Сегодня, чтобы получить кредит в банке нужно иметь хорошую банковскую историю. Согласно федеральному закону о кредитных историях, каждый клиент банка имеет право получить отчет обо всех закрытых и действующих кредитах.
Проверка кредитоспособности любого потенциального заемщика начинается с запроса в Бюро кредитных историй. Так банк проверяет, имеются ли у клиента задолженности по ранее выданным ссудам, как он производил оплату, и нет ли больших задолженностей.
Что такое кредитная история
Кредитная история подразумевает под собой сведенья о действующих и закрытых кредитах заемщика, которые подобраны в один документ. Из этого документа можно узнать, как заемщик выполнял свои обязательства по кредитному договору, имел ли он разногласия с банком и много другой нужной информации.
Такое досье хранится в базе Бюро кредитных историй и открыто только сотрудникам банковских организаций. При подписании кредитного договора, заемщик дает свое согласие на обработку его личных данных. В результате, банк может воспользоваться правом, использовать данную информацию в своих целях. Также он имеет право передавать информацию третьим лицам на основании действующего законодательства.
Кредитная история подразделяется на несколько разделов. В первом разделе указана вся личная информация о заемщике. А именно: ФИО, дата и место рождение, номер и серия паспорта, номер налогоплательщика и страхового свидетельства. Во втором разделе указывается место и адрес работы, все контактные телефоны, дата выдача ссуды, сумма, вид кредитования и если уместно, то преждевременное погашение.
И в последнем разделе указывается информация тех организаций и лиц, которые делали запрос на данные из кредитной истории. Также здесь хранятся сведенья об источнике образования истории кредитов. Именно это раздел хранится под секретом и никому не разглашается. В кредитной истории не указываются сведенья о личном имуществе заемщика, о покупках, которые ранее совершал заемщик. Также здесь не указывается личная информация о заемщике и о его семье. Здесь стоит запомнить, что никто не имеет право получать данные банковской истории без согласия его владельца.
Как получить кредитную историю
Получить кредитную историю можно тремя способами.
Первый способ: можно зайти на официальный сайт БКИ, на котором можно увидеть форму запроса для получения истории кредитов. Форму можно скачать, заполнить и заверить нотариально. Заверенный запрос нужно отправит по адресу: г. Москва, Скатертный пер.,20/1 121069. После получения запроса БКИ обязано в течение 10 рабочих дней отправить ответ по указанному адресу.
Второй способ: нужно у сотрудника почтовой связи заверить свою подпись и послать в БКИ телеграмму. В телеграмме обязательно указывается ФИО, данные паспорта и адреса, номер телефона. Адрес, на который нужно отправить телеграмму, указан выше. Конечно, второй способ очень прост, но вот отчет придется ждать целых десять дней.
Но ведь бывают ситуации, когда кредитная история нужна срочно, когда речь идет о выдаче займа. В такой ситуации можно использовать третий способ, который поможет сэкономить кучу времени. Это способ заключается в том, что клиент должен лично обратиться в ту организацию его региона, который сотрудничает с БКИ. Адреса и телефоны указаны на официальном сайте БКИ.
Конечно, получить отчет таким способом стоит денег. Его стоимость определяет самостоятельно каждый регион. Но каждый заемщик имеет право один раз в год получить кредитный отчет бесплатно, за повторные запросы придется заплатить 450 рублей, но стоимость может варьировать, в зависимости от агентов.
Частые вопросы о получении кредитной истории
Каким образом субъект кредитной истории может получить свою кредитную историю?
Субъект кредитной истории имеет право на получение один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно и любое количество раз за плату.
При отсутствии кода субъекта кредитной истории субъект кредитной истории, чтобы:
- узнать в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;
- убедиться в отсутствии информации о нем в каком-либо бюро кредитных историй;
может обратиться в любую кредитную организацию, любое бюро кредитных историй, в отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу с целью направления запроса в Центральный каталог кредитных историй.
Обращаясь в кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой связи (отделение электросвязи), или к нотариусу субъект кредитной истории – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, должен иметь при себе паспорт гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность (водительские права не являются удостоверением личности); субъект кредитной истории – юридическое лицо должен предоставить Свидетельство о государственной регистрации юридического лица.
При наличии кода субъекта кредитной истории, субъект кредитной истории имеет возможность обращения в Центральный каталог кредитных историй напрямую через официальный сайт Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru).
Субъект кредитной истории заполняет соответствующую форму, размещенную на официальном сайте Банка России в сети Интернет (раздел «Центральный каталог кредитных историй», подраздел «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй»). Ответ на запрос приходит на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории.
В случае успешно обработанного запроса в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- указано(ны) бюро кредитных историй, в котором(ых) сформирована кредитная история данного субъекта кредитной истории.
В случае, если сведения по субъекту кредитной истории не найдены, либо указан неверный код субъекта кредитной истории в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- сообщено, что соответствующая информация не найдена, уточните реквизиты запроса (что означает отсутствие такого субъекта кредитной истории в базе АС ЦККИ либо необходимо перепроверить реквизиты запроса).
