Если у вас есть слишком дорогой или слишком рискованный для жизни кредит, вы часто можете рефинансировать его в более выгодный кредит.
Ваша личная финансовая ситуация могла измениться с тех пор, как вы одолжили деньги, и вам может быть доступно несколько способов улучшить условия вашего кредита. Независимо от того, есть ли у вас ипотечный кредит, автокредит или другой долг, рефинансирование позволяет переместить долг в лучшее место.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает долг старого кредита. Новый кредит должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшают ваше финансовое благополучие.
Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:
- У вас есть существующий кредит, условия которого вы хотели бы улучшить.
- Вы находите кредитора с лучшими условиями кредитования, и подаете заявку на новый кредит.
- Новый кредит полностью оплачивает старый.
- Вы делаете платежи по новому кредиту до тех пор, пока не погасите его или не рефинансируете.
Преимущества рефинансирования кредита
Рефинансирование может быть трудоемким и дорогостоящим, а в новом кредите могут отсутствовать привлекательные черты, которые предлагает существующий кредит.
Однако, рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:
- Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных расходах. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших суммах снижение процентной ставки может привести к значительной экономии.
- Более низкие платежи. Рефинансирование может привести к снижению обязательных ежемесячных платежей. В результате упрощается управление денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании вы часто увеличиваете количество времени, которое вам потребуется, чтобы погасить кредит.
- Сокращение срока кредита. Вместо того, чтобы продлить срок погашения, вы также можете рефинансировать обязательства в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать расходов и сохранить гибкость, когда вам не нужно делать более крупные платежи.
- Консолидировать долги. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если вы можете получить более низкую процентную ставку. Так будет проще отслеживать все платежи и кредиты.
- Изменить тип вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но, как ожидается, будут расти.
- Погасить кредит. Некоторые ссуды должны быть погашены на конкретную дату, но у вас может не быть средств, доступных для крупной единовременной выплаты. В этих случаях имеет смысл рефинансировать заём, используя новый, и получить больше времени на погашение долга.
Недостатки рефинансирования кредита
Рефинансирование не всегда мудрый шаг. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества текущего кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием:
- Транзакционные издержки. Рефинансирование может быть дорогим. Особенно с такими кредитами, как ипотека, где стоимость закрытия может составлять несколько десятков тысяч рублей. Вы должны убедиться, что получите выгоду, прежде чем оплатите эти расходы. Другие виды займов, в том числе займы от онлайн-кредиторов, могут включать сборы за обработку и выдачу.
- Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, вам понравятся более низкие ежемесячные платежи, но эта выгода может быть нивелирована более высокой общей стоимостью займа. Используйте кредитный калькулятор, чтобы увидеть, сколько вам будет стоить рефинансирование.
- Потерянные выгоды. Некоторые кредиты имеют полезные функции, которых вы будете лишены при рефинансировании. Например, образовательные кредиты более гибкие, чем потребительские кредиты. Кроме того, полученные при поддержке государства кредиты могут быть частично «прощены», если ваша карьера связана с государственной службой. Аналогичным образом, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть идеальным, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получите более низкую ставку с кредитом с переменной ставкой.
Что не меняется при рефинансировании кредита
Хотя рефинансирование может изменить условия ссуды, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании:
- Размер задолженности. Ваш остаток займа не изменится, если вы не возьмете на себя больше долгов при рефинансировании. Можно сделать рефинансирование с обналичкой или расширить ваш кредит, но это только увеличивает вашу долговую нагрузку.
- Гарантии. Если вы использовали обеспечение по кредиту, это обеспечение, вероятно, всё ещё потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашей ипотечной ссуды означает, что вы все равно можете потерять дом, если не будете производить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании.
