В конце прошлого года встретил в подъезде соседа. Он растерянно толокся возле лифта – свежекупленная «плазма» никак не влезала, а тащить её на 8-й этаж по лестнице, тем более в одиночку, не хотелось.
«Понимаешь, купил вот второй, а зачем? Мы и первый-то не смотрим», – сосед, кажется, наконец сообразил, что поддался ажиотажу, иррациональному порыву «спасти деньги» и практически выкинул несколько десятков тысяч рублей.
Вот несколько полезных правил. И несколько вопросов, которые стоит задать себе перед покупкой:
- Будьте рациональны. Нужно ли мне это? Какие потребности удовлетворит эта вещь? Какие у нее плюсы и минусы, достоинства и недостатки?
- Оценивайте необходимость. Понадобится это сейчас или позже? В какой-то конкретный срок или в любой момент? Или, скорее всего, вообще не понадобится и будет пылиться, устаревать и попусту занимать место в шкафу?
- Расставляйте приоритеты. Что сейчас нужнее моей семье? Не придется ли из-за этой покупки отказаться от чего-то действительно важного?
- Трезво оценивайте свои возможности. Могу ли я это себе позволить? Не придется ли из-за этой покупки потом серьезно ограничивать себя в чем-то другом, возможно, более насущном?
- Сравнивайте цены. Нет ли в другом магазине того же, но значительно дешевле? Особенно это важно в случае крупных покупок. Если речь идет о мелких, вопрос другой – стоит ли ваше время того, чтобы искать этот товар дешевле? Не слишком ли низка цена, нет ли какого-то подвоха (срок годности, дефекты, отсутствие гарантии и т.д.)?
- Пользуйтесь скидками и распродажами. Рациональному покупателю они помогают сэкономить. Иногда очень существенно. Но помните: магазинам не важно, действительно ли вам нужны их товары, им важно привлечь покупателей. А сэкономите вы или нет, купите нужное или бессмысленное – вопрос только к вам.
- Не бойтесь выкидывать старое. Стоит ли тратить время на ремонт сломавшейся вещи или дешевле (с учетом цены вашего времени) купить новую?
- Помните о наценке за бренд. Поговорка «мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи» появилась в эпоху, когда вещи ремонтировали, а не выкидывали. В 21 веке различия в цене в гораздо большей степени отражают не качество, а престижность товара, вложения в его рекламу и продвижение. Вам надо пользоваться вещью или подчеркивать свой социальный статус?
- Не тратьте деньги на слишком дешевый и некачественный товар. Слишком дешевая сметана обычно сделана не из сливок. Слишком дешевая обувь развалится через неделю. И так далее. В лучшем случае вы просто потеряете деньги, в худшем – отравитесь, заболеете, испортите настроение и отношения с близкими.
- Соответствуйте сами себе. Социологи утверждают, что до 2014 года Россия была одним из чемпионов престижного потребления. Вне зависимости от уровня доходов наши сограждане были склонны покупать вещи, которые были им явно не по карману. Преувеличивать собственный социальный статус стало чем-то вроде черты национального характера. Сделать карьеру это помогло единицам, зато подорвать семейный бюджет и испортить кредитную историю – миллионам.
Как учитывать свои расходы и доходы
Согласно опросу на сайте журнала «Деньги», 40% читателей издания ведут учет личных финансов на бумаге, с помощью мобильных приложений или с помощью онлайн-банкинга. Еще примерно 45% – в уме. Около 15% «денег не считают».
Конечно, это специфическая аудитория – относительно обеспеченные люди. Впрочем, скорее всего, многие выдают желаемое за действительное, а реальный процент тех, кто имеет лишь самое приблизительное представление о структуре личного или семейного бюджета, гораздо выше. Не верите? Тогда ответьте: какая доля расходов у вас уходит на питание дома, какая – на общепит? Сколько вы тратите в год на эксплуатацию машины? Сколько на общественный транспорт? Если курите, сколько денег у вас ушло на сигареты за последние пять лет?
