Цифровой рубль – это инициатива Центрального банка России по внедрению цифровой валюты центрального банка. Он предлагает третью форму рубля наряду с бумажной валютой и безналичной валютой.
Каковы цели России при введении цифрового рубля и какие опасения вокруг него?
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль – это цифровая валюта центрального банка, выпущенная Центральным банком России (ЦБ РФ).
Он предназначен для использования наряду с существующими физическими рублями (монеты и банкноты) и электронными рублями (на банковских счетах), обеспечивая альтернативу другим формам рубля.
В отличие от децентрализованных криптовалют, таких как Биткоин, цифровой рубль полностью централизован и действует под прямым контролем ЦБ, выпускающего его и регулирующего оборот.
Создание цифрового рубля является частью контекста глобальных монетарных инноваций, в рамках которых многие страны изучают потенциал многонациональных банков для модернизации своих финансовых систем.
Цифровой рубль основан на сочетании передовых технологий. Технология блокчейна играет центральную роль в обеспечении распределенного и неизменяемого реестра транзакций. В отличие от общедоступных блокчейнов, используемых криптовалютами, цифровой рубль использует «разрешенный» блокчейн, где только уполномоченные лица могут просматривать и проверять транзакции.
Помимо блокчейна, Центробанк ведёт централизованный реестр для мониторинга и регулирования выпуска и обращения цифрового рубля, обеспечивая тем самым полный контроль со стороны учреждения.
Когда цифровой рубль будет внедрен по всей стране, граждане России смогут получить доступ к цифровому рублю через цифровые кошельки, предоставляемые коммерческими банками и другими уполномоченными финансовыми учреждениями.
Эти кошельки, которые будут доступны в виде мобильных приложений, обеспечат быстрые и безопасные транзакции как на национальном, так и на международном уровне.
Истоки и развитие цифрового рубля
Зарождение цифрового рубля относится к 2017 году, когда Центральный банк России выступил с предостережениями против использования криптовалют, выразив обеспокоенность по поводу их волатильности, безопасности и использования для незаконной деятельности.
Именно тогда ЦБ начал изучать идею государственной цифровой валюты.
Вот различные этапы развития, которые прошел цифровой рубль:
- 2018 год: ЦБ начал изучать возможность введения цифрового рубля, изучая необходимые технологии и потенциальное влияние на национальную финансовую систему;
- Октябрь 2020 года: ЦБ опубликовал консультационный отчет с подробным описанием предложения по цифровому рублю, в котором представлены потенциальные преимущества, риски и возможные модели реализации. Этот отчет знаменует собой официальное начало работы над цифровым рублем;
- Конец 2020 года – начало 2021 года: ЦБ провел консультации с финансовыми учреждениями, технологическими экспертами и общественностью для сбора мнений о концепции и последствиях введения цифрового рубля;
- Апрель 2021 года: ЦБ запустил пилотные проекты с 13 крупными российскими банками по тестированию цифрового рубля в контролируемых средах. Это сделало Россию 21-й страной в мире, вступившей в фазу тестирования цифровой валюты центрального банка. Первые тесты были проведены в таких городах, как Москва и Санкт-Петербург;
- 2022-2023 года: после 3 лет разработки и нескольких этапов тестирования цифровой рубль вступил в экспериментальную фазу с расширением тестирования на новые регионы, включая городские и сельские районы, предприятия и индивидуальных пользователей. Этот этап также включал трансграничные транзакции с некоторыми экономическими партнерами БРИКС для более масштабного тестирования;
- 24 июля 2023 года: Федеральный закон №339 о новой форме валюты был наконец обнародован президентом Владимиром Путиным и вступил в силу в начале августа, открыв путь к этапу экспериментов;
- 15 августа 2023 года: ЦБ официально запустил пробную фазу с участием 13 банков страны, а также нескольких коммерсантов и 600 граждан России. На этом этапе участники смогут совершать платежи в 30 точках продаж, расположенных в 11 городах страны.
