернуть такой займ (в случае с «дебетовыми картами» такой проблемы нет, потому что расплачиваясь ими, мы используем только собственные средства, и вся процедура намного эффективнее).
Однако, если вы подаете заявку на карту в банке, услугами которого мы пользовались в течение некоторого времени, есть большая вероятность, что именно он сам, основываясь на анализе того, что происходит на нашем счете, предложит её нам. В этом случае нам остается (если, конечно, мы не согласимся с предложением) только указать параметры карты и подписать заявку на неё.
Кредитный лимит
Что касается параметров кредитной карты, упомянутых выше, при заполнении заявки может случиться так, что нам придётся определить сумму кредитного лимита, на который мы подаём заявку. По этой причине стоит знать, что для отдельных «ссуд» применяются определенные ограничения, в которые должна быть включена сумма, которую мы должны указать, например, от 25000 до 600 тысяч рублей.
Если значение, указанное нами, выше или ниже, нам придётся адаптироваться к указанным ограничениям или изменить тип карты на другой (например, с обычной на золотой). К счастью, обычно размер кредитного лимита предлагается самим банком, благодаря чему вышеуказанная проблема не возникает.
Дата получения выписки и платежный цикл
На этапе подачи заявки нас также могут попросить указать дату составления заявления. Это день месяца, в который банк отправляет нам (обычно в электронном виде через систему онлайн-банкинга) сводку всех транзакций, совершенных в предыдущем платежном цикле.
-
Дождитесь выдачи кредитной карты
После предоставления необходимой документации и подписания соответствующих форм, нам остаётся только терпеливо ждать, пока банк проанализирует полученные документы. Если анализ даст положительный результат, кредитная карта будет доставлена через почту, курьёра или лично.
Время ожидания зависит от политики конкретного банка и стандартно составляет от нескольких дней до двух недель. Если мы не хотим ждать так долго, мы можем подать заявку на выпуск кредитной карты в экспресс-режиме. Длится это обычно до 3-4 рабочих дней, но за дополнительную плату.
-
Активируйте кредитную карту
Вам нужно будет активировать кредитную карту, прежде чем вы сможете начать использовать её. В противном случае, все операции, которые вы попытаетесь осуществить, будут получать статус «отклонено».
Активация кредитной карты наиболее удобна через систему электронного банкинга (обычно это та же система, которую мы используем для управления другими счетами). При желании мы можем сделать это, позвонив по телефону службы поддержки банка или посетив офис банка.
Через эти каналы мы также можем управлять нашей кредитной картой, в том числе изменять PIN-код, лимит или оплачивать долги. Мы получим первый PIN-код по SMS или в том же письме, в котором была доставлена наша кредитная карта.
Стоит знать, что карту также можно заблокировать в любое время. Это особенно полезно в случае кражи или утери, а также когда мы приходим к выводу, что нам больше не понадобится «кредит».
-
Используйте «кредит» с умом
После активации карты уже ничто не мешает вам начать использовать возможности, которые она предлагает. Однако, прежде чем мы начнем делать покупки, стоит понять, что любая сделка уменьшает максимальную сумму долга, предоставленного нам.
Например – при наличии доступного баланса нашей кредитной карты в 100 000 рублей, после совершения покупок в продуктовом магазине на 5000 рублей, доступными для использования останутся только 95 000 рублей.
На практике даже после использования всех доступных средств платежи по кредитным картам всё ещё возможны (что является одним из наиболее распространенных «хуков», которые ловят держатели кредитных карт), – это часто связано с дополнительными комиссиями, взимаемыми банком.
После окончания каждого расчетного месяца мы будем получать от банка сводные данные обо всех проведенных операциях, а также информацию о сумме задолженности и доступном кредитном балансе. Выписка также будет содержать информацию о том, когда заемные деньги должны быть возвращены.
Если мы сделаем это вовремя (обычно у нас есть 20-30 дней для погашения с даты получения выписки), такой кредит будет для нас совершенно бесплатным, то есть мы не будем выплачивать проценты с него. Это возможно благодаря, так называемому, беспроцентному периоду. Возможность брать деньги в долг без процентов является основным различием между кредитными картами и кредитами наличными, когда проценты начисляются на протяжении всего срока действия.
Однако, если мы не осуществим погашение в установленный срок, тогда банк начнёт взимать с нас установленную договором процентную ставку.
Что делать, когда кредитная карта больше не нужна
В тот момент, когда мы решаем, что нам больше не нужна кредитная карта, мы можем быстро и легко отказаться от неё. Для этого нужно пойти в любое отделение банка и подать соответствующее заявление. Оно должно быть в письменной форме и содержать наши личные данные, а также четко обозначенную информацию о том, что мы больше не хотим использовать кредитную карту.
После того, как сотрудник банка примет заявление (обратите внимание – он постарается убедить нас изменить наше решение), нужно подождать около 30 дней до того, как соглашение о кредитной карте перестанет действовать. Однако, чтобы это произошло, мы должны погасить все долги перед закрытием карты. В противном случае наше расторжение не будет действительным.
Альтернативная форма отказа от кредитной карты – отправить уведомление по почте (чтобы убедиться, что оно было принято, отправьте его заказным письмом с уведомление о получении).
Комментарий редакции
По нашему мнению, кредитная карта – это практичный и полезный инструмент, который не только поддержит семейный бюджет в случае непредвиденных расходов, но также может стать источником дополнительных преимуществ, таких как привлекательные скидки или возврат потраченных денег. Дополнительным стимулом для получения «кредита» являются также многочисленные акции банков, которые пытаются привлечь новых клиентов.
Несмотря на ряд преимуществ, всегда следует помнить, что кредитная карта является кредитным продуктом, который предполагает ряд обязательств для её владельца. Наиболее важным является своевременная оплата вашего долга. Если по какой-либо причине мы не соблюдаем это требование, вместо полезного инструмента, «кредит» станет для нас лишь обузой и принесёт массу неприятных последствий. Давайте будем помнить об этом.
