Классическое правило 50/30/20 гласит: откладывайте 20% своего дохода. Но это не всегда так просто. Ваша личная норма сбережений – это не только личный доход или доход от инвестиций, но и самый важный фактор в обеспечении финансовой безопасности.
Сколько же вы должны сэкономить? 5000 рублей в месяц? Или 50% от зарплаты? На самом деле, ничего, пока вы не расплатитесь с долгами или не начнёте зарабатывать больше денег.
Сколько денег нужно откладывать каждый месяц
Многие источники рекомендуют откладывать 20% вашего дохода каждый месяц.
Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны резервировать 50% своего бюджета на предметы первой необходимости, такие как аренда и еда, 30% на дискреционные расходы и не менее 20% на сбережения.
Мы согласны с рекомендацией откладывать 20% от ежемесячного дохода. Но не всегда так просто определить правильный процент дохода для конкретного человека.
Если, например, вы хорошо зарабатываете, было бы разумно снизить расходы и откладывать гораздо больший процент от дохода.
С другой стороны, если экономия 20% вашего дохода кажется неправдоподобной или даже невозможной в данный момент, мы не хотим, чтобы вы голодали. Сохранение чего-то небольшого лучше, чем ничего.
Но, если вы хотите достичь старости в безопасности – и иметь дополнительные деньги на вещи, которые вы хотите – цифры предполагают, что 20% – это число, к которому нужно стремиться и превосходить его.
Почему 20%?
Согласно нашему анализу, если вам от 20 до 30 лет и вы можете получать доход от инвестиций в размере 5% в год, вам нужно будет откладывать около 20% своего дохода, чтобы достичь финансовой независимости до того, как вы стенете слишком стары.
Вот в чём дело: если вы хотите работать, как лошадь, каждый день, пока не умрете, возможно, вам не нужно откладывать столько. Но, вам по-прежнему нужен отпуск и что-то в резервном фонде на случай, если у вашей машины «закашляет» радиатор.
Помимо этого, мы экономим, чтобы однажды нам больше не пришлось ходить на работу за деньги. Для большинства из нас этот день наступит через много десятилетий, но есть обычные работающие люди, которые достигают его уже в 40 или даже 35 лет.
На что вы копите деньги
Настоящая финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать выбранный вами образ жизни исключительно за счёт процентов и дивидендов от ваших инвестиций.
Сколько денег вам нужно накопить, чтобы сделать это?
Хороший вопрос. Простой ответ: всё индивидуально. Это зависит от того, готовы ли вы жить за чертой бедности, нуждаетесь ли вы в двух домах и парусной лодке или находитесь где-то посередине. Это также зависит от того, насколько хорошо работают ваши инвестиции. Если вы можете получать средний годовой доход в размере 15% от своих денег, вы можете перестать работать, имея гораздо меньше, чем если бы вы зарабатывали только 3%.
Для простоты мы будем использовать обычное «правило 4%», которое гласит, что вы можете снимать 4% от вашего основного баланса каждый год и жить на это неограниченное время. Это означает, что вам нужно сэкономить в 25 раз больше ваших ежегодных расходов, чтобы стать финансово независимым (для нематематиков – 25×4 равно 100, а 100% = годовой баланс).
Конечно, есть проблемы и с правилом 4%. Во-первых, сегодня нет безрисковых инвестиций, доходность которых гарантировала 4%. Внезапная инфляция также может стать проблемой. Чтобы учесть это и для простоты, мы будем исходить из того, сколько вам нужно откладывать, исходя из вашего валового (до налогообложения) дохода, а не ваших расходов.
В нашем примере мы предполагаем, что вы хотите сэкономить в 25 раз больше своего годового дохода, а не годовых расходов. По умолчанию вы будете откладывать больше, чем вам нужно (потому что, как только вы станете финансово независимыми, вы можете перестать откладывать). Но при обсуждении источника дохода на всю оставшуюся жизнь лучше быть консервативным.
