Я довольно регулярно предлагаю своим читателям аннулировать неиспользованные кредитные карты, кроме самой старой. Этот совет часто критикуют, поэтому я подумал, что было бы справедливо вникнуть в проблему более подробно.
Многие люди, не согласные с этим советом, отмечают, что одним из элементов кредитного рейтинга является отношение долга к кредитному портфелю. Другими словами, чем больше у вас карточек, тем выше общий кредитный лимит и, следовательно, лучше соотношение долга к кредиту.
Только с этой точки зрения закрывать кредитные карты – плохая идея. Но, это вытаскивает только один факт из большой горстки фактов. Давайте посмотрим на них.
Никто точно не знает, как работают кредитные рейтинги. Точная формула расчета кредитной оценки является коммерческой тайной. Бюро кредитных историй раскрывает лишь «подсказки» о том, как улучшить свой результат, и предлагают это как общее руководство:
- 35% зависит от своевременности платежей в прошлом (включает только платежи, просроченные более чем на 30 дней)
- 30% – сумма долга, выраженная как отношение текущей возобновляемой задолженности (остатки по кредитным картам и т.д.) к общему доступному возобновляемому кредиту (кредитные лимиты)
- 15% – длина кредитной истории
- 10% – используемые виды кредита (рассрочка, возобновляемое финансирование, потребительское финансирование)
- 10% – недавний поиск кредита и/или сумма кредита, полученного недавно
Что означает каждый из них? Не ясно – лучшее, что мы можем сделать, это попытаться их интерпретировать.
- Тип используемого кредита является фактором. Если у вас много кредитных карт, у вас есть много источников возобновляемого кредита, самого худшего из них. Это вредит той части вашей оценки, которая оценивает типы ваших кредитов.
- Как ни странно, андеррайтеры, работающие вручную по ипотечным кредитам, не любят видеть много кредитных карт. Когда я подал заявку на жилищный кредит, у меня было две открытые кредитные карты – моя самая старая и одна для общего пользования. Ручной андеррайтер категорически сказал мне, что такой статус – это хорошо, потому что он демонстрирует силу воли потребителя и меньший риск того, что я открою много кредитных линий. В итоге, мы получили очень хорошую ставку по жилищному кредиту.
- Чем больше у вас открытых кредитных карт, тем выше вероятность кражи личных данных. Кража личных данных – серьёзная проблема, и чем больше открытых номеров кредитных карт у вас в банках, тем больше вероятность того, что вас коснется несчастный случай в банке или неэтичное использование деловой документации. Хотя это небольшой риск, но если он всё же произойдёт, он может иметь разрушительные последствия.
- Большой доступный кредит – это психологический соблазн. Становится очень соблазнительно просто приложить пластик и что-нибудь купить, если у вас есть 500 000 рублей свободного лимита на кредитных картах. Если вам очень легко оплачивать покупки по кредитной карте, а о счетах вы предпочитаете беспокоиться позже, это серьёзная проблема.
Что всё это значит?
В двух словах это означает, что нет однозначного и ясного ответа о том, что делать. Поскольку точная формула для определения кредитных рейтингов неизвестна, мы должны сделать некоторые предположения о том, что делать, чтобы максимизировать наши кредитные рейтинги, в то же время уравновешивая другие наши риски.
Если ваша основная цель – поднять свой кредитный рейтинг на несколько пунктов, вам, вероятно, лучше пока оставить свои карты впокое. Это поддержит хорошее соотношение долга и кредита.
Однако, если вы собираетесь в ближайшее время получить жилищный кредит, вам следует избавиться от дополнительных карт, поскольку другие кредитные линии представляют для вас больший риск.
По умолчанию лучшее, что вы можете сделать, – это иметь только несколько карт и, что наиболее важно, не вкладывать в них много денег. Таким образом, у вас будет хорошее соотношение кредита к долгу, и у вас будет не так много источников возобновляемого кредита, а также у вас будет не так много данных по кредитам.
Из-за всего этого, я считаю, что имеет смысл постепенно аннулировать неиспользуемые кредитные карты, кроме самой старой.
Когда аннулировать неиспользуемую кредитную карту
Если у вас есть неиспользуемая кредитная карта, и ваш эмитент отправил уведомление о том, что ваша карта будет закрыта из-за бездействия, внесите платёж, чтобы сохранить учетную запись, чтобы выиграть время и взвесить свои варианты. Если ваш банк уже деактивировал учетную запись, свяжитесь с ним, чтобы узнать, сможете ли вы договориться – они, вероятно, проявят готовность поддержать учетную запись клиента.
Сохранение кредитной карты иногда сопровождается негативными побочными эффектами, поэтому в некоторых случаях необходимо её закрыть. Один из наиболее распространенных случаев аннулирования кредитной карты – это если за карту взимается ежегодная плата. Если годовая плата не стоит положительного эффекта от сохранения открытого кредитного счета, вам следует закрыть её. Кроме того, если простота использования кредитной карты выводит из-под контроля ваши привычки в расходах, переоцените свою роль держателя карты. Если ваша кредитная карта ведёт к проблемам в финансовом положении, разорвите с ней отношения.
Как аннулировать кредитную карту
В конечном итоге, решение остаётся за вами, но имейте в виду, что при закрытии кредитной карты необходимо предпринять определенные шаги и учесть некоторые полезные с финансовой точки зрения советы:
- Выплата остатка: если вы попытаетесь аннулировать карту с остатком, эмитент может поднять вашу процентную ставку до максимально допустимой по закону в качестве штрафа за закрытие счета.
- Свяжитесь с эмитентом: позвоните по номеру, указанному в ежемесячной выписке, подтвердите, что ваш баланс равен нулю, и сообщите представителю, что вы аннулируете карту.
- Затем отправьте письмо: в письме должно быть сказано, что вы закрываете свою учетную запись и хотите, чтобы в вашей кредитной истории было отражено, что вы запросили её закрытие.
Большинство людей не сохранят все банковские карты активными. Вот несколько рекомендаций для тех случаев, когда вам кажется необходимым избавиться от старых карт:
- Расширяйте закрытие с течением времени, чтобы ваша загрузка не росла.
- Держите самую старую учетную запись открытой, чтобы сохранить длину кредитной истории.
- Держите карты с высокими лимитами открытыми.
- Не закрывайте счета кредитной карты прямо перед подачей заявки на получение кредита.