Первые испытания были сосредоточены на нескольких ключевых аспектах:
- Создание цифровых кошельков;
- Переводы цифровых рублей между физическими лицами;
- Использование QR-кодов для покупки товаров и услуг;
- Внедрение автоматических платежей.
- 2025 год: по мнению вице-президента ЦБ, в 2025 году в России цифровой рубль должен быть введен в больших масштабах.
Каковы цели и мотивы России в развитии цифрового рубля
Экономические цели внедрения цифрового рубля
Снизить зависимость от доллара
Россия вместе с другими крупными экономическими державами, включая членов БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР), работает над снижением своей зависимости от доллара. Этот процесс известен как дедолларизация.
Это явление направлено на снижение влияния США на мировую экономику за счет сокращения использования доллара в международных сделках.
Развивая цифровой рубль, Россия стремится облегчить международные транзакции со своими экономическими союзниками, не прибегая к доллару США, тем самым укрепляя свой экономический суверенитет.
Содействие международным сделкам с экономическими союзниками
Цифровой рубль потенциально может упростить и ускорить международные транзакции с экономическими партнерами России.
Используя цифровую валюту, транзакции можно осуществлять более прозрачно и безопасно, сокращая затраты и задержки, связанные с конвертацией валюты и традиционными платежными системами.
Эта цифровая валюта, в конечном итоге, облегчит трансграничные платежи, которые были значительно затруднены с марта 2022 года, несмотря на существование Системы передачи финансовых сообщений (СПФС), российского эквивалента SWIFT, созданного в 2014 году.
Снижение затрат
Введение цифрового рубля также принесет пользу домохозяйствам и бизнесу.
По мнению Банка России, основные преимущества цифрового рубля будут связаны со снижением транзакционных издержек для экономических агентов за счет единого ценообразования платёжных операций.
Это особенно выгодно предприятиям, которые увидят, что стоимость комиссий снизится до 0,3% (по сравнению с 0,5% в настоящее время) для исходящих платежей и до уровня, близкого к нулю для входящих платежей (по сравнению с 1,2% при средней ставке 2,2 в настоящее время).
Политические цели внедрения цифрового рубля
Укрепить внутренний экономический контроль
Внедрение цифрового рубля позволит России усилить внутренний экономический контроль.
Тщательно отслеживая цифровые транзакции, правительство сможет лучше регулировать экономику, бороться с налоговым мошенничеством и обеспечивать соответствие платежей национальным финансовым правилам.
Стимулирование внедрения цифрового рубля в странах БРИКС
Россия также стремится способствовать внедрению цифрового рубля среди стран-членов БРИКС.
Предоставляя цифровую альтернативу доллару США для коммерческих транзакций между этими странами, Россия надеется укрепить экономические и политические связи внутри этого блока, одновременно снижая коллективную зависимость от валюты США.
Обход «международных» санкций
Одной из ключевых целей политики России в отношении цифрового рубля является обход наложенных на неё «международных» санкций.
Создавая цифровую валюту, независимую от финансовых систем, в которых доминирует Запад, Россия стремится обеспечить непрерывность своих экономических операций и поддерживать торговые отношения, несмотря на ограничения, налагаемые санкциями.
Отметим, что, пожалуй, самым важным фактором, ускорившим развитие цифрового рубля, является необходимость в надёжном инструменте внешней торговли и расчетов.
Социальные цели внедрения цифрового рубля
Улучшение финансовой доступности
Цифровой рубль также направлен на улучшение финансовой доступности за счет облегчения транзакций для населения, не охваченного банковскими услугами.
Обеспечивая более лёгкий доступ к финансовым услугам через цифровую валюту, Центробанк может помочь интегрировать большую часть населения России в официальную финансовую систему.
Конкуренция с другими CBDC
Развитие цифрового рубля ставит Россию в глобальную конкуренцию с цифровыми валютами центральных банков других стран.