В случае, если формат поступившего запроса не соответствует требованиям, установленным Банком России, в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- указано, что формат запроса неверный.
После того, как субъект кредитной истории узнает, в каком(их) бюро хранится его кредитная история, он может обратиться в это(и) бюро кредитных историй для получения кредитного отчета.
В случае если бюро кредитных историй отказывает субъекту кредитной истории в бесплатном получении кредитного отчета (бесплатно – только один раз в год, но в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории), субъект кредитной истории имеет право обратиться с соответствующей письменной жалобой в Банк России, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Адрес приема письменных обращений: 107016, г.Москва, ул. Неглинная, 12.
Что такое код (дополнительный код) субъекта кредитной истории и каким образом его можно получить?
Код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и необходим субъекту кредитной истории для направления запроса непосредственно по электронной почте в Центральный каталог кредитных историй.
В соответствии с частью 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» код субъекта кредитной истории формируется субъектом кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если на момент заключения договора займа (кредита) у субъекта кредитной истории отсутствует кредитная история, и передается в бюро кредитных историй кредитной организацией вместе с иной информацией о заемщике один раз при первой пересылке данных.
В случае, если при заключении договора займа (кредита) код субъекта кредитной истории не был сформирован, субъект кредитной истории может сформировать его в последующем, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.
Дополнительный код субъекта кредитной истории – это временно действующий (не более 30 дней со дня его формирования) аналог кода субъекта кредитной истории для пользователя кредитной истории. Дополнительный код субъекта кредитной истории создается субъектом кредитной истории для предоставления доступа к своей кредитной истории пользователю кредитной истории путем обращения субъектом кредитной истории в любую кредитную организацию, либо бюро кредитных историй.
Порядок формирования, замены и аннулирования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории установлен Указанием Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» в соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».
Каким образом можно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через отделение почтовой связи (отделение электросвязи)?
Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная 12, ЦККИ (условный адрес: «Москва ЦККИ»).
В составе запроса субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, необходимо указать следующий перечень реквизитов:
- фамилия;
- имя;
- отчество (если указано);
- данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) (Подробнее);
- дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа);
- адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, подписывается им лично в присутствии оператора связи. Оператор поверяет соответствие информации, указанной субъектом кредитной истории, предъявленному документу, удостоверяющему личность субъекта кредитной истории, и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись данные паспорта Смирнова Михаила Викторовича удостоверяю начальник 26 отделения связи Иванова».
В составе запроса субъекта кредитной истории – юридического лица необходимо указать следующий перечень реквизитов:
- полное наименование юридического лица;
- единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
- идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
- адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории – юридического лица, должна быть подписана должностным лицом организации и заверена печатью организации. Вместе с телеграммой податель – юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном номере юридического лица и об идентификационном номере налогоплательщика. Оператор сверяет данные этих документов с указанными в тексте телеграммы-запроса и производит заверяющую надпись, подтверждающую факт государственной регистрации юридического лица в Регистрационной палате и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика, например: «Факт регистрации ОАО Информатика в Регистрационной палате Москвы за № 102773959981 и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика 774355555 удостоверяю оператор 12 отделения связи петрова».
Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) – буква «а» в скобках, знак «_» рекомендуется прописывать словами «нижнее подчеркивание».
Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны! Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.
Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.
В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на телеграмму не поступил в течение 3-х рабочих дней, субъекту кредитной истории целесообразно обратиться в Центральный каталог кредитных историй через Интернет-приемную Банка России. В своем обращении необходимо указать: дату направления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О. (для физического лица) или наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты, указанные в телеграмме.
Каким образом формируется кредитная история?
В соответствии с частью 5 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Кредитная история в отношении индивидуального предпринимателя формируется как в отношении физического лица. При этом согласно части 3 статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях», в основной части кредитной истории указываются сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.
В соответствии с частью 4 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории (кредитор, например, банк) передает информацию в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
В случае, если кредитор при оформлении договора займа (кредита) получает от заемщика согласие на передачу информации в бюро кредитных историй, то он обязан передавать в бюро кредитных историй всю информацию, входящую в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» в состав кредитной истории (в том числе по каждой совершенной операции/допущенной просрочке), не позднее 10 дней со дня совершения соответствующего действия (наступления события).
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Что означает ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса?»
Ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным Вами в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:
- у Вас нет кредитной истории;
- Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность;
- у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт.
В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа удостоверяющего личность.
Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае, если Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность, Вам необходимо заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.
Может ли гражданин внести в кредитную историю родственника или иного лица информацию о запрете выдачи ему кредитов?
В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев или суждений.
В настоящее время задача по информированию кредитных организаций о неисполнении заемщиками своих обязательств по кредитным договорам решается посредством механизма формирования кредитных историй, предусмотренного Федеральным законом «О кредитных историях», когда кредитным организациям – потенциальным кредиторам становится доступной информация об обслуживании кредитных договоров (включая и негативную информацию) по ранее полученным кредитам. Эта информация может служить основанием для отказа в кредите. По вопросу о необходимости исполнения обязательств за родственника в случае его неплатежеспособности рекомендуем обратиться в Юридическую консультацию.