Как много времени это займёт
В приведённой ниже таблице показано, сколько времени потребуется вам, чтобы накопить 25-кратный доход в зависимости от процента вашего дохода, который вы откладываете. (Мы предполагаем, что средняя годовая доходность составляет 5%, чтобы учесть более агрессивное распределение активов во время сбережений.)
| % сэкономленного дохода | Время, необходимое для накопления 25-кратного годового дохода |
|---|---|
| 1% | 100 лет |
| 2% | 86 лет |
| 5% | 67 лет |
| 10% | 54 года |
| 15% | 46 лет |
| 20% | 41 год |
| 25% | 37 лет |
| 50% | 26 лет |
| 75% | 21 год |
| 90% | 19 лет |
Как видите, откладывая 20% своего дохода, вы увеличите сбережения в 25 раз всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний человек, который начинает откладывать сегодня (при условии, что до этого не делал сбережений), достигнет этой цели к 71 году, когда он сможет начать жить только на проценты.
Это не так страшно, обещаем!
Помните, что, на самом деле, вам нужно только 25-кратное увеличение ваших годовых расходов, а не вашего дохода, чтобы стать финансово независимым. Чем ниже ваши расходы, тем быстрее вы достигнете своей личной цели сбережений. Кроме того, наша таблица сбережений не учитывает налоги.
Что, если я не могу сэкономить столько?
Спокойно. Сохранение чего-то лучше, чем ничего.
Я уже слышу крики из комментариев: «Как смешно! Я трачу почти всё, что зарабатываю, и на аренду жилья, и на еду, и на транспорт! Этот сайт не видит своей аудиторией!»
Как я уже сказал, мы считаем, что каждый должен стремиться к 20%, а не то, что каждый должен достичь этой цели с первой попытки.
Начните с малого. Начните с 1%. Когда это не будет так больно, увеличьте количество до двух или даже до трёх. Может быть, вы дойдёте до 5%, и это неплохо. Может быть, вы сделаете сумасшедший скачок на 10%, и это вызовет у вас стресс, тогда вернитесь немного назад. Это изменчивый процесс...
Несмотря на всё это, помните о цели в 20%. Это убережет вас от самодовольства. Всякий раз, когда вы получаете повышение, повышайте норму сбережений! Раньше вы прекрасно обходились без этих денег, и нет смысла к ним привыкать.
Наконец, если у вас есть долги, возможно, вы уже откладываете больше, чем думаете. Это потому, что погашение долга, по сути, является сбережением в обратном направлении.
Подумайте об этом так: однажды вы освободитесь от долгов. Но, вы уже много лет вносите большие ежемесячные платежи по своим долгам. Если вы вдруг начнёте откладывать эти деньги, какова будет ваша норма сбережений?
Я набрал 20% – что дальше?
Продолжайте! Пока вы не лишаете себя чего-то сегодня, трудно сэкономить «слишком много».
Прислушайтесь к тому же совету, который мы дали тем, кто изо всех сил пытается достичь 20%: проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности слушать своё тело (или свой банковский счет), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен.
Но сэкономить больше, безусловно, хорошая идея. Эксперты по пенсиям говорят, что традиционная рекомендация в размере 15% от дохода, честно говоря, слишком низкая, чтобы гарантировать комфортную пенсию, и 25% или 30% – более безопасная ставка.
Кроме того, имейте в виду, что если ваша цель состоит в том, чтобы выйти на пенсию раньше или когда-нибудь уйти с хорошо оплачиваемой, но напряженной работы, ваша норма сбережений, вероятно, должна составлять 50% или более. Это может показаться невозможным, но это может заставить вас задуматься при принятии важных финансовых решений, таких как решение о том, какой дома вы можете себе позволить или какую машину купить.
Самое главное начать экономить. Сколько будет варьироваться от человека к человеку, а также от года к году. Лучшая философия сбережений, в соответствии с нашими спортивными метафорами, исходит от Nike: «Просто сделай это».
