Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – это самые простые и популярные ипотечные кредиты, и они предотвращают сюрпризы, которыми вас может одарить ипотека с регулируемой ставкой, когда ваша процентная ставка может увеличиться. Но, у вас всё ещё есть выбор! Стоит ли взять ипотеку на 15 лет или на 30 лет?

15-летняя ипотека минимизирует ваши общие затраты по займам и позволяет относительно быстро ликвидировать свой ипотечный долг. Но, 30-летний кредит имеет более низкие ежемесячные платежи, что позволяет вам экономить на других целях и оплачивать непредвиденные расходы.

Независимо от того, думаете ли вы о долгосрочной или краткосрочной перспективе, решение о том, как долго вы хотите иметь обязательства по ипотеке, может повлиять на ваши финансы на долгие годы. Взвешивание плюсов и минусов 15-летней ипотеки может помочь вам принять решение.

На первый взгляд, наиболее заметной разницей между 15-летним и 30-летним кредитом является ежемесячный платеж. 30-летние кредиты отличаются более низкими платежами. Но, другие менее заметные различия также существенны.

Готовы ли вы к 15-летней ипотеке

15-летняя ипотека может быть вам не по карману, в зависимости от вашего дохода и размера первоначального взноса.

• Если вас беспокоит ежемесячный денежный поток, вам может показаться привлекательным растянуть платежи на 30 лет вместо 15.
• Кредиторы одобрят вашу заявку на получение кредита, частично основываясь на вашей способности погасить кредит. Они сравнивают ваш ежемесячный доход с ежемесячными выплатами по долгам. Даже если вы чувствуете себя комфортно с 15-летним платежом, ваше соотношение долга к доходу может дисквалифицировать вас.

Подумайте о других ваших целях

Если вы откладываете деньги на пенсию, 30-летняя ипотека облегчает финансирование этой цели. Вместо того чтобы ежемесячно выплачивать солидную сумму по ипотеке, вы будете иметь больше свободных денег в своём бюджете, чтобы направить их на долгосрочные цели.

Конечно, если вы берете ссуду на 30 лет и тратите высвободившиеся деньги на «нужды» каждый месяц, вам может быть лучше с кредитом на 15 лет.

30-летний кредит поможет вам сохранить ваши возможности открытыми и пережить сюрпризы жизни. Если вы смените работу или потеряете работу, вы, вероятно, оцените более низкую ежемесячную плату.

Как быстро вы сможете погасить долг

15-летняя ипотека поможет вам быстро выплатить остаток по кредиту. Вы будете должны меньше денег в любой момент времени, что даёт несколько преимуществ:

• Вы быстрее нарастите капитал, который можете использовать для следующей покупки дома или других нужд.
• Вам проще будет рефинансировать долг при низком соотношении суммы кредита к стоимости.
• У вас меньше шансов погрязнуть в долгах, если вы обнаружите, что вам нужно продать свой дом.

Кроме того, вы можете прекратить выплаты по ипотеке через 15 лет вместо того, чтобы позволить им задерживаться на 30 лет.

Затраты на проценты

Вы будете платить меньше процентов по 15-летней ипотеке, чем по 30-летней ипотеке. Два фактора работают в вашу пользу:

• Процентная ставка: 15-летние кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем 30-летние кредиты, поэтому вы будете платить меньше процентов с самого начала.
• Пожизненные процентные расходы: чем больше срок кредита, тем больше процентов вам придётся выплатить.

Альтернативный вариант

Если 15-летний долг слишком пугает, вы можете получить 30-летний кредит и платить дополнительно каждый месяц. Просто рассчитайте свои платежи, как если бы у вас была 15-летняя ипотека, а затем совершайте этот более высокий платеж, до тех пор, пока чрезвычайная ситуация не помешает вам сделать это.

Эта стратегия поможет вам быстрее избавиться от долгов, и вы меньше переплатите, чем по «чистой» 30-летней ипотеке. Но, если вы хотите потратить абсолютный минимум на проценты, возьмите на себя обязательства по 15-летней ипотеке, чтобы с самого начала получить максимально низкую ставку.