Технология Мобильного банка доступна всем видам провайдеров платежных услуг, а ведение счетов пользователей технически может выполняться компанией любого типа, имеющей соответствующие стандартизированные приложения. Таким образом, ограничения, накладываемые на предоставление услуг Мобильного банка, являются вопросом регулирования.
Анализируя наиболее вероятные решения, касающиеся ведения счетов систем Мобильного банка, можно составить следующий перечень организаций, которые могли бы осуществлять данную деятельность:
- Банки, усовершенствовавшие предоставляемые ими услуги: Они располагают возможностью установления необходимых отношений с пользователями, создания необходимых технических условий для ведения счетов, а также организации необходимых клиринговых процедур;
- Телекоммуникационные компании / операторы мобильной связи: они могут развить систему ведения реестра абонентов для ведения счетов пользователей систем мобильных платежей. Подобные компании могут совмещать деятельность по ведению счетов с предоставлением необходимых для систем мобильных платежей услуг мобильной связи, что может являться синергическим сочетанием;
- Провайдеры, ведущие счета пользователей и функционирующие в среде сети Интернет: к ним можно отнести таких провайдеров, как Facebook, который может помимо прочих своих сервисов, предусматривающих ведение счетов, вести счета пользователей систем Мобильного банка. Данное сочетание также можно рассматривать как синергическое;
- Центральные банки, которые способны стать провайдерами «мобильной наличности» для замещения ею реальных наличных денег. Вместе с тем центральные банки редко ведут большой массив клиентских счетов и предоставляют инфраструктурные услуги.
Существующая платежная инфраструктура может оказаться на обочине изменений, так же, как почтовые службы, большая часть функций которых в свое время была заменена электронной почтой, а в дальнейшем и социальными сетями. Телекоммуникационные компании некоторых стран, например Кении, захватили довольно большую часть рынка платежных услуг. В качестве примера можно рассматривать систему M-Pesa.
Банкам придется сделать решительный шаг в направлении развития Мобильного банка, если они хотят сохранить привычный для них рынок. Провайдеры телекоммуникационных услуг и интернет-провайдеры благодаря синергии предоставляемых ими услуг и услуг мобильных платежей могут достичь крайне высокой конкурентоспособности.
Наконец, центральные банки могли бы заинтересоваться развитием современного средства платежа. В ситуации, когда системы Мобильного банка не являются операционно-совместимыми и функционируют с разной эффективностью, центральные банки могли бы предоставить общий для всего рынка платежный инструмент, который будет признан всеми игроками, как и наличные деньги. Это предполагает, что центральные банки установили бы стандарты для систем мобильных платежей и гарантировали бы их стабильность.
Тем не менее в данном случае системы мобильных платежей работали бы так же, как и наличные деньги сегодня. Пользователи загружали бы «мобильные деньги» со своих банковских счетов, и торговцы также аккумулировали бы полученные средства на своих банковских счетах. «Мобильные наличные» центрального банка стали бы просто временной формой стоимости в денежном выражении, призванной обеспечить эффективность платежей.
В рамках структуры рынка Мобильных платежей основными вопросами развития станут: предоставление внутристрановых и трансграничных платежных услуг, монополизация и конкуренция на рынке, а также необходимость организации мультивалютных клиринговых процедур. Основная масса потребностей пользователей в платежных услугах относится к внутристрановым платежам, однако международные контакты пользователей, в том числе появляющиеся в связи с развитием сети Интернет, повышают необходимость совершения трансграничных платежей.
Сотрудничая друг с другом, банки способны удовлетворить эту потребность посредством предоставления «карточных» трансграничных платежей, однако услуги интернет-провайдеров и операторов мобильной связи также позволяют удовлетворить указанную потребность пользователей. Это дает основание предполагать, что в ходе своего развития системы Мобильного банкинга платежей станут международными. Традиционные платежные услуги построены на взаимодействии ряда независимых поставщиков платежных услуг или автоматизированных клиринговых палат.
Тем не менее развитие современных платежных инструментов указывает на наличие противоположных тенденций: либо усиления этого взаимодействия, либо полнейшей децентрализации.