Что делать если кредитная история содержит недостоверные (не актуальные) данные?
В случае если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй, в свою очередь, в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории (кредитора). Бюро кредитных историй обязано по истечении 30 дней со дня получения заявления в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории о результатах рассмотрения указанного заявления.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Как получить кредитную историю наследодателя?
Федеральный закон «О кредитных историях» предусматривает предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй и бюро кредитных историй только субъектам и пользователям кредитной истории, за исключением случаев, определенных законом. Поскольку наследник не является ни субъектом, ни пользователем кредитной истории наследодателя, Центральный каталог кредитных историй не может предоставить ему сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история наследодателя.
На основании статьи 15 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус вправе получить сведения из Центрального каталога кредитных историй и кредитную историю наследодателя в бюро кредитных историй с целью совершения нотариальных действий с его наследством.
Для этого нотариус сначала направляет официальный письменный запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать список бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история умершего субъекта кредитной истории, а затем обращается в бюро кредитных историй для получения кредитной истории.
Что следует предпринять заемщику при получении нового кредита, если он утратил (забыл) код субъекта кредитной истории?
Согласно части 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории не обязан указывать код субъекта кредитной истории, заменять его или формировать новый код субъекта кредитной истории, если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) имеется кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй.
В соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» и пунктом 2.5 Указания Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» субъект кредитной истории при получении кредита вправе сформировать новый код субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.
Согласно пункту 2.8 Указания № 1610-У субъект кредитной истории в случае утраты им информации о коде субъекта кредитной истории вправе обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй для формирования нового кода субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.
Взимается ли кредитной организацией плата за оказание услуги субъекту кредитной истории по изменению, аннулированию кода субъекта кредитной истории, формированию дополнительного кода субъекта кредитной истории, услуги по направлению запросов в Центральный каталог кредитных историй субъектов и пользователей кредитных историй?
В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию на безвозмездной основе. Указанным законом и нормативными актами Банка России вопрос платности (бесплатности) услуг кредитной организации не регулируется.
Можно ли сделать пометку в кредитной истории о том, что паспорт утерян в целях предотвращения мошеннических действий с паспортом?
В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев, пометок или суждений.
Что делать, если неустановленными лицами были заключены договоры кредита по утерянному паспорту?
Рекомендуем обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением о том, что на данные утерянного паспорта неустановленными лицами были заключены договора кредита. Информация о том, в каких кредитных организациях были заключены договора кредита, оформленные на утерянный паспорт, может содержаться в кредитной истории (если заемщик (в данном случае – лицо, использующее утерянный паспорт) дал свое согласие на представление информации о нем банком в бюро кредитных историй).
В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей, формируемой в соответствии с Законом, и оспорить ее содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном Законом.
Можно ли получить ответ от Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история заемщика, в письменном виде в случае удостоверения личности у нотариуса?
Нет. Согласно статье 13 Федерального закона «О кредитных историях» Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной историй и пользователям кредитной истории по форме и в порядке, которые установлены Банком России.
Центральный каталог кредитных историй не вправе отвечать на письменные запросы (в том числе и нотариально заверенные) о бюро кредитных историй в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории.
Каков порядок направления запроса в Центральный каталог кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (ых) хранится кредитная история заемщика, через нотариуса?
Порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса регламентирован Указанием Банка России от 14.04.2009 г. № 2214-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса».
Согласно пункту 1 Указания № 2214-У субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) вправе получить информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации посредством передачи содержащего соответствующий запрос заявления в Центральный каталог кредитных историй через нотариуса. Нотариус направляет данный запрос субъекта кредитной истории на получение сведений из Центрального каталога кредитных историй на адрес электронной почты Федеральной нотариальной палаты. Порядок передачи запроса нотариусом в адрес электронной почты Федеральной нотариальной палаты и получения им ответа Центрального каталога кредитных историй с адреса электронной почты Федеральной нотариальной палаты устанавливается Федеральной нотариальной палатой. После получения ответа Центрального каталога кредитных историй из Федеральной нотариальной палаты нотариус информирует субъекта кредитной истории о наличии у него указанного ответа не позднее следующего рабочего дня нотариуса.
Формируется ли кредитная история у поручителя по кредиту?
В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история. Таким образом, поручитель по договору займа (кредита) не является субъектом кредитной историй и кредитная история по данному обязательству в отношении него не формируется.
Может ли Центральный каталог кредитных историй исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах, допущенных ранее?
Нет. Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России, создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Исключить из состава кредитной истории сведения о просроченных платежах по ранее заключенным договорам кредита не представляется возможным, т.к. в компетенцию Банка России не входит внесение изменений в кредитные истории субъектов кредитных историй.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
