Жизнь становится всё дороже. Это прописная истина, но мы не всегда хотим глубже задумываться о значении этого. Между тем, хотя все экономические показатели показывают, что мы становимся богаче, многие из нас этого не чувствуют. Причина проста. На нас влияет инфляция стоимости жизни. Да, мы зарабатываем намного больше, чем, например, 15 лет назад, но и тратим намного больше. В результате мы не богатеем такими темпами, как ожидаем.
Инфляция образа жизни по отношению к инфляции
Тема инфляции стоимости жизни в последнее время обсуждается очень широко. Недавно я попал на расчеты, из которых следует, что американцы, зарабатывавшие 100 000 долларов за год в 80-е годы, относились к числу очень хорошо обеспеченных людей. Они могли арендовать дом, купить автомобиль, оплатить детям учебу и отвезти всю семью на отдых. В 2016 году такой суммы хватает только на достойное выживание, без каких-либо излишеств.
Причиной является тот факт, что постоянные расходы (электричество, аренда, вода, топливо, еда) сегодня имеют значительно большую долю в бюджете американской семьи, чем это имело место 30 лет назад. Как подсчитали экономисты 100 000 долларов в 80-е годы соответствует современным 287 000 $. Гигантская разница.
Очень похоже с экономической инфляцией в России. Достаточно воспользоваться одним из калькуляторов инфляции (найти в сети), чтобы убедиться, как изменялась реальная стоимость денег на протяжении многих лет.
Индекс стоимости жизни, конечно, имеет сильную связь с инфляцией в экономике. Если цены на товары и услуги растут, то, естественно, мы должны тратить больше денег. Между тем, очень редко случается, чтобы уровень заработной платы успевает за инфляцией (скажу, «по секрету» – это один из главных двигателей современной экономики). Результатом этого является последовательный рост стоимости жизни, за которым не всегда идёт рост доходов. Одновременно, растут наши потребности – круг замыкается.
Ловушка высоких заработков – инфляция образа жизни
Индекс стоимости жизни неразрывно связано с явлением инфляции образа жизни. О чём речь? Представьте себе человека, который последние 10 лет зарабатывал около 35000 рублей на руки в месяц. Из этих денег что-то он оставлял на себя, большую часть отдавал семье, иногда ему даже удавалась отложить несколько тысяч рублей, потому что он понимал, что должен быть какой-то запас капитала.
Тот же человек однажды получает предложение сменить работу на гораздо лучших условиях. Вдруг начинает зарабатывать не 35000 рублей в месяц, а 150000 рублей. Теоретически, его положение значительно улучшилось, сбережения должны быстро расти. Между тем, не всё идёт в этом направлении. При повышении зарплаты он начинает тратить значительно больше денег. Покупает себе лучшую одежду, детям вручает новейшие смартфоны, его жена узнает, что рядом доступен прекрасный SPA-центр, а вся семья, в конце концов, приходит к выводу, что 2-х комнатная квартира, безусловно, слишком мала. Появляется ипотечный кредит, кредит на новый автомобиль, кредитная карта с большим лимитом и большим количеством покупок, обслуживание которой стоит кучу денег.
Именно так работает инфляция образа жизни. Она приводит к тому, что вокруг много людей, которые кажутся богатыми, но, на самом деле, должников по уши. Они часто не имеют никакого финансового обоснования для жизни на таком высоком уровне, потому что большинство расходов финансируется из кредитов. Стоимость их дохода колеблется от нуля до отрицательных величин. Стоит потерять работу – и «пузырь благополучия» лопнет.
10000 дохода – это 20000 рублей расходов
Естественным результатом роста доходов является рост расходов. Трудно ведь ожидать от кого-то, кто получил повышение или выиграл в лотерею, что он по-прежнему будет жить на прежнем уровне. Имея деньги, мы можем позволить себе покупку более качественных продуктов, обновление автомобиля, одежды, отдых в самых красивых местах и так далее. Всё это, однако, является потреблением, которое приводит к тому, что в долгосрочной перспективе мы лишаем себя повышения уровня доходов.
Человек, который зарабатывает всё больше и больше, ещё больше позволяет себе. Здравый смысл подсказывает, что, получив, например, 10000 рублей прибавки к зарплате, по крайней мере, половину этой суммы следует отправить в сбережения – раньше ведь можно было жить без этих денег. Между тем, как правило, всё происходит иначе. Весь дополнительный доход быстро растрачивается, а рост заработной платы нередко «приглашает» взять кредит – в конце концов, увеличился предлагаемый кредит, так почему бы этим не воспользоваться?
Доходит до классического парадокса: более высокие заработки не вызывают увеличения баланса счета в банке (по крайней мере, не в той степени, в какой это могло бы произойти). Растут только расходы.
Можно ли защитить себя от инфляции жизни
Есть несколько способов сделать это, чтобы не стать жертвой инфляции образа жизни. Каждый из них, однако, требует умения мыслить перспективно и финансовой дисциплины.
Вот мои советы:
- Вы получили повышение зарплаты, отложите хотя бы половину прибавки – таким образом, вы частично улучшите свой уровень жизни, но в то же время повысите уровень сбережений. Стоит делать это постепенно. Для начала пусть это будет 50% прибавки. Если вы считаете, что это не требует от Вас финансовых усилий, начните откладывать 60 или 70%.
- Не влезайте в долги без реальной потребности – получение прибавки не должно быть мотивацией для использования более высокой кредитоспособности. Исключение составляет приобретение жилья, если текущее дорого обходится или слишком тесное. Постарайтесь, однако, чтобы выплата по кредиту не превышала 30-40% от ваших доходов.
- Не поддавайте потребительству, тем более кредитному. Помните о простом принципе: если вам нужно взять кредит на приобретение какой-нибудь вещи, значит вы не можете себе это позволить.
- Счет заменяет счет – это отличная политика, позволяющая избежать неконтролируемого роста расходов. Если вы решили подписать договор с поставщиком кабельного телевидения, одновременно, откажитесь от подписки на услуги подобного рода у другого оператора. Тогда один счет заменит другой, а ваша финансовая нагрузка не вырастет.
Инфляция образа жизни чаще всего поражает человека в период самой высокой активности, когда он только формирует своё благосостояние, создал семью и уже неплохо зарабатывает. Однако, именно в возрасте около 30 лет, стоит быть в курсе, как важно сохранение и накопление капитала, особенно на пенсию.
Это вовсе не пустые разговоры или экономический бред, а реальная необходимость, которую ставит перед нами реальность. Растущие расходы являются не просто проблемой, а реальной угрозой для любого семейного бюджета. Тем не менее, вы можете защитить себя от этого, просто накапливая сбережения.
Вы слышали об инфляции образа жизни раньше? Вы тоже стали его жертвой? Вы заметили, что когда ваш заработок увеличивается, вы тратите всё больше и больше? Я надеюсь, что у вас есть отличная тема для дискуссии в комментариях!
