Тратить деньги с умом: практический курс по повседневной экономии

Сразу стоит оговориться: что такое «крупные расходы» каждый определяет для себя сам. Для кого-то это, скажем, новый холодильник, на него приходится копить несколько месяцев, отказывая себе в чем-то. А для кого-то эти тысяч 30 рублей – просто строка в отчете по кредитной карте, растворяющаяся в повседневных расходах, а «крупные» – это замена автомобиля.

Впрочем, «крупными» могут быть не только расходы, на которые приходится копить, отказывать себе в чем-то другом – эти-то никак мелкими не назовешь. Лучшим признаком «крупности» является то, что вы задумываетесь, выбираете модели, сравниваете цены и характеристики. В общем, кроме денег вкладываете в покупку ещё и немало собственного времени. Его, по-хорошему, стоит плюсовать к расходам на обновку.

1. Учитывая, что средняя зарплата в России – порядка 250 рублей в час, легко вывести первое правило: долгие раздумья значительно удорожают мелкие покупки и не слишком сильно – крупные. Если совсем просто, не стоит ехать на другой конец города за зубочистками, даже если они там вдвое дешевле.
2. Правило второе: избегайте импульсивности. Чаще всего, эти вещи будут сопровождать вас долго, а пользоваться ими вы будете постоянно. Важно, чтобы у них был тот набор характеристик, который вам важен. И наоборот, нет смысла переплачивать за то, чем вы все равно не пользуетесь. Проще говоря, если вам нужен блендер, платить за кухонный комбайн нет смысла.
3. Правило третье: сравнивайте цены. Один и тот же товар может стоить в разных местах разных денег. Связано это с кучей разных вещей: у разных продавцов может больше или меньше розничная наценка на конкретный товар, если речь идет об импорте, он мог попасть в страну при разных курсах рубля и т.д. Чаще всего несколько минут в интернете позволят вам понять – насколько велик разброс цен и, очень возможно, сэкономить значительную сумму.
4. Правило четвертое: прибегайте к кредиту, только если товар (или услуга) нужен вам срочно. Если он потребуется вам через несколько месяцев, попробуйте накопить хотя бы часть требуемой суммы. Кстати, за это время и потребность может отпасть.
5. Правило пятое: расставляйте приоритеты. Почти у всех есть набор желаний, который рано или поздно трансформируется в крупные покупки. Мало кто может позволить себе «все и сразу», а если попытаться сделать это в кредит, велик шанс потом столкнуться с неподъемной нагрузкой по его обслуживанию. Попробуйте составить список, выделить то, без чего труднее обойтись, то, что поможет вам заметно улучшить качество жизни, а возможно и больше зарабатывать. И начать именно с этих покупок.
6. И наконец, шестое правило: не путайте разные сбережения. Если вы копили деньги, скажем, на жилье, не стоит поддаваться иллюзии, что денег много, можно позволить себе и новую машину, и роскошный отпуск. Так вы на жилье просто не накопите. Не говоря уже о том, что останетесь без сбережений на старость – они требуют даже более серьезной финансовой дисциплины, чем планирование крупных покупок.

Экономим на повседневных расходах

Чудес не бывает, человек не может обойтись без еды. А также лекарств, расходов на жилье, транспорт, одежды, обуви и прочих благ цивилизации – их список для разных людей, разумеется, разный. День за днем эти траты опорожняют наш кошелек или банковский счет. Казалось, бы никуда от них не деться.

Всё впрочем, не совсем так – есть несколько сравнительно простых способов взять под контроль повседневные расходы, а часто и значительно их сократить. Тем самым высвободив средства для сбережений, погашения кредитов, крупных покупок – в общем, решения каких-то важных нынешних или будущих жизненных задач.

1. Ревизия фиксированных расходов

   Попробуйте проанализировать личный или семейный бюджет – примерно так, как бухгалтеры и аналитики поступают с финансами компаний.

   Для начала выделите фиксированные, обязательные расходы (платежи по кредиту, квартплата, налоги, жизненно важные лекарства, алименты и т.д. – список у всех разный). Может оказаться, что они слишком велики, что после них у вас остается слишком мало денег – приходится проедать сбережения или залезать в кредит. В этом случае могут быть нужны радикальные решения: отказываться от того, что вы считали «обязательным». Мировой опыт говорит, что чаще всего причина такой ситуации – завышенные расходы на жилье, а единственный выход – переехать в квартиру подешевле.

