Мобильный банк, как и многие другие платежные услуги и услуги мобильной связи, основаны на коммуникационных (сетевых) технологиях. Подобные технологии соединяют двух пользователей, отправителя и получателя, друг с другом и обеспечивают их возможностью передачи информации.
Системам Мобильного банка применение данных технологий необходимо как для передачи информации, так и стоимости в денежном выражении между счетами плательщика и получателя.
Конечные пользователи заинтересованы в расширении доступа к другим пользователям в рамках одного и того же платежного сервиса по аналогии с мобильной связью: вне зависимости от того, где находятся другие абоненты, какой оператор связи предоставляет им услуги, а также телефонами каких производителей они пользуются, владелец мобильного телефона всегда может установить с ними контакт.
Стандарты мобилизации платежных услуг
Операторы мобильной связи создали общие стандарты для глобальной доступности их услуг. Данные стандарты являются базисом, который обеспечил высокую скорость развития мобильной связи. Подобные общие стандарты потребуются и для систем мобильных банковских услуг в целях обеспечения возможности их использования всеми владельцами мобильных телефонов. Без общих стандартов разрозненность систем мобильных платежей сделает эффективность их применения достаточно ограниченной.
Для того чтобы получить настоящую популярность, Мобильный банк должен быть операционно-совместимыми и поддерживаться большим количеством торговых точек. Таким образом, потребуются общие стандарты терминального оборудования в торгово-сервисных предприятиях, что позволит совершать платежи посредством любого мобильного телефона. Платежные приложения, устанавливаемые на мобильные телефоны, также должны быть стандартизованы в целях возможности хранения платежной информации в разрезе различных эмитентов.
Для удовлетворения потребностей пользователей и достижения достаточного уровня конкуренции с традиционными международными системами платежных карт данные стандарты должны быть международными. В случае, если система мобильных платежей будет включать нескольких эмитентов и эквайреров, потребуется развитие клиринговой инфраструктуры. Данная инфраструктура может быть как уже существующей и предоставляющей сервисы в традиционном виде, так и абсолютно новой, обеспечиваемой новым провайдером клиринговых услуг.
Если создаваемые системы Мобильного банка будут построены на существующих схемах дебетовых и кредитных карт, как структура, предлагаемая Европейским платежным советом и GSM Association, то для обработки мобильных платежей возможно будет использовать текущие стандарты обработки платежных карт. В этом случае мобильные платежи будут основаны на применении традиционных платежных карт в электронном виде.
Попытка расширения перечня услуг систем Мобильного банка посредством предоставления дополнительных сервисов потребует расширения перечня стандартов, к примеру, за счет стандарта передачи платежной информации посредством технологии NFC, стандарта поддержания актуальной информации о карте посредством каналов беспроводной связи, стандарта информации о транспортных платежах и т.п.
Поддержка технологии NFC является необходимой для мобильных платежей в целях замещения традиционных «карточных» платежей в торгово-сервисных предприятиях и реализации эффективного решения по передаче информации с карты в электронном виде на терминал торговца.
Большинство из указанных стандартов уже приняты, а основной задачей сейчас является поиск и применение подходящих технологических решений, а также разработка жизнеспособного бизнес-плана.
Безопасность стандартного Мобильного банка
Мобилизация банковских услуг потребует также достижения совершенно иного уровня стандартизации в сфере безопасности. Как и любая другая электронная платежная схема, мобильные платежи потребуют применения высококлассных решений в этой области. Для пресечения возможности совершения несанкционированных трансакций и утечки информации об остатках на счетах пользователей потребуются серьезная криптографическая защита и осуществление контроля за доступом к счетам.
Чипы стандарта EMV были разработаны для повышения уровня безопасности традиционных платежных карт, а между тем карты, которые содержит каждый мобильный телефон, также изготавливаются с применением подобных чипов. Системы Мобильного банка могли бы использовать основанные на EMV-стандарте специализированные карты, которые пользователи могли бы вставлять в специальный слот мобильного телефона. Однако, подобные действия могут быть крайне обременительными для пользователя.
Органами, ответственными за стандартизацию, была выдвинута идея о создании Доверенного сервисного менеджера (Trusted Service Manager – TSM), который бы являлся лицом, выполняющим функции оператора безопасности, и позволил бы всем эмитентам хранить информацию, касающуюся безопасности, на общем устройстве. В этом случае один мобильный телефон мог бы хранить информацию, связанную с безопасностью нескольких карт, на общем процессоре/чипе. Каждый эмитент контролировал бы свою часть данного устройства, которым могла бы являться привычная SIM-карта или любой другой процессор.
Подобное решение будет действительно необходимо для построения операционно-совместимых систем мобильных платежей. Вместе с тем это может вылиться в монополию TSM, что потребует особого контроля со стороны государства, хотя в то же время наличие Доверенного сервисного менеджера может увеличить количество провайдеров мобильных платежей.