Конкурируя с долларом США, цифровым юанем и другими CBDC, Россия стремится обеспечить лидирующие позиции в сфере финансовых инноваций и увеличить своё экономическое влияние на международной арене.
Риски и опасения, с которыми сталкивается цифровой рубль
Защита конфиденциальности
Одной из главных проблем, связанных с цифровым рублем, является вопрос защиты конфиденциальности пользователей.
В отличие от операций с наличными, цифровые транзакции оставляют электронный след, что позволяет властям усилить надзор. Таким образом, цифровой рубль может ограничить анонимность пользователей, создавая риски для индивидуальных свобод.
Способность Центрального банка России (ЦБ РФ) отслеживать и контролировать все транзакции, совершаемые с цифровым рублем, может рассматриваться как вторжение в частную жизнь граждан, что вызывает обеспокоенность по поводу потенциального использования этих данных в целях социального и политического контроля.
Риски кибератак и мошенничества
Безопасность – ещё одна серьёзная проблема, связанная с цифровым рублем. Цифровые системы уязвимы перед кибератаками, и цифровой рубль не является исключением.
Хакеры могут попытаться взломать систему, чтобы украсть средства или сорвать транзакции. Кроме того, цифровое мошенничество может увеличиться, поскольку преступники будут стремиться использовать «лазейки в системе».
Принятие цифрового рубля населением
Для широкого распространения цифрового рубля крайне важно, чтобы население доверяло ЦБ, который выпускает валюту.
Недоверие к финансовым институтам или опасения по поводу экономической стабильности могут помешать внедрению цифрового рубля.
Кроме того, если потребители сочтут систему сложной в использовании или не очень полезной, её внедрение может оказаться более трудным.
Как и потребителями, цифровой рубль также должен быть принят торговцами. Если торговцы не увидят выгоды от внедрения этой новой формы оплаты, успех цифрового рубля может оказаться под вопросом.
Обратите внимание, что проект цифровой валюты в настоящее время вызывает ограниченный энтузиазм среди домохозяйств. Опрос, проведенный Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), показал, что каждый седьмой россиянин (15%) должным образом проинформирован о масштабном запуске цифрового рубля в 2025 году.
Каждый второй опрошенный (51%) затруднился указать на полезность этой новой формы денег, а 58% респондентов не хотели бы её использовать.
Центробанк также изо всех сил пытается убедить частный сектор. По результатам опроса, опубликованного Forbes, 9 из 10 опрошенных компаний считают цифровой рубль бесполезным.
Потенциальный отказ от посредничества коммерческих банков
Введение цифрового рубля также может иметь значительные последствия для российского банковского сектора.
Предоставление потребителям прямого доступа к цифровой валюте через ЦБ создаёт риск прекращения посредничества коммерческих банков. Это может ослабить их традиционную роль в финансовой системе, что повлияет на их прибыльность и стабильность.
Коммерческие банки могут увидеть сокращение депозитов и кредитов, что может привести к переоценке их бизнес-моделей.
Когда появится цифровой рубль
Ольга Скоробогатова, вице-президент Центрального банка России (ЦБ РФ), сообщила, что запуск цифрового рубля может осуществиться в 2025 году.
Она также отметила, что в период с 2025 по 2027 год у каждого гражданина России будет возможность создать специальный цифровой рублевый кошелек.
Этот ускоренный график обусловлен острой необходимостью России найти альтернативы международной системе торговли, свободные от недавно наложенных на неё жестких финансовых санкций.
Действительно, Россия была вынуждена срочно разрабатывать альтернативы глобальной платежной системе SWIFT, доступ к которой был ограничен для её банков, одновременно снижая свою зависимость от американского доллара в своих транзакциях.
Преследуемая цель – укрепить экономическую независимость России и минимизировать её зависимость от иностранных валют. Также следует отметить растущее использование криптовалют российскими компаниями для международных транзакций.
Что думаете о цифровом рубле? Это новые возможности для стран БРИКС или источник беспокойства для населения? Не стесняйтесь оставлять комментарии по этой теме!