   Впрочем, хотя бы отчасти снизить эти расходы можно и не отказываясь от привычного образа жизни. Например, установка счетчиков на воду обычно сильно снижает счет за нее. Сэкономит деньги и многотарифный счетчик электроэнергии (если, конечно, взять в привычку пользоваться самыми прожорливыми приборами в «дешевое» время суток). Платежи по кредиту иногда можно снизить, рефинансировав их по более низкой ставке.

2. Ревизия переменных расходов

   Вы твердо знаете, сколько денег уходит на еду, бензин, общественный транспорт? И почему в прошлом месяце хватило до зарплаты, а в этом – нет?

   Если нет, вы еще даже не задумывались о том, что эти расходы, скорее всего, можно сократить на 10-20%, а то и сильнее. Единственный способ разобраться в этом – начать записывать ВСЕ свои расходы. Занудно и пунктуально – вплоть до бутылки воды, пачки сигарет и обеда на работе. Каким-то чудом (а вернее за счет более пристального и дисциплинированного отношения к собственному кошельку) большинству людей одна эта привычка помогает заметно сократить свои повседневные траты.

   Если да, если вы уже ведете семейный бюджет (в тетрадочке, смартфоне, да хоть в уме – этот способ правда работает только для тех, у кого в мозг уже вмонтирован калькулятор), пришло время анализа. Пакет молока в магазине у дома? Зачем? В большом супермаркете он рублей на 10 (процентов на 15) дешевле, может, купить там несколько, все равно срок хранения – месяца три.

3. Сравниваем цены

   Да, мы все это делаем. Да мы все не любим переплачивать. Но попробуйте делать это ПОСЛЕ того, как начали записывать ВСЕ текущие расходы. Разница – очень значительна.

4. Находим в себе ребёнка

   Точнее, заново учимся различать «хочу» и «надо». Новые штаны? Старые же ещё не порвались. Икра на завтрак? Селедка – тоже вкусная. Отпуск на Сейшелах? Может, Крымом обойдёмся…

5. Регулярно сберегаем

   Самый, возможно, трудный шаг – с железной дисциплиной, каждый месяц – сберегать определенную долю доходов. Какую именно – зависит от личных обстоятельств, но для большинства – это 10-30%. Причём, четко определять цели – сколько на старость, сколько на черный день, сколько на крупные покупки или, скажем, образование детей. И не давать себе послаблений – научиться укладываться с повседневными расходами в то, что осталось после того, как сбережения сделаны.

Избавляемся от демонстративного потребления

О чем вы думаете, глядя на рекламный щит с надписью вроде «Кредит на смартфон»? Специалисты по финансовой грамотности «вздрагивают от ужаса» или «закипают от ярости» – есть и более эмоциональные оценки. Некоторые даже предлагают запретить подобные услуги или хотя бы их рекламу – как пропаганду жизни не по средствам, безответственного финансового поведения.

Последнее, конечно, перебор: так можно договориться и до того, чтобы ограничивать в гражданских правах шопоголиков, сладкоежек, не говоря уже о гражданах, злоупотребляющих алкоголем или интересом к противоположному полу.

Но проблема есть, социологи давно бьют тревогу: россияне слишком склонны к демонстративному потреблению, к роскоши – речь не о шубах, бриллиантах, спорткарах и яхтах. Речь о потреблении, которое не соответствует доходам и не призвано удовлетворять разумные потребности. Речь о потреблении, единственной целью которого является показать: «Посмотрите, я крутой!» И смартфон ценой в зарплату, а то и две-три – далеко не единственный пример такого рода.

Проблема разбивается на несколько:

• Неоправданно дорогостоящие покупки отвлекают ресурсы от действительно насущных нужд. «Ну, посижу месяц на макаронах, обойдусь без фруктов»…
• Создается иллюзия собственного благополучия, тем самым, снижается мотивация к профессиональному и карьерному росту
• Дорогие вещи часто подразумевают дорогой сервис. Мой знакомый уже который год не несёт чинить подаренные ему когда-то швейцарские часы – ремонт обойдётся тысяч в 15 рублей, для этих денег постоянно находится лучшее применение. Впрочем, возможно, это стоит сделать – когда-то они здорово упрощали сложные переговоры, точно обозначая его статус и уровень доходов. Примерно по той же причине он упорно отказывается от более дорогого автомобиля, хотя и мог бы его себе позволить.