А вот чуть более сложный вопрос: сколько вы могли бы сэкономить, если бы покупали продукты с длительным сроком хранения не в более дорогом магазине у дома, а в относительно дешевом гипермаркете?
Несколько лет назад попробовал решить эту задачку на примере своего бюджета. Ужаснулся: получилось, что потенциальная экономия – около трети расходов на еду. Результатом стало радикальное изменение привычек: теперь в соседний магазин я хожу только по крайней необходимости, а дома появился запас продуктов, который позволит выдержать краткосрочную осаду.
Для этого, впрочем, пришлось несколько месяцев буквально заставлять себя записывать все расходы, включая самые мелкие – вроде бутылки минералки, пачки сигарет и билета на трамвай. По дороге выяснилось еще много любопытного: пачка сигарет в день, например, практически эквивалентна ежегодному авиабилету в Европу или даже Юго-Восточную Азию, отказ от электрического чайника в пользу обычного позволяет раз в год «бесплатно» отправиться в короткое автопутешествие по России, а буквально «в никуда» уходило чуть ли не 10% всех доходов.
Я вел свой учет сначала в бумажном блокноте, потом в электронной таблице Excel. Почему – сам не знаю. Мог бы воспользоваться одним из многочисленных и все более удобных мобильных приложений или специальных программ учета личных финансов. Их теперь много – можно выбрать то, что удобнее.
Если вы часто пользуетесь банковской картой, хороший интернет-банкинг даст вам возможность анализировать структуру расходов автоматически: вы можете увидеть, какая доля расходов приходится на продуктовые магазины, одежду, развлечения, бензин и т. д. Увы, пока невозможно с его помощью узнать, сколько вы потратили на овощи, а сколько – на мясо или, скажем, на пиво. Для этого все же придется вести учет расходов в ручном режиме.
Как планировать семейный бюджет
На первый взгляд, семейный бюджет гораздо проще, чем государственный, но принципы его устройства практически такие же.
Разве что дефицит бюджета – то есть превышение расходов над доходами – позволить себе гораздо труднее, – нужно стараться сводить концы с концами. И как с любым бюджетом, начинать анализ и планирование лучше с доходов.
Они бывают двух типов:
- Регулярные. Для большинства это зарплата. Для кого-то – еще и доходы от собственности (арендная плата, доходы от инвестиций или собственного бизнеса);
- Нерегулярные. Это может быть премия, гонорары, оплата сдельной работы, доход от продажи какой-то личной собственности, наконец. Даже выигрыш в лотерею (хотя закладывать его в финансовый план мало кто решится).
Даже какие-то из регулярных доходов более устойчивы, а какие-то – менее. Зарплату можно потерять вместе с работой, бизнес может перестать приносить доходы, спрос на арендное жилье может упасть. Нерегулярные вообще обычно почти невозможно планировать. Поэтому их лучше отделять от текущего потребления и пускать на три цели: сбережения, погашение кредитов, крупные покупки.
Попробуйте определить, какая часть ваших семейных доходов почти наверняка (даже при неблагоприятных обстоятельствах) сохранится в ближайшее время. Для большинства бюджетников это, вероятно, почти 100%. Для кого-то это лишь 50%.
Внимание! Никогда не пытайтесь рассчитывать на незапланированные доходы, даже обещанные. Пусть они будут приятным сюрпризом, основой для следующего раунда планирования, чем угодно, лишь бы не причиной дыры в бюджете.
Теперь – расходы. Здесь категорий больше:
- Обязательные. Налоги, квартплата, связь, детский сад и т.д.;
- Неизбежные. Питание, транспорт, базовая одежда, медицина;
- Вариативные. Еда и одежда получше, развлечения, отпуск, техника и пр.;
- Роскошь. То, что обычно не по карману. Для кого-то это баночка красной икры, а если среди читателей найдутся миллиардеры – пусть сами скажут, что это для них.
