Предсказать пути развития платежных инструментов зачастую бывает довольно сложно. Развитие часто движется медленно, и люди с неохотой меняют свои «платежные привычки».
Типичными примерами служат «чипованные» банковские карты и электронные деньги. Предполагалось, что «чипованные» карты заменят карты с магнитной полосой еще в 80-х годах, однако реальные шаги по замене стали происходить лишь в начале текущего столетия. С 80-х годов также был предложен и опробован ряд решений в области электронных денег, но ни одно из них не смогло достичь значительных объемов использования при долгосрочной эксплуатации. Если Мобильный банк последует данному примеру, то их развитие займет минимум несколько лет.
Инновации в сфере платежных инструментов требуют сотрудничества среди провайдеров различных услуг, и их число будет расти по мере интеграции и развития применяемых технологии. Банки, клиринговая инфраструктура, расчетная инфраструктура, потребители, торговцы, поставщики терминального оборудования, телекоммуникационные компании, поставщики технологий безопасности и другие должны взаимодействовать друг с другом для того, чтобы можно было создать новые платежные инструменты и соответствующую инфраструктуру. Некоторые из указанных участников будут стараться обособить, защитить свою деятельность, что может замедлить развитие взаимодействия.
В настоящее время существуют два основных параллельно развивающихся тренда в сфере мобильных платежей: простые переводы денежных средств, совершаемые с использованием мобильных телефонов, и технологически более развитые платежи с использованием сети Интернет и технологии NFC, совершаемые в основном с применением смартфонов.
Тренды имеют разную целевую аудиторию и разные концепции ведения бизнеса. Услуги, позволяющие совершать простые переводы посредством мобильных телефонов, укрепили свои позиции достаточно быстро, особенно в ряде развивающихся стран, где они были призваны расширить доступ населения к финансовым услугам.
В этих странах быстро увеличивалось количество мобильных телефонов, что позволило телекоммуникационным компаниям охватить финансовыми услугами большой процент населения, живущего вне городов и ранее не имевшего доступа к таким услугам. Сельские районы часто не имеют инфраструктуры для выдачи наличных денег населению, и в них существуют достаточно серьезные проблемы с обеспечением сохранности наличных.
Мобильные платежи, основанные на безналичных расчетах и потому более безопасные, позволили населению использовать средства с меньшим риском, а также помогли увеличить скорость и снизить затраты на выдачу средств. К примеру, развитие сети банкоматов в крупных развивающихся странах для охвата всего населения потребует намного больших инвестиций, чем построение системы мобильных платежей.
Системы Мобильного банкинга так называемого первого поколения строятся в основном на SMS-сообщениях и идентификации пользователя/его счета посредством SIM-карты телефона. Чаще всего идентификатором счета в подобных системах является номер мобильного телефона.
Наилучшим примером имплементации подобной системы, наверное, является система M-Pesa в Кении, оператором которой является Safaricom. Другие телекоммуникационные компании также начали построение систем мобильных платежей c большим потенциалом по объему переводов в Пакистане (Easypaisa), Южной африке (MNT Money), на Филиппинах (Globe GCash), а компания Nokia представила свою версию мобильных платежей в Индии.
Системы Мобильного банка изначально предоставляют пользователям в основном простые переводы денежных средств, со временем они могут превращаться в довольно многогранные продукты, предлагающие микрокредитование, сервисы по приобретению билетов, инвойсирование (выставление счетов) и т.п.
В ряде случаев банки инициируют взаимодействие с телекоммуникационными компаниями в целях расширения рынка традиционных банковских услуг за счет владельцев мобильных телефонов. Однако некоторые платежные услуги изначально разрабатываются в рамках взаимодействия телекоммуникационных компаний и банков, как в Турции и Южной Корее.
Другая ветвь развития мобильных платежей появилась благодаря применению электронных платежей через сеть Интернет и использованию более сложных устройств мобильной связи, называемых смартфонами. Указанные платежи имеют другую целевую аудиторию – люди развитых индустриальных стран, пользующиеся банковскими услугами.
Данный вид Мобильного банка был создан для поддержания электронной и мобильной коммерции. Таким образом, мобильный телефон стал миниатюрным web-терминалом. Типичным провайдером платежных услуг для данного вида мобильных платежей является PayPal, а в будущем, возможно, станут Google и Facebook. Можно предполагать, что подобные системы, как новая ступень развития сервисов для смартфонов, начнут оперировать технологией NFC, а также технологией карт в электронном виде.
