Практически каждый современный человек имеет мобильный телефон. Мобильные телефоны являются инновацией с наивысшей скоростью внедрения в истории. Скорость развития различных связанных с ними приложений и сервисов также крайне высока.
Однако, из общего количества сервисов, доступных для стандартных мобильных телефонов, используется только часть. К примеру, в каждом телефоне есть часы, и вы можете использовать их вместо наручных часов, однако, множество абонентов операторов мобильной связи все равно носят часы на руке.
В связи с этим вопросы, когда же Мобильный банк станет одной из основных функций, используемых владельцами мобильных телефонов, и каким образом будут построены эти системы, становятся очень интересными.
Ответы на эти вопросы зависят от многих факторов: сотрудничество провайдеров в области маркетинга, возможная конкуренция со стороны существующих платежных инструментов, восприятие пользователями потребительских качеств платежных услуг, прозрачность ценообразования, возможности в сфере обеспечения анонимности плательщика и контроля за исполнением пользователем обязанностей по уплате налогов, а также сетевой эффект.
Продукты, подобные Мобильному банку, требуют определенного уровня взаимодействия между провайдерами для того, чтобы создать критическую массу. То есть для запуска услуги требуется определенное число пользователей. Необходимо привлечь определенное число пользователей – «пионеров», и они должны четко осознать выгодные качества новой формы платежных инструментов. При этом, если пользователи в достаточной степени удовлетворены существующими инструментами, заинтересовать их инновационным платежным инструментом без его существенных преимуществ может быть затруднительно.
К примеру, если на рынке уже применяются карты с технологией NFC, то применение Мобильного банка с использованием той же технологии может не показаться пользователям хорошей альтернативой, в особенности потому, что им придется нести затраты на совместимые с указанной технологией мобильные телефоны. Существующие услуги тарифицируются непрозрачным для конечного пользователя образом. Снятие наличных осуществляется в основном в отделениях банков и банкоматах с неявными (скрытыми) затратами на проведение операции. Пользователи не видят также стоимости платежей, совершаемых с использованием платежных карт. Это снижает потенциальный успех мобильных платежей у пользователей.
Даже в случае достижения снижения стоимости предоставления платежных услуг за счет внедрения мобильных платежей необходимость перекрестного финансирования других менее эффективных платежных инструментов может свести эти достижения на нет. Возможно это одна из важнейших причин, почему более дорогие и устаревшие инструменты все еще являются фаворитами у потребителей.
Таким образом, применение схем перекрестного финансирования продуктов делает затяжным использование менее эффективных инструментов. Наличные деньги – в определенной мере анонимный платежный инструмент.
В отличие от инструментов, основанных на применении счетов, они предоставляют широкие возможности для уклонения от уплаты налогов, хотя предоплаченные услуги операторов мобильной связи и предоплаченные карты могут соперничать с наличными по уровню анонимности. Таким образом, мобильные платежи могут обеспечить пользователям высокий уровень анонимности.
Вместе с тем любое организованное общество заинтересовано в сокращении «негативных» трансакций, таких, как финансирование терроризма, уклонение от налогов и прочие. Это указывает на необходимость установления баланса между анонимностью и возможностями по осуществлению контроля со стороны властей в целях предотвращения негативных последствий применения платежных инструментов.
«Мобильные» платежные инструменты обеспечивают возможность установления ступенчатой анонимности, к примеру, анонимность плательщика перед получателем и, вместе с тем, возможность мониторинга трансакций уполномоченными органами.
Наиболее важным фактором, влияющим на принятие услуги пользователем, является сетевой эффект, созданный вышеупомянутой критической массой. Необходимо наличие нескольких поддерживающих внедрение продукта провайдеров и достаточное число первоначальных пользователей, которые сочтут данную услугу достойной внедрения.
Это требует долгосрочной стратегии оценки эффективности услуги. сложно оценить общественный резонанс и вероятность его возникновения вокруг такой услуги, как мобильные платежи, для того чтобы способствовать ее внедрению на уровне каждой торговой точки.
Однако, главным обстоятельством остается то, что Мобильному банку, чтобы стать по-настоящему жизнеспособным предложением, предстоит заменить или поглотить большинство наличных и «карточных» платежей.