  Между прочим, если бы часы или автомобиль были дороже, не соответствовали бы доходам и социальному статусу, переговоры были бы сложнее или просто неудачными. Слишком дорогие вещи часто вызывают недоумение или подозрения партнеров и работодателей.

Демонстративное, или статусное потребление часто способствует к чрезмерной закредитованности. И, соответственно, последующему «раздраю» в личных финансах.

Доходит до анекдотов. В разгар кредитного бума, в 2012-2014 годах, во многих регионах стал набирать популярность «кредит на свадьбу», по условиям и суммам напоминающий ипотеку – разве что ставка была повыше. Пышные свадьбы, видимо, произвели впечатление на друзей и родственников, вот только платят по нему в том числе и давно распавшиеся пары, для них это ещё один повод ненавидеть друг друга.

Игры с маркетологами

1. Простая, вроде бы, задачка: магазин предлагает скидку в 10% на протяжении года, если вы за 3 тысячи рублей купите дисконтную карту. Сколько надо потратить, чтобы сделка оказалась выгодной?

   «Лобовой» ответ – 30 тысяч. И если, например, речь идет о ближайшем к дому супермаркете, где вы все равно часто бываете, сделка вполне может оказаться выгодной.

   А может – и не очень: цены в нем могут оказаться выше, чем в магазине чуть подальше. Скидка же «привяжет» вас к первому магазину, в результате вы, возможно, в результате потратите больше, чем если бы не покупали дисконтную карту.

   Важно! Собственно, любые программы лояльности для того и придуманы, чтобы стимулировать вас чаще пользоваться конкретным магазином, услугой или финансовым инструментом. Часто они выгодны потребителю, но стоит помнить – коммерсанты вводят их для того, чтобы решать свои задачи, чтобы зарабатывать деньги для себя и своих акционеров, а вовсе не для того, чтобы пополнить ваш кошелек.

2. Слово «скидка» – один из главных инструментов, при помощи которых магазины пытаются привлечь потребителей. Иногда это в чистом виде манипуляция (когда цену сначала неоправданно завышают, а потом немного снижают). Иногда – способ привлечь внимание покупателей к чему-то, что могло бы продаваться лучше (это может быть и новый товар – ещё незнакомый потребителям, и старый). Иногда – попытка исправить ошибку (когда, например, магазин переоценил спрос на товар).

   Но наиболее распространенный вариант – попытка привлечь клиентов в магазин. Увеличить траффик.

   Основных механизмов два:

   Вы зашли за дешевым, допустим, молоком. А попутно купили еще овощей, хлеба, колбасы и пива. Недополученную на молоке прибыль магазин «добрал» на том, что вы купили без скидки. Не забывайте: многие современные магазины торгуют не отдельными товарами, а корзинами, еще точнее – услугой по её наполнению.

   Вас привлекли слова «скидка», «распродажа» или даже «ликвидация» на магазине, скажем, обуви. Очень может быть, что туфли, на которые скидка, вам не интересны. Но вы уже зашли в магазин, уже смотрите на товар, у магазина появился шанс продать вам что-то. Может быть не сегодня, но вы уже были внутри, знаете чего ждать от этого магазина, этой марки. И очень может быть,что когда-нибудь пойдете за новыми ботинками именно туда.

3. Управление супермаркетом – целая наука. В больших торговых сетях за расстановкой товаров на полках следят целые команды, в состав которых входят и психологи, и социологи, и даже математики. У них много внутренних задач, но, по сути, одна внешняя – заставить вас оставить в магазине больше денег. При этом, обычному потребителю бывает очень трудно понять – почему тот или иной товар на самом видном месте, а другой – ещё поискать надо. Тем более, что логика за расстановкой товара может быть разная: в каких-то случаях «на уровень глаз» выставляют продукты с самой высокой наценкой, в каких-то – с низкой наценкой, зато с высоким оборотом.

В общем, игра с маркетологами, если задумываться о ее правилах, занятие довольно увлекательное, выиграть в нее практически невозможно, зато можно немножко сэкономить. Главное – не выключать здравый смысл.