Когда функционал Мобильного банка предлагается пользователям банковских услуг, он встречают конкуренцию со стороны применяемых традиционных платежных инструментов, таких, как дебетовые и кредитные карты. В связи с этим маркетинговые подходы при продвижении инновационных продуктов в развитых странах значительно отличаются от таковых в развивающихся странах.
Мобильные платежи могут иметь особенности, обусловленные участием банков. Они связаны с применением устаревших систем и инфраструктуры. Пользователи мобильной и электронной коммерции нуждаются в получении платежных услуг в режиме реального времени и хотят получать от системы немедленные ответы. При этом число стран, где межбанковские системы функционируют в режиме реального времени, крайне ограничено. Банки предлагают услуги, в рамках которых платежи производятся на следующий день или даже позднее. межбанковская инфраструктура часто не успевает за развитием электронных технологий. Внутренние системы банков также часто функционируют на базе расчетных сессий, что затрудняет предоставление ими услуг в сетевой среде.
Новые стороны, участвующие в предоставлении платежных услуг, такие, как PayPal, являются серьезными конкурентами в предоставлении услуг в режиме реального времени 24 часа в сутки по всему миру. однако это зачастую трехсторонние схемы, при которых переводы средств доступны только между счетами в рамках одной системы. Возможно появление целого ряда точек взаимодействия систем мобильных платежей с банковскими системами и системами платежных карт, благодаря которым средства клиентов могут перемещаться из традиционного платежного пространства в системы мобильных платежей и обратно.
Системы Мобильного банка должны создать схему идентификаторов счетов для маршрутизации платежей, и из опыта следует, что в качестве идентификатора часто выбирался адрес электронной почты. Банки также сталкиваются с нехваткой международных номеров банковских счетов. Таким образом, при соединении традиционных банковских продуктов с инновационными системами мобильных платежей становится значительно проще организовать эффективную систему перевода средств между пользователями в мировом масштабе.
Хотя разница между мобильными платежами на основе SMS-сообщений и более совершенными мобильными платежами с применением Интернет-технологий является очевидной, в результате обновления пользователями своих телефонов на устройства, поддерживающие технологию 3G, эта разница может постепенно исчезнуть.
Шаг за шагом развитие будет двигаться в направлении, которое можно назвать «лучший в своем классе», т.е. технология, доступная всем операторам систем, максимально соответствующая общим требованиям к безопасности, эффективности и удобству для пользователей. Тем не менее интересно было бы понаблюдать, смогут ли банки самостоятельно ускорить эволюцию своих услуг для того, чтобы дать конкурентный отпор компаниям, входящим на рынок платежных услуг. Если банки дадут фору новым участникам, отвоевать назад свой традиционный рынок им будет очень непросто.
Итак, текущая ситуация на рынке мобильных финансовых услуг может рассматриваться как развивающаяся по принципу проб и ошибок. Критическая масса в отдельных случаях может быть достигнута, но в основном, по сравнению с наличными деньгами и картами, имплементация и развитие инфраструктуры приема мобильных платежей явно задерживается.
У мобильных платежей появляются два пути: основанные на применении SMS кредитовые переводы, осуществляемые посредством стандартных мобильных телефонов, – для развивающихся рынков, а также платежи, совершаемые посредством смартфонов, использующие технологию NFC и сопровождаемые различными дополнительными сервисами, – для развитых экономик. При этом есть основания полагать, что со временем данные пути развития сольются воедино.
В долгосрочной перспективе власти могут сыграть значительную роль в создании сервисного рынка и в его направлении в сторону жизнеспособных решений для реализации общей стратегии развития экономики. В то же время это потребует занятия государством активной позиции в сфере инноваций, а также наличия четкого понимания будущих нужд потребителей и преимуществ, которые сулит замена устаревших инструментов современными.
Мобильный банк, бесспорно, обладает высокой эффективностью и рядом синергических преимуществ, что позволит ему конкурировать с наличными деньгами, но в целом суть услуги остается прежней, это все тот же перевод средств от плательщика к получателю. Быстрая имплементация мобильных платежей потребует сбалансированного распределения получаемой прибыли между всеми участвующими сторонами, поскольку все они необходимы для полноценного функционирования систем мобильных платежей.
Возможно, мобильные финансы – одна из тех современных технологий, которая вскоре радикально изменит наше представление о платежах, стоит только всем составляющим системы начать функционировать вместе и в необходимом формате. И тогда, возможно, станет справедливым выражение: мобильные платежи – это платежи, которые всегда «под рукой».
