Неудивительно, что способ оплаты счетов – особенно последовательность, с которой вы их оплачиваете – оказывает огромное влияние на ваш кредитный рейтинг. И хотя есть, безусловно, другие факторы, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, ваша история платежей является наиболее важным фактором.
Суть в том, что если вы хотите зарабатывать и поддерживать высокие кредитные рейтинги, вы должны оплачивать свои счета вовремя, всё время, каждый раз!
Если вы уже сталкиваетесь с проблемами кредита из-за не столь выдающейся истории платежей, ещё не всё потеряно. Вы можете абсолютно точно начать вносить положительные изменения, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг в будущем – и первый шаг, который вы должны сделать, – это узнать больше о том, как взять под контроль наиболее важные факторы вашего кредитного рейтинга.
Насколько важна история платежей?
Независимо от того, кто проверяет ваш кредитный рейтинг, и независимо от того, какая модель используется, в ваших кредитных отчетах нет ничего более важного, чем наличие или отсутствие уничижительной информации.
Если вы плохо платите по счетам, вы рискуете потерять более трети баллов, составляющих ваши кредитный рейтинг.
Когда модель кредитного скоринга оценивает историю платежей в ваших кредитных отчетах, модель, по сути, ищет недостатки в вашем отчете. Если в ваших кредитных отчетах присутствует определенная отрицательная информация, вы заработаете меньше баллов (и, следовательно, более низкий кредитный рейтинг), чем вы заработали бы, если бы этой отрицательной информации не существовало.
Какая информация вредит кредитной оценке?
Вот некоторые уничижительные элементы кредитного отчета – также известные как красные флажки кредитоспособности, – которые скоринговые модели будут искать при расчете вашей кредитной истории:
- Просроченные платежи: сюда входят серьёзность, частота и давность любых просроченных платежей. В большинстве систем оценки 30- и 60-дневные просрочки считаются «незначительными», а всё больше 90 дней считается «серьёзным».
- Списание долга: когда ваш долг считается безнадежным.
- Сборы: когда дефолтный или просроченный счет передается на аутсорсинг сборщику долгов.
- Общедоступные записи: в кредитном отчете могут отображаться залоги, информация о банкротстве и судебные решения. Все они считаются уничижительными.
Насколько вредит история отрицательных платежей?
Как и в случае с большинством вопросов о кредитном скоринге, ответ зависит от ситуации. В некоторых случаях даже один просроченный платёж приведёт к значительному снижению кредитного рейтинга. В других случаях даже серьёзная уничижительная запись не окажет заметного влияния на оценку.
Например, у кого-то с безупречным кредитным рейтингом оценка может резко упасть, если в его кредитный отчет попадёт первый просроченный платёж. Однако тот, у кого уже есть 10 просроченных платежей, скорее всего, вообще не увидит изменения своей оценки, если туда добавиться одиннадцатый просроченный платёж.
У «порочащей» записи нет фиксированной стоимости. Её ценность всегда связана с наличием или отсутствием других подобных записей в кредитном отчете. Таким образом, влияние просроченного платежа варьируется от «совсем никак» до «очень много» – и всего, что между ними.
Как долго сохраняется отрицательная история платежей?
Если вы пытаетесь восстановить свой кредитный рейтинг, то хорошей новостью является то, что кредитные ошибки или неудачи не будут преследовать ваши кредитные рейтинги вечно. Существует ограничение по времени, определяющее, как долго наиболее негативная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах.
Например, информация о просроченных платежах подлежит удалению через семь лет со дня их возникновения. Информация о банкротстве может сохраняться до 10 лет.
Хотя эти временные рамки могут показаться карательными и несправедливыми, системы кредитного рейтинга, на самом деле, более удобны для потребителей. По мере того как уничижительные элементы стареют, они всё меньше и меньше влияют на кредитный рейтинг. На самом деле, у вас могут быть очень солидные кредитные рейтинги с уничижительной информацией, загрязняющей ваши кредитные отчеты, если уничижительная информация очень старая и близка к сроку удаления.
Конечно, самый простой способ избежать ущерба, нанесенного отрицательными кредитными записями, – это избегать их: оплачивайте свои счета вовремя, каждый раз, раз за разом.
