Большая часть банков, предлагающих кредитные карты, помимо займов в рамках предоставленного кредитного лимита, также позволяет разбивать сумму кредита на части. Благодаря этому, вместо того, чтобы отдавать все деньги сразу или подвергать себя высокой финансовой нагрузке, мы можем разделить наш долг на части, тем самым значительно снизив его стоимость.
Мы проверили, как этот сервис выглядит на практике и всегда ли такое решение окупается.
Возможность выплаты вашего долга в рассрочку обычно применяется в двух случаях.
- Во-первых, это перевод средств со счета кредитной карты на другой счет. В этой ситуации вся отправленная сумма может быть использована для любых целей, например, для оплаты счетов или снятия наличных в банкомате.
- Вторая ситуация – это распределение долга, который у нас уже есть на нашей карте. Если мы потратили 100 000 рублей на покупки в супермаркете, используя кредит, мы можем разделить всю сумму на части и выплатить её банку в рассрочку.
Как выглядит рассрочка по кредитной карте
Мы можем отправить распоряжение о распределении долга, например, перейдя в ближайшее отделение банка, где у нас оформлена кредитная карта, или позвонив на горячую линию.
«Погашение в рассрочку» позволяет разделить текущую задолженность по кредитной карте в рассрочку и перевести деньги с карты на другой счет (однако, в обоих случаях размер не может превышать 80% от предоставленного нам лимита). После активации услуги, подлежащая оплате сумма делится на части, в форме ежемесячных платежей.
На первый взгляд, вариант разделения долга на рассрочку может показаться невыгодным. В конце концов, какой смысл его разделять, если процентная ставка по такому кредиту такая же, как для кредитной карты? Однако, когда мы посмотрим на банковское предложение, мы увидим некоторые преимущества.
Сколько стоит рассрочка по кредитной карте
Предположим, мы хотим распределить сумму в 50 000 рублей на 12 частей. В этом случае после учета процентов (10% годовых) мы будем обязаны ежемесячно выплачивать банку сумму 4390,60 рублей. Это означает, что мы переведём в общей сложности 52 750,20 рублей на банковский счет в течение всего срока кредита, из которых 2750,20 рублей будут являться процентами, а остальная часть будет являться заемным капиталом.
Также стоит помнить, что в этом случае мы избежим высокой комиссии, связанной с переводом средств с карточного счета на другой счет (если мы подаем заявку на эту опцию).
Более дорогой кредит на карте, чем рассрочка?
Теперь давайте предположим вариант, при котором мы не используем вариант рассрочки, но оставляем весь долг на нашей учетной записи кредитной карты. Давайте также предположим, что после выплаты минимальной суммы долга у нас всё ещё остаётся 50 000 рублей долга. В этой ситуации эти деньги войдут в процентный период и каждый день начнёт начисляться установленный договором процент.
Если в течение 12 месяцев мы выплачиваем только минимальную сумму, которую мы приняли на уровне 3% (она выплачивается каждый месяц путем расчета суммы текущего долга; в противном случае мы подвергаемся дополнительным расходам, связанным, в частности, с банковскими запросами) получается, что через год нам всё ещё нужно заплатить до 38 320 рублей (мы предполагаем, что мы не использовали нашу карту для оплаты дальнейших расходов). После добавления того, что мы уже выплатили – 12 минимальных выплат в общей сложности 16 110 рублей – это даст нам долг в 54 430 рублей.
Таким образом, за год уплаченные проценты будут на половину больше, чем в случае разделения долга на рассрочку (2750 рублей в случае рассрочки платежа против 4430 рублей в случае карточной задолженности).
Обратите внимание на сложный процент
Откуда эта разница, поскольку в обеих ситуациях процентная ставка составляла 10%?
Причина заключается в том, что в случае рассрочки проценты начислялись на непогашенную сумму. Это означает, что если мы уже выплатили часть из первоначальных 50 000 рублей, база для расчета процентов будет ниже в следующем месяце. В конечном счете, в двенадцатом или в предшествующем месяце проценты будут почти символическими, в то время как мы выплатим почти весь долг.
Всегда ли рассрочка лучше?
Хотя в большинстве случаев распределение задолженности по кредитной карте в рассрочку является приемлемым вариантом, в некоторых ситуациях она может дорого обойтись. Всё зависит от конкретного предложения банка.
Большая их часть предоставляет сервис рассрочки совершенно бесплатно. К сожалению, другие взимают комиссию за это, в пределах от 1% до 20%, и дополнительно взимают с клиента плату за использование такой программы. В этой ситуации разбивка долга по частям крайне неблагоприятна для держателя карты, и причитающиеся проценты могут составлять сумму, кратную процентам, начисленным как часть задолженности по кредитной карте.
Чтобы избежать такого рода неожиданностей, мы должны сначала тщательно узнать о любых возможных сборах в этом отношении. Если услуга рассрочки свободна от них, то мы можем с уверенностью использовать её, потому что мы почти всегда получаем лучшие условия, чем если бы мы оставили неоплаченный долг по кредитной карте.
Вариант для дисциплинированного
Вместо того чтобы полагаться на банкиров, люди, которые могут хорошо распоряжаться своими деньгами, могут создать «частный» план погашения долга. Для этого нам нужен только кредитный калькулятор, с помощью которого мы рассчитаем, какие платежи мы заплатим, если разделим долг на части. Когда мы определим причитающуюся сумму, мы ничего не сможем сделать, кроме как регулярно переводить её на свой карточный счет. Эффект будет таким же, как если бы мы использовали план погашения.
Обратите внимание – этот тип стратегии не работает при снятии наличных с карточного счета, потому что в такой ситуации банк будет взимать с нас комиссию за операции с наличными.
Как мы показали, услуга рассрочки задолженности по кредитной карте обычно заключается не только в снижении затрат, связанных с её погашением, но и в возможности обойти высокую комиссию за наличные операции.
Однако, чтобы такой маневр был для нас выгодным, мы должны тщательно проанализировать все расходы, которые наложит на нас банк при использовании такой услуги. Если мы упустим этот момент, может оказаться, что вместо выгодно распределения долга мы получим источник дополнительных затрат.
