Сегодня огромное количество россиян пользуется или пользовалось кредитными услугами банков, ведь они стали гораздо доступнее, да и экономическая ситуация в стране была и остается более-менее стабильной.
Погашение кредита своевременно – это хорошо, но многие заёмщики, оформляя займ, предполагают досрочное его погашение, чтобы сэкономить свои деньги.
Что нужно знать о досрочном погашении кредита
До вступления в силу закона РФ №284-ФЗ от 19.10.2011 года банки злоупотребляли своими полномочиями и применяли ряд мер, которые существенно ограничивали возможности заёмщиков. Например, применяли штрафы за досрочное погашение кредитного долга, взимали за это комиссии и ограничивали лимит суммы, которую можно погасить.
С введением закона в 2011 году банкам был наложен запрет на ведение подобной агрессивной политики в отношении своих клиентов.
Однако, недобросовестные кредитно-финансовые учреждения всё же находят способы обойти закон:
- взимают плату за услуги операциониста по пересчёту календаря выплат по кредиту;
- изначально завышают процент по займу, чтобы покрыть свои потенциальные потери;
- устанавливают сроки, когда можно досрочно погашать кредит;
- контролируют лимит суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашение;
- тем, кто вносит плату по кредиту заранее повторно не выдают кредиты.
Всё это происходит потому что банк рассматривает досрочное погашение, как потерю своих доходов с которыми они не хотят расставаться, поэтому и пытаются всеми способами отбить у клиента желание досрочно погасить долг.
Условия досрочного погашения кредита
Если заёмщик заранее предполагает преждевременное погашение займа, то он должен озаботится этим вопросом ещё до оформления кредита. Условия касающиеся досрочного погашения кредита должны обязательно быть вписаны в кредитный договор.
Как правило, там указывается:
- Сроки, когда можно начинать досрочное погашение. Часто это можно делать не в самом начале графика платежей, а уже после выплаты половины долга.
- Размер суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашения.
- Возможен ли вариант полного погашение кредита преждевременно.
- Накладывается ли штраф или пеня за досрочное погашение и какие есть сопутствующие расходы, связанные с этим действием.
- Изменится ли сумма долга и размер процентов при досрочном погашении.
Если кредитный договор не даёт ответы хотя бы на один из этих вопросов, то его нужно обязательно уточнить у кредитного консультанта. Также стоит узнать, какими документами регламентированы недостающие пункты в договоре, и как часто они изменяются.
Как выгодно досрочно погасить кредит
Внося деньги заблаговременно, клиент рассчитывает на получение выгоды в виде меньшей стоимости кредита, но это не всегда так. Всё зависит от условий кредитного договора и схемы по которой оформлен займ.
Существует два способа погашение займа:
- Аннуитетный, когда плата вносится равными частями.
- Дифференцированный, когда каждый последующий платёж становится меньше за счёт уменьшения тела кредита.
При досрочном погашении долга выгодной является дифференцированная схема выплат, так как она подразумевает уменьшение основного долга и, соответственно, начисленных процентов.
Процедура досрочного погашения
Погасить кредит досрочно не так-то просто, для этого стоит пройти несколько этапов:
- Необходимо оповестить банк о том, что клиент хочет произвести преждевременный платёж. Сроки для такого уведомления могут быть различны от 3 до 30 дней. Чаще всего для такого оповещения используется стандартный бланк заявления, который нужно заполнить в банке и отдать кредитному консультанту.
- Прежде чем вносить деньги в кассу, стоит уточнить свой долг до копеек. Это нужно для того чтобы кредитный договор считался закрытым, ведь если клиент недоплатит несколько копеек, то долг не спишется. К тому же при полном досрочном погашении долга банк будет обязан пересчитать сумму задолженности и уменьшить проценты.
- Оплата остатка долга. Банк проведёт у себя эту операцию не днём внесения оплаты, а датой ближайшего очередного платежа, так как проценты и комиссии за этот период будут входить в окончательный платёж.
- После оплаты стоит обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного договора, чтобы снять все вопросы.
