Вы внимательно читаете банковские соглашения? Да? Вы в меньшинстве. Большинство россиян этого не делают и, к сожалению, подвергаются неприятным сюрпризам при погашении кредита. Вот почему на этот раз я решил рассказать вам, что искать, прежде чем подписывать кредитный договор. Добро пожаловать.
Читать договор до подписания
Кредитное соглашение является очень важным документом, содержащим много ключевых положений для заемщика. Их знание может спасти нас от неприятных последствий. Первое правило заключается в том, что вы должны прочитать его перед подписанием. Я знаю, что он длинный и написан на довольно сложном языке, но – для вашего же блага – стоит с этим справиться.
Лучше всего попросить образец договора за несколько дней до подписания. Так вы сможете легко изучить все записи, а затем рассеять свои сомнения во время разговора с сотрудником банка. Если вы чего-то не понимаете, вам следует проконсультироваться с кредитным консультантом или юристом, который объяснит вам все сложности.
Каждая страница кредитного договора должна быть помечена начальной буквой заемщика (сокращенная подпись), чтобы не было никаких сомнений в том, что он был прочитан им.
Проверить процентную ставку
Процентная ставка является одним из самых важных вопросов, которые вам нужно знать. В настоящее время банки используют переменную и фиксированную ставки. Первая – рыночная процентная ставка. Стоит проверить в договоре, может ли банк время от времени корректировать процентную ставку в соответствии с рыночными условиями – раз в месяц, квартал или полгода. От этого зависит, насколько быстро вы почувствуете снижение платежей при снижении процентных ставок (или как быстро опустеет ваш кошелек при повышении ставок).
Вторым компонентом интереса является маржа кредита, которая, в свою очередь, является постоянной и не изменяется в течение периода погашения кредита.
Покупка других банковских продуктов
Вы подаете заявку на ипотеку, и банк хочет добавить в пакет дополнительные продукты? Покупка дополнительных продуктов, таких как кредитная карта или страховка, может быть обязательным условием для получения кредита.
Очень часто их покупка необходима, если банк предлагает снизить кредитную маржу в рамках специального предложения.
Всё чаще и чаще покупки дополнительной услуги недостаточно. Например, некоторые банки, помимо открытия клирингового и сберегательного счета, также требуют активно использовать счёт. Обычно это означает ежемесячный оборот на сумму, указанную в договоре, а также совершение определенного количества безналичных операций. Если установленные банком условия не выполняются, он может повысить ставку до размера, при котором кредит перестане быть привлекательным.
Помните об обязательном страховании
В случае ипотеки, кредиторы обычно требуют оформить страховку. Ипотечное страхование может касаться защиты недвижимости от случайных событий или страхования жизни заемщика. Иногда страхование включает защиту от потери постоянного источника дохода.
Очень часто такие договоры страхования заключаются через кредитора, в указанной им страховой компании. В этой ситуации стоит выяснить, позволяет ли банк заемщику самостоятельно покупать страховку в другой компании. Это очень важно, потому что мы можем обнаружить, что предложение другой страховой компании является более привлекательным, чем предложение кредитора. Тем более, что обычно финансовые учреждения требуют сохранения страховки на протяжении всего срока кредита.
Комиссия банка
Банк должен получать прибыль, одалживая нам деньги, поэтому при подписании кредитного договора он взимает с нас комиссию.
Мы можем оплатить комиссию двумя способами:
- банковским переводом – на указанный банком счёт
- добавить к сумме кредита – это решение допустимо, когда у нас есть адекватная кредитоспособность
Стоит проверить, предлагает ли банк более низкую комиссию в обмен на какой-либо другой банковский продукт, чаще всего страхование от несчастных случаев или страхование от потери работы. Проанализируйте, действительно ли это окупается. Помните, что вам придется платить страховые взносы каждый месяц, в течение нескольких месяцев или лет. После подсчета может оказаться, что лучше заплатить банку комиссию.
Расторжение кредитного договора
Чтобы банк расторг кредитный договор, должны быть выполнены определенные условия. Они включены в Закон о банковской деятельности.
Наиболее распространенные причины включают в себя:
- несоблюдение заемщиком условий предоставления кредита
- потеря кредитоспособности заемщика
Не забудьте внимательно прочитать, в каких ситуациях банк может расторгнуть ваше кредитное соглашение. Особенно надо следить за записями типа «Банк может расторгнуть договор в связи с (...) и другими важными причинами» . На практике это означает, что с точки зрения банка любая причина прекращения договора может стать важной, например, потеря работы или снижение стоимости недвижимости.
Также стоит знать, что в большинстве ситуаций с банком можно договориться, ведь он хочет, чтобы мы выплачивали кредит как можно дольше.
Советы, которые я дал в сегодняшней записи, касаются кредитных соглашений, но не забывайте всегда анализировать любые соглашения, которые вы подписываете с банком, такие как открытие счёта или кредитной карты. Прочитайте все документы и, если что-то вызывает у вас сомнения, попросите объяснений или откажитесь.
Вы читаете контракты, подписанные с банком? Я жду ваших комментариев.
