Уже более полувека весь цивилизованный мир не представляет жизни без банковских карт. Однако, освободив нас от присущих наличности проблем, «пластик» неизбежно стал обузой. На сегодняшний день среднестатистический американец носит в своем кошельке шесть платежных карт (и это не учитывая разнообразных скидочных и пр.)! Приходиться постоянно помнить, когда и какой пользоваться, оплачивать перевыпуск и обслуживание, заботиться о том, чтобы не «засветить» реквизиты в сомнительном месте.
Проще говоря, налицо парадокс: достигнув вершин финансово-технической мысли, банковская карта вместе с тем стала технологическим тормозом.
Но всё движется к тому, что уже в ближайшие год-два мы освободимся наконец от потребности таскать с собой значительную часть пластикового мусора. На выставке Mobile World Congress в Барселоне были представлены как минимум две глобальные инициативы, решающих одну задачу: исключить пластик из платёжного оборота.
Первый и наиболее интересный проект из обозначенных – это MasterPass от всем известной компании MasterCard. Не вдаваясь в детали, MasterPass можно обрисовать как способ превратить в инструмент для платежей любое цифровое устройство, от смартфона до компьютера.
Представьте: вы пришли, например, в любимый магазин одежды, берете что-нибудь из представленного на полках и… миновав кассу, идете с вещью прямо на выход. Не нужно выстаивать очередь, копаться в кошельке, выбирая банковскую карту для оплаты, мучить жену, требуя найти карту, предоставляющую право на скидку, мучительно вспоминать пин-код.
Вместо этого, взяв понравившуюся вещь, вы достаёте своё мобильное устройство, выполняете на нём пару простых операций, а на выходе из магазина показываете охраннику автоматически отобразившийся на дисплее чек. Всё. Покупка осуществлена! И уже к осени использовать такой сервис смогут миллионы клиентов европейских, северо-американских, австралийских торговых сетей, банков, авиакомпаний.
Техническая основа этого чуда элементарна. MasterPass – интернет-сервис для хранения реквизитов банковских карточек («облачный», как принято нынче называть), предоставляемый корпорацией MasterCard. Перед началом его использования, необходимо пройти регистрацию (номер телефона, пароль, почтовый адрес) и сообщить сервису платежную информацию о картах, которые вы намерены в нём хранить. Кстати, сохранять можно не только «пластик» самой MasterCard, но и American Express, VISA и некоторых других платежных систем. После этого банковские карты можно оставить дома: использование их для оплаты товара или услуги станет возможным в любой точке Земли, где у вас под рукой будет цифровое устройство с подключением к интернету.
Представленный выше процесс покупки в обход кассового аппарата, очевидно, будет доступна только в тех торговых точках, где её пожелает реализовать сам продавец. Но даже в магазинах, где покупатель придётся «по-старинке» обращаться на кассу, MasterPass поможет сделать процесс оплаты безопасней и удобней. Вы ничего не даёте в руки кассира – так что он не сможет, например, скопировать номер вашей кредитной карты. Просто подносите смартфон к MasterPass-терминалу, на ваше устройство автоматически (привет NFC!) загружается счет для оплаты, после этого вы авторизуетесь в MasterPass и завершаете транзакцию. Если в вашем мобильном устройстве нет чипа NFC, загрузить счёт можно, сфотографировав штрих-код на ценнике (через MasterPass-приложение, установленную на смартфоне).
Таким образом, убрав банковскую карту из процесса оплаты, мы не только ничего не теряем, но и приобретаем возможность выйти на новую ступень платёжных технологий. И осознают это, разумеется, не только разработчики MasterPass.
Практически в тоже время была представлена и другая крупная инициатива: Samsung стала главным партнёром VISA в рамках уже существующей системы V.me. В ближайшие 12 месяцев Samsung предустановит приложение VISA PayWave на сто миллионов своих мобильных устройств.
Не стоит пугаться незнакомых названий. Сервис V.me – это полностью аналогичен MasterPass: пользователь точно так же сохраняет данные своих пластиковых карт в V.me, а при осуществлении покупки делает «взмах» смартфоном рядом с NFC-терминалом.
Давайте попробуем заглянуть в ближайшее будущее. Учитывая авторитет участников MasterPass и V.me, можно ожидать, что уже через год по планете и Интернету будут разбросаны миллионы торговых точек готовых к приему «безпластиковых» платежей. И людей, оплачивающих покупки мобильным устройством, наконец перестанут называть чудиками.
Расширяя масштабы своего использования, MasterPass, V.me и прочие неизбежно столкнуться как минимум с тремя подводными камнями. Первый из них и уже не такой актуальный, как пару лет назад, – это конкурентная борьба с аналогичными системами. Сейчас только крупных мобильных «электронных кошельков», нацеленных на массовый рынок можно насчитать с полдюжины: V.me и MasterPass, Google Wallet и ISIS (проект ведущих мобильных операторов США), но с ними конкурируют экспериментальные системы платежей Amazon, PayPal, других игроков.
Приятная новость в том, что первые три названные фактически совместимы друг с другом. Так что разрывать клиентов на части они уже не будут. А небольшая конкуренция стимулирует скорейшее проникновению на рынок. Пока опыты проводились преимущественно в США и исключительно на мобильных устройствах, купленных там же (якобы в целях безопасности), но уже в ближайший год безпластиковые системы распространятся по всему миру.
Следующая проблема сложней. Это конкуренция непосредственно с банковскими платежными картами, сторонники которых не намерены складывать оружие без боя. Например, компания Square весьма успешно продвигает моду на дешёвые картридеры, которые позволяют принимать платежи с карт на любом смартфоне. Такое устройство не избавляет от принципиальных недостатков банковских карт, зато обеспечивает возможность расплатиться «пластиком» всегда и везде.
И на этом фоне проявляется третья проблема. Потребители, если только у них будет свободный выбор, скорее отдадут предпочтение привычному «пластику», нежели незнакомой и малопонятной MasterPass, V.me. Google Wallet. Причина проста: слишком много сложностей! Даже использование пластиковыми картами всё ещё вызывает много вопросов у пожилых людей. А в системах без пластика могут запутаться даже эксперты! Если вы почитаете тематические публикации в западной прессе, улыбка Вам гарантирована: очень мало кто из журналистов смог детально разобраться, как работает MasterPass, какие у нее есть возможности и чего не может. Разъяснить это человеку с улицы будет затруднительно, тем более сложно будет заставить его перевести в мобильный кошелёк свои деньги…
Банковская пластиковая карта, какой бы устаревшей ни казалась её концепция, остаётся чем-то таким, что можно увидеть, подержать в руках, убрать в карман. Она – материальный эквивалент денег, самим своим существованием дающий нам уверенность: вот моя карта, значит и деньги в сохранности. Системы электронных платежей, к сожалению, этого лишены. Конечно, можно объяснить потребителю, что его наличность представлена строкой в базе данных какого-то «облака», но вот как вернуть утраченную вместе с пластиком уверенность?