Для разных семей, для людей с разными доходами, в разных жизненных обстоятельствах конкретный состав этих групп разный. Важно, что не меняя радикально образ жизни, экономить можно лишь на двух последних группах. Впрочем, если вы обнаружили, что, например, квартплата занимает в ваших расходах слишком много места, возможно, стоит задуматься о смене жилья или о доступных способах сократить расходы на отопление и электричество.
Есть и другая градация, или, как говорят в Минфине, классификация расходов. Их можно распределять по направлениям использования: питание, медицина, отдых, развлечения, транспорт, образование, жилье. Если оказывается, что одна из статей расходов заметно выросла, стоит задуматься о каких-то жизненных переменах. Или наоборот, иначе распланировать использование доходов в будущем.
Ещё один способ смотреть на расходы – распределять их по времени и приоритетам. Ведь самое короткое определение денег – «то, чего всегда не хватает». А раз так, надо совершать самые важные (именно для вас, здесь нет и не может быть общего определения) покупки сейчас, пусть и залезая в кредит, а менее важные откладывать на потом, когда доходы и сбережения позволят.
Как говорить о деньгах с детьми и стариками
В СССР выросло несколько поколений, которые учились обращаться с деньгами почти исключительно на своих ошибках (а зачастую так и не научились), так ещё и теряли навык говорить о деньгах. И что самое болезненное – говорить о деньгах с детьми и стариками, самыми уязвимыми с этой точки зрения.
Причем в каком-то смысле сейчас ситуация хуже, чем в СССР. Тогда детей – даже в Москве – спокойно посылали в магазин, они хотя бы знали, что сколько стоит. Советские пенсионеры доживали жизнь в более или менее привычной реальности, а не при кардинально изменившихся правилах игры, которые они не успели выучить в более активные годы. Неравенство, по крайней мере формально, было меньше, а поговорка «У кого-то суп жидкий, а у кого-то жемчуг мелкий» – менее актуальной.
Поэтому с детьми о деньгах надо разговаривать. Они должны иметь представление об их ценности, о том, что сколько стоит, иметь возможность сравнивать, знать – сколько родители должны работать, чтобы купить, скажем, мороженое, игрушку или iPhone.
Как именно – дело интимное, решать каждой семье по отдельности, с учетом особенностей развития ребенка. Единственное, что действительно стоит предложить – строить обучение обращению с деньгами вокруг тех трех функций денег, с которых учебники экономики начинают объяснение:
- Деньги – это мера стоимости. Большая буханка хлеба стоит меньше маленького пирожного, можно купить эскимо, а можно – розу маме, порванная книжка стоила как пять мороженых;
- Деньги – средство расчетов. Платить в магазине – большая ответственность для ребенка. Пересчитывать сдачу – еще и неплохое упражнение в устном счете;
- Деньги – способ накопления. Если инфляция не заставит нас опять отказаться от монет, есть способ, проверенный чуть ли не столетиями – копилка. А заодно, когда придет время ее опустошить, вы узнаете, не совершили ли каких-то ошибок в воспитании: потратит ли ваш ребенок деньги на себя или, скажем, на подарок маме к 8 марта.
Внимание! И рассказывать ребенку о том, что такое банк, кредит, вклад, биржа, акции, налоги, коммунальные платежи, пластиковые карты, страховки. Подсовывать книжки детям постарше. Да, некоторым придется самим во всем этом разобраться. Да, придется смириться с тем, что какие-то вопросы дети, возможно, будут понимать лучше родителей.
Что-то из всего этого стоит рассказывать не только детям, но и их дедушкам и бабушкам. Пожилые люди особенно подвержены опасности мошенничества. Вынужден признаться: я не знаю, как на 100% застраховаться от того, что моих – уже очень пожилых – родителей не обманут. Но на всякий случай я договорился с ними, что любые значимые финансовые решения мы принимаем вместе. В крайнем случае, пусть это будет моя ответственность.